在長達21年醞釀之后，我國的存款保險制度終于浮出水面。昨日，央行、國務(wù)院法制辦就《存款保險條例(草案)》公開向社會征求意見。中國人民銀行在其官網(wǎng)公布的關(guān)于《存款保險條例(征求意見稿)》的說明中稱，建立存款保險制度，有利于更好地保護存款人的利益，維護金融市場和公眾對我國銀行體系的信心，推動形成市場化的風(fēng)險防范和化解機制，建立維護金融穩(wěn)定的長效機制，促進我國金融體系健康發(fā)展。

　　“征求意見稿”中規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。對50萬元的最高償付限額，人民銀行根據(jù)2013年底的存款情況進行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。而且，這個限額并不是固定不變的，人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準后公布執(zhí)行。

　　特別需要說明的是，按照征求意見稿的規(guī)定，即使個別小存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機構(gòu)對出現(xiàn)問題的存款銀行進行“接盤”，收購或者承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債。這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。確實無法由其他銀行收購、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險存款。

　　存款保險制度是全球大多數(shù)國家廣泛使用的、保護存款人利益、維護金融體系穩(wěn)定的制度安排。存款保險制度與中央銀行最后貸款人、微觀審慎監(jiān)管一起，構(gòu)成金融安全網(wǎng)的三大支柱。目前，全球已有112個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。實踐表明，有效的存款保險制度有利于強化市場約束，減輕政府負擔(dān)，及時防范和處置金融風(fēng)險，維護金融體系穩(wěn)定。