11月30日，《存款保險條例（草案）》公布，面向社會公開征求意見。我國長期以來的“政府隱性保險”將成為過去時，存款保險制度成為繼中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管之外，又一道金融安全網(wǎng)。

　　記者了解到，我國的存款保險制度將實行“強制保險”、“限額賠付”和“基于風(fēng)險的差別費率”機制。我國經(jīng)濟正處于在增速換擋、結(jié)構(gòu)調(diào)整和前期刺激政策消化的“三期疊加”階段，存款保險制度有助于提高公眾對銀行體系的信心，并在個別銀行出現(xiàn)經(jīng)營困難時防止銀行體系的風(fēng)險擴散。

　　此外，實行差別費率并采取及時的糾正措施，有助于風(fēng)險的早發(fā)現(xiàn)、早糾正，限制個別高風(fēng)險銀行業(yè)務(wù)的激進擴張，對現(xiàn)有的監(jiān)管體系起到輔助作用。

　　金融安全的一大支柱

　　存款保險制度，與中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管一起被稱為金融安全網(wǎng)的三大支柱，是各國普遍實施的、基礎(chǔ)性的金融制度。1933年，面對大蕭條時期銀行大面積倒閉，美國國會通過《格拉斯—斯蒂格爾法》，成立聯(lián)邦存款保險公司（FDIC），有力促進了美國銀行業(yè)走出危機和健康發(fā)展。

　　據(jù)中國證券網(wǎng)記者了解到，我國的存款保險制度實行限額賠付，可能覆蓋99.6%以上賬戶(比如50萬元)，但這并非意味著“50萬元以上沒有安全保障了”，超出部分仍有權(quán)從該機構(gòu)清算資產(chǎn)中得到追償。銀行即使破產(chǎn)，也只是破股東的產(chǎn)，而不是破存款人的產(chǎn)。存款保險處置問題銀行時，大多采取過橋銀行、收購與承接等方式，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到一家健康銀行，實際上使存款人得到100%的保障。

　　對金融機構(gòu)來說，存款保險制度能防止銀行業(yè)風(fēng)險擴散。由于信心不對稱和羊群效應(yīng)，擠兌現(xiàn)象可能同時在“好銀行”和“壞銀行”發(fā)生。由于金融機構(gòu)間存在密切而復(fù)雜的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，一旦某個機構(gòu)金融資產(chǎn)發(fā)生貶值，以致不能保證正常的流動性頭寸，那么單個或局部的金融風(fēng)險就可能演變成全局性、系統(tǒng)性金融危機。

　　一旦有了存款保險制度這一市場化、專業(yè)化的處置平臺，即使個別銀行出現(xiàn)問題，也能在妥善保護存款人的前提下，及時把“壞銀行”清理掉，防止個別銀行的風(fēng)險影響整個銀行體系的健康。

　　保護中小銀行

　　大銀行的規(guī)模大、網(wǎng)點多，在普通民眾心中又往往具有“國家背書”，所以在吸收存款方面具有優(yōu)勢，而中小銀行則處于劣勢。

　　有了存款保險制度，可以使存款者形成一種共識，把錢存在大銀行或小銀行是一樣的，所得到的法律保護是相同的。這樣，客戶提供服務(wù)的優(yōu)劣就會成為儲戶選擇存款銀行的主要因素，而不是“唯出身論”。

　　所以說，存款保險制度是保護中小銀行、促進公平競爭的有效方法之一。對中小銀行來說，存款保險制度讓儲戶吃下了“定心丸”，但絕不是“保護傘”，不意味著中小銀行能不計成本地吸收存款。

　　國務(wù)院今年已兩次召開常務(wù)會議，研究部署多措并舉緩解企業(yè)“融資難、融資貴”的問題，引導(dǎo)更多資金流向中小企業(yè)和“三農(nóng)”。而建立存款保險制度，與發(fā)展中小企業(yè)金融和農(nóng)村金融也存在著密不可分的關(guān)系。

　　首批5家民營銀行已獲批籌建。有進就得有出，在新設(shè)機構(gòu)的同時，也必須考慮這些機構(gòu)出了問題時的退出機制，否則僅考慮鼓勵新建，卻忽視出了問題后怎么辦，則在新建的時候就有很多的顧慮。

　　上海華瑞銀行發(fā)起人股東之一美邦服飾日前發(fā)布公告稱，在國家頒布存款保險制度和金融機構(gòu)破產(chǎn)法規(guī)之前，以自有資金，在出資額一倍范圍內(nèi)，對五十萬元以下個人儲蓄存款承擔(dān)因華瑞銀行經(jīng)營失敗而導(dǎo)致的剩余風(fēng)險賠付責(zé)任，并以書面形式約定具體操作程序。這就意味著在存款保險制度落地前，股東在以自有資金為儲戶存款“背書”。而這也只是一種權(quán)宜之計，且有違背公司法“有限責(zé)任”之嫌。根本的解決之道，還是要盡快建立存款保險制度。

　　業(yè)內(nèi)人士也大多表示，下一步要進一步推開民營銀行試點，深化農(nóng)村金融改革，就必須要有健全的存款保險制度，為民營銀行和農(nóng)村金融機構(gòu)建立退出機制。由于農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量多、分布零散，監(jiān)管難度較大，基層監(jiān)管力量也較為薄弱，存款保險制度的建立也是對目前農(nóng)村金融監(jiān)管的有益補充。