人民網(wǎng)上海11月30日電（魏倩） 11月30日，央行就《存款保險(xiǎn)條例（草案）》公開征求意見，時(shí)間為30天，研究醞釀20余年的存款保險(xiǎn)制度終于有望落地。上海交大上海高級(jí)金融學(xué)院教授朱寧向人民網(wǎng)記者表示，這項(xiàng)制度的推出將在很大程度上推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革，有望加快步驟。

　　所謂存款保險(xiǎn)，是指為儲(chǔ)戶的存款提供的一種支付保障，銀行繳納一定額度的保費(fèi)，為特定范圍存款賬戶購買保險(xiǎn)。也就是說，一旦銀行面臨破產(chǎn)倒閉，將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向儲(chǔ)戶支付部分或全部存款。

　　自1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出建立存款保險(xiǎn)制度以來，到草案已過去21年。今年下半年以來，央行等已就該項(xiàng)制度的推出頻頻吹風(fēng)，如8月央行研究局首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬駿表示，存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作基本就緒，并將對(duì)銀行實(shí)行全覆蓋，推出不分先后。

　　30日草案顯示，存款保險(xiǎn)制度將覆蓋至所有銀行業(yè)吸收存款類機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作。也即全部存款類機(jī)構(gòu)都需要強(qiáng)制投保，以防發(fā)生恐慌性擠兌。其中最高賠付上限為50萬，超出部分依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

　　當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)放緩，銀行監(jiān)管縮緊，利率市場(chǎng)化的推進(jìn)又?jǐn)D壓利差空間，一旦利率市場(chǎng)管制放開，可能導(dǎo)致銀行有強(qiáng)烈的動(dòng)機(jī)高息攬儲(chǔ)，資產(chǎn)承擔(dān)更高風(fēng)險(xiǎn)，儲(chǔ)戶一旦認(rèn)為有違約風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)生擠兌，因而存款保險(xiǎn)制度被認(rèn)為非常必要。

　　朱寧介紹，該項(xiàng)制度有三個(gè)作用：一是通過第三者的方式保證儲(chǔ)戶存款安全；二是在此基礎(chǔ)上不會(huì)因短期市場(chǎng)波動(dòng)而出現(xiàn)擠兌導(dǎo)致銀行破產(chǎn)的可能性，增加金融系統(tǒng)穩(wěn)定性；三是設(shè)立存款保險(xiǎn)制度之后，有助市場(chǎng)利率放開之后，引導(dǎo)銀行在控制風(fēng)險(xiǎn)情況下來競(jìng)爭(zhēng)。

　　不過，短期內(nèi)存款保險(xiǎn)制度的推出可能帶來存款市場(chǎng)的一定波動(dòng)，可能出現(xiàn)存款搬家。一位股份制商業(yè)銀行人士則向人民網(wǎng)記者指出，“明顯的，存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)后將對(duì)中小銀行帶來一定沖擊，面臨客戶和業(yè)務(wù)分流風(fēng)險(xiǎn)，尤其是追求資金安全性第一的大型企業(yè)?！敝行°y行為了挽留客戶，很可能不得不提高存款利率或降低貸款利率，這對(duì)其成本控制和風(fēng)險(xiǎn)控制能力都提出了更高的要求。

　　根據(jù)草案，各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定，也即實(shí)行差別風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率機(jī)制。由于中小銀行的平均風(fēng)險(xiǎn)要大于國有大型銀行，相對(duì)較高的費(fèi)率將抬高中小銀行的成本。

　　此外，該項(xiàng)制度對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好也將帶來沖擊。比如籌資成本增加，銀行被迫尋找更高收益的貸款，但高收益一定是高風(fēng)險(xiǎn)，有可能把一些激進(jìn)的銀行逼到刀刃上。

　　從長遠(yuǎn)來看，在朱寧以及其他專家看來存款保險(xiǎn)制度有利于引導(dǎo)銀行培育穩(wěn)健經(jīng)營理念，更高層面對(duì)我國利率市場(chǎng)化改革以及今后金融市場(chǎng)改革有重要的意義。

　　自1996年我國邁出市場(chǎng)利率化改革第一步之后，眼下已行至關(guān)鍵階段。按照“先貸款后存款、先大額后小額、先長期后短期”路徑，目前貸款利率已經(jīng)市場(chǎng)化，僅剩下存款利率尚待進(jìn)行市場(chǎng)化改革，完全放開只差最后一步。

　　“資金價(jià)格要按照市場(chǎng)化的方式來運(yùn)作，就需要一些環(huán)境的鋪墊，比如存款保險(xiǎn)制度、金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)退出制度?！敖恍惺紫?jīng)濟(jì)學(xué)家連平表示。從這個(gè)方面來看，存款保險(xiǎn)制度推出確已時(shí)機(jī)成熟。

　　也有說法指，從國際情況看，存款保險(xiǎn)制度多數(shù)是和銀行破產(chǎn)制度、利率市場(chǎng)化一起推進(jìn)，不太可能單兵突進(jìn)。但目前可期的還只是市場(chǎng)利率化，只是尚無具體時(shí)間表，按照央行多次說法，有望在最近一兩年內(nèi)實(shí)現(xiàn)。

　　朱寧認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度真正落地，將有助于加快市場(chǎng)利率化改革，該制度的缺失已拖延了其他改革開展。利率市場(chǎng)化后，銀行生存環(huán)境將迎來真正的變革。銀行貸款行為將更加市場(chǎng)化，隨著存貸利差收緊，中間業(yè)務(wù)會(huì)增長。此外由于融資成本會(huì)增高，貸款會(huì)競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力也會(huì)提升。

　　“以往靠存貸差的粗放型發(fā)展模式將一去不復(fù)返，過程也許很長，但一定是這個(gè)趨勢(shì)，在此過程中不適合的銀行將被淘汰?！吧鲜龉煞葜沏y行人士表示。