原標(biāo)題：存款保險(xiǎn)織就國家金融安全網(wǎng)

　　存款保險(xiǎn)制度是市場經(jīng)濟(jì)條件下各國普遍實(shí)施的、基礎(chǔ)性的金融制度，也是國家金融安全網(wǎng)的基本組成要素。目前，我國正處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的轉(zhuǎn)型期，隨著金融市場化改革的深化，利率市場化可能帶來息差收窄，使金融機(jī)構(gòu)面臨較大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。因此，建立存款保險(xiǎn)制度對推進(jìn)利率市場化改革有重要意義，并可通過建立市場化的問題金融機(jī)構(gòu)處置機(jī)制，逐步增強(qiáng)中小銀行信用，有效提高公眾信心，從而降低擠兌風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定。

　　建立存款保險(xiǎn)制度有利于加快推進(jìn)利率市場化改革

　　存款保險(xiǎn)是利率市場化推進(jìn)的重要基礎(chǔ)之一。當(dāng)前，我國利率市場化改革已進(jìn)入深水區(qū)，這必然要求建立存款保險(xiǎn)制度為其保駕護(hù)航。利率市場化后，銀行間經(jīng)營差異擴(kuò)大，部分銀行可能因利差收窄、利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)加大而陷入經(jīng)營困難。建立完善的存款保險(xiǎn)制度，可有效提高公眾信心，降低擠兌風(fēng)險(xiǎn)，從而維護(hù)金融穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度可最大程度地強(qiáng)化市場紀(jì)律約束，營造公平競爭、優(yōu)勝劣汰的市場環(huán)境。從國際經(jīng)驗(yàn)看，有關(guān)國家或地區(qū)均在利率市場化之前或利率市場化過程中建立了存款保險(xiǎn)制度，并發(fā)揮了較好的作用。

　　存款保險(xiǎn)制度將為中小銀行的平穩(wěn)發(fā)展提供重要支持

　　從各國經(jīng)驗(yàn)看，存款保險(xiǎn)制度有利于為社區(qū)銀行、中小銀行的發(fā)展。以美國為例，存款保險(xiǎn)在美國社區(qū)銀行的發(fā)展方面起著至關(guān)重要的作用。如果沒有存款保險(xiǎn)，存款人只能選擇大銀行，社區(qū)銀行就無法生存。有了存款保險(xiǎn)，增強(qiáng)了存款人對社區(qū)銀行的信心，促進(jìn)了公平競爭環(huán)境的形成，才使得社區(qū)銀行發(fā)展起來，最終維持了美國金融體系的多樣性。

　　存款保險(xiǎn)可以增強(qiáng)中小銀行的信用，為小銀行創(chuàng)造與大銀行公平競爭的環(huán)境，促進(jìn)形成一個(gè)有序競爭、優(yōu)勝劣汰、可持續(xù)發(fā)展的小金融機(jī)構(gòu)體系，緩解“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難。存款保險(xiǎn)制度不會導(dǎo)致大范圍的存款轉(zhuǎn)移，原因在于：絕大多數(shù)個(gè)人儲戶和小微企業(yè)的存款余額在存款保險(xiǎn)限額以內(nèi)，對存款安全更有信心。同時(shí)，中小銀行貼近當(dāng)?shù)厥袌?，服?wù)更便捷、靈活、門檻低、利率較高，與客戶關(guān)系更有“黏性”。當(dāng)然，適度的、有序的、理性的存款轉(zhuǎn)移是一種健康的機(jī)制，是存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮市場約束和正向激勵(lì)作用的體現(xiàn)。