新政下

　　“還老貸新”劃算嗎？

　　欄目主持：吳幸歌

　　如果您在投資理財(cái)方面有什么疑問(wèn)或不解，可直接撥打電話56568142或關(guān)注微信平臺(tái)“ZZWBTOPlicai”聯(lián)系我們，我們將在第一時(shí)間為你解答。

　　問(wèn)

　　讀者張先生在TOP理財(cái)微信（zzwbTOPlicai）上留言：我們家有一套兩居室按揭房，貸款期限為20年，已經(jīng)還貸近9年時(shí)間，現(xiàn)在家里人增多了，想再換一套大一點(diǎn)的房子，但由于手頭資金有限，所以打算提前還清貸款，這樣就能享受一套房首付，不知道這種“還老貸新”的方式是否劃算，想請(qǐng)專(zhuān)家給一些建議？

　　答

　　理財(cái)專(zhuān)家：隨著“認(rèn)貸不認(rèn)房”的新政在部分銀行落地執(zhí)行，很多市民鉚足勁兒地做著提前還貸、再置房的打算。這部分市民中很大一部分是真的需要買(mǎi)房改善居住環(huán)境，但也有一部分是想買(mǎi)房投資。但無(wú)論是什么原因，如果單純的為了享受首套房貸政策而“還老貸新”并不一定劃算。建議投資者在“還老貸新”之前，一定要考慮清楚三種情況：1.手頭的貸款優(yōu)惠力度有多大？2.已經(jīng)月供了多長(zhǎng)時(shí)間？3.手頭已有資金的投資收益如何？

　　情況一：若“老房貸”享受的是七折利率優(yōu)惠，目前執(zhí)行年利率應(yīng)為4.585%，比銀行五年期存款利率還要低。這樣的貸款，提前還貸當(dāng)然不劃算，銀行可能也歡迎這類(lèi)市民提前還款。一旦你將手頭的七折利率貸款結(jié)算，再去申辦基準(zhǔn)利率上浮10%的貸款利率，在整個(gè)貸款期限內(nèi)增加的利息說(shuō)不定就抵得上多出的首付款了。

　　情況二：若“老房貸”選擇的是等額本息還款方式（注：多數(shù)“月供族”是選這種），一旦還款時(shí)間已過(guò)1/3，相當(dāng)于已向銀行還了相當(dāng)部分的利息，此時(shí)提前還貸著實(shí)不劃算。當(dāng)然，若月供時(shí)間超過(guò)了一年（沒(méi)超過(guò)一年可能要交違約金），但又沒(méi)超過(guò)1/3，則可以考慮提前還貸。

　　情況三：至于“手頭已有資金的投資收益”，則是看自己的投資理財(cái)能力。如果這筆錢(qián)獲得的投資收益高于貸款利率水平，還不如把這筆錢(qián)先拿去投資，待適當(dāng)?shù)臅r(shí)候再想辦法“還老貸新”。

　　因此，像張先生已經(jīng)還貸9年的這種情況，提前還貸就不劃算了。如張先生想換一套大點(diǎn)的房子，建議放棄首套房的政策，按二套房政策辦理。

　　此外，各大銀行的提前還款要求也是不一樣的，如，中國(guó)銀行：貸款期限滿6個(gè)月后可申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，需提前兩周向銀行預(yù)約，每月1日~15日可辦理，還款額度不低于1萬(wàn)元，每年有兩次提前還貸機(jī)會(huì)。

　　建設(shè)銀行：貸款期限滿1年后可申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，每月2日~14日可辦理提前還款，如想一次性還清，需要提前1周預(yù)約；非一次性還清，即到即還，每年可辦理兩次提前還貸。

　　工商銀行：貸款期限滿1年后可申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，需提前15天預(yù)約，然后到貸款支行簽字確認(rèn)，最低還款額度不低于3萬(wàn)元，每年只有兩次提前還貸機(jī)會(huì)。

　　交通銀行：需提前15天向銀行約定還款日期，然后存入還款金額，帶上身份證和扣款的銀行卡去相應(yīng)支行確認(rèn)即可，每年只有兩次提前還款機(jī)會(huì)。如果市民有還款需求，可提前致電銀行，咨詢相關(guān)條件，做好相關(guān)準(zhǔn)備。