■ 金融行業(yè)記者 李 琳 通訊員 申保堅(jiān)

　　對(duì)于“理財(cái)”這個(gè)名詞大家都不陌生，除了股票、基金和儲(chǔ)蓄以外，保險(xiǎn)也是一種不錯(cuò)的理財(cái)方式。以保險(xiǎn)為核心的理財(cái)，一般指通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，利用保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能來(lái)管理人生的各種風(fēng)險(xiǎn)，保證家庭生活的正常進(jìn)行。當(dāng)然，某些保險(xiǎn)產(chǎn)品本身具有一定的投資功能，例如投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)的保費(fèi)可以分為兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于投資，這樣既可以為未來(lái)的不確定性提供保障，還可以獲得安全，可觀的投資收益。

　　在人生的不同階段，面臨不同的財(cái)務(wù)需要和風(fēng)險(xiǎn)，以保險(xiǎn)為核心的家庭理財(cái)可以有不同規(guī)劃。

　　重積累的探視實(shí)習(xí)期

　　這是指從正式參加工作到婚后有子女之前的這段時(shí)間，大約為10年。該時(shí)期的主要特點(diǎn)是沒(méi)有太大的家庭負(fù)擔(dān)，精力旺盛，但閱歷和經(jīng)驗(yàn)都不夠豐富，缺少財(cái)富積累，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。因此，應(yīng)盡力尋找高收入機(jī)會(huì)，廣開(kāi)財(cái)源，節(jié)約消費(fèi)，不尋求高風(fēng)險(xiǎn)性投資，應(yīng)作穩(wěn)妥增值的投資理財(cái)計(jì)劃，為將來(lái)打好基礎(chǔ)。在具體操作上，這一時(shí)期，應(yīng)著重選擇保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，附加意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，而投資或儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)則可以在收入增加后再做補(bǔ)充?？傮w來(lái)說(shuō)，這一時(shí)期是經(jīng)濟(jì)積累與投資理財(cái)?shù)某醪教剿鲿r(shí)期。

　　重消費(fèi)的理財(cái)綜合期

　　這是指從孩子出生到其10歲左右這段時(shí)間。該時(shí)期的特點(diǎn)是撫養(yǎng)和教育孩子、贍養(yǎng)老人的負(fù)擔(dān)較重，家庭生活消費(fèi)也占很大比例，因此投資與消費(fèi)應(yīng)綜合考慮，如購(gòu)房置業(yè)、收集藝術(shù)藏品等，盡量在消費(fèi)中尋求保值和增值的可能。除此之外，還可增加保險(xiǎn)險(xiǎn)種，做好一定比例的低收益風(fēng)險(xiǎn)投資和儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)、教育保險(xiǎn)等多方面相結(jié)合的投資理財(cái)計(jì)劃，為平穩(wěn)致富做好全方位的物質(zhì)和精神準(zhǔn)備。

　　風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)高的投資期

　　這是指40歲左右到退休前這段時(shí)間，約為20年。在這一階段，人的內(nèi)在素質(zhì)、工作能力、經(jīng)濟(jì)狀況已達(dá)到頂峰，精力充沛，可以選擇適合自己文化背景與社會(huì)環(huán)境的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，把握時(shí)機(jī)實(shí)行高風(fēng)險(xiǎn)的投資，通常成功率較高，即便遇有風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，損失也不會(huì)太大。若采用保險(xiǎn)這一工具來(lái)投資，可以選擇一些比較安全、資金流動(dòng)性好、可操作性強(qiáng)的投資型保險(xiǎn)。另外，還要重視預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，充分考慮風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，強(qiáng)化家庭成員的養(yǎng)老和醫(yī)療保障，同時(shí)減輕重大疾病發(fā)生時(shí)的財(cái)務(wù)損失。

　　安穩(wěn)的守業(yè)期

　　無(wú)論你有多大家產(chǎn)，如果年齡已經(jīng)超過(guò)60歲，就應(yīng)該轉(zhuǎn)變投資方式，把有形資產(chǎn)壓縮得很少，而把無(wú)形資產(chǎn)——技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)、知名度、社會(huì)地位等盡量發(fā)揚(yáng)。守住現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)和家業(yè)是該期的主要任務(wù)，通常不再進(jìn)行性的風(fēng)險(xiǎn)性投資。

　　總而言之，每個(gè)人不論處于何種狀況，只有充分了解自己的人生與家庭各個(gè)階段的特點(diǎn)，才能讓自己的人生和財(cái)富得到最好的規(guī)劃。