■本報(bào)記者 汪敏華

　　早上看下余額寶等寶寶類APP里前一天收入，白天用同花順等APP買賣股票，或者用陸金所等APP投個(gè)P2P產(chǎn)品，晚上用基金公司的APP查下自己持有的基金當(dāng)天凈值，然后用挖財(cái)?shù)華PP記賬一天開銷。一些理財(cái)達(dá)人心滿意得稱：APP在手，天下我有。

　　各類金融機(jī)構(gòu)都在開發(fā)APP，涉及理財(cái)服務(wù)和生活服務(wù)，且互相滲透，既靠“錢”途吸引人，也靠服務(wù)黏住人。

　　不過，黏人的APP有個(gè)起碼條件：免費(fèi)。就讓我們看看免費(fèi)版金融APP的強(qiáng)大功能吧。

　　投資類：專業(yè)簡(jiǎn)便兩不誤

　　投資類APP，功能的專業(yè)性，不必贅言了吧。還有一個(gè)要素：簡(jiǎn)潔。畢竟是在手機(jī)屏幕上看的。

　　炒股買基金——同花順數(shù)據(jù)更新快。

　　滬港通開通在即，這幾天 A股大漲呵。各種股票APP大顯身手，其中同花順尤受好評(píng)。

　　同花順的免費(fèi)版本據(jù)稱功能最為強(qiáng)大。一是內(nèi)容多，涵蓋了港股、美股、國(guó)內(nèi)外期貨市場(chǎng)和債券市場(chǎng)； 二是數(shù)據(jù)即時(shí)更新快，這可是個(gè)關(guān)鍵考量指標(biāo)，不少APP的數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新慢得讓人肚腸癢死，在緊急時(shí)刻讓人急得雙腳跳。三是大多數(shù)券商已經(jīng)開通功能，讓用戶可以直接通過同花順進(jìn)入自己的券商賬戶，從軟件中下單。

　　免費(fèi)版 APP不少有硬傷，動(dòng)不動(dòng)跳出插件推薦付費(fèi)功能。同花順雖然也有一些技術(shù)分析數(shù)據(jù)的功能是要付費(fèi)的，但好在頁面不會(huì)動(dòng)不動(dòng)跳出來向你推薦付費(fèi)功能。同花順的另一款基金APP——同花順愛基金，則可以滿足查詢各種基金數(shù)據(jù)的需求。

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品信息——速遞。

　　買理財(cái)產(chǎn)品，還在登錄各家銀行網(wǎng)銀東查西找，比較哪家收益率高？其實(shí)手指點(diǎn)開APP，全國(guó)的理財(cái)產(chǎn)品都能一手掌握。這款 APP就是“理財(cái)產(chǎn)品速遞”。

　　記者體驗(yàn)后，感覺這款 APP簡(jiǎn)單方便，不像很多APP要登堂入室先要在走廊兜好幾圈。點(diǎn)開APP，就是在售產(chǎn)品目錄，包含幾個(gè)內(nèi)容：銀行名稱、產(chǎn)品名稱、認(rèn)購(gòu)剩余時(shí)間、產(chǎn)品期限，最醒目的預(yù)期收益率用紅底白字顯示，關(guān)鍵信息一目了然。如對(duì)哪個(gè)產(chǎn)品感興趣，再點(diǎn)產(chǎn)品名稱。記者點(diǎn)開廣發(fā)銀行一款人民幣理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)品，更詳細(xì)信息顯現(xiàn)：預(yù)期收益率8%，認(rèn)購(gòu)日截止到11月18日，起點(diǎn)金額5萬元，收益類型是保本浮動(dòng)收益，發(fā)售地區(qū)是全國(guó)，并有聯(lián)系電話。這款A(yù)PP還帶有計(jì)算器，用戶可自行計(jì)算投資收益，只要輸入投資資金、預(yù)期收益率、投資天數(shù)3個(gè)數(shù)據(jù)，就能算出購(gòu)買一款理財(cái)產(chǎn)品的收益，APP 并提供同期存定期收益計(jì)算，以方便用戶進(jìn)行比較。APP還設(shè)置了“我的關(guān)注產(chǎn)品”和“我的理財(cái)預(yù)約”，方便客戶進(jìn)行個(gè)性化設(shè)置，并及時(shí)提醒購(gòu)買。

　　購(gòu)買P2P——明明白白最好。

　　買 P2P 產(chǎn)品，首先得關(guān)注陸金所 APP，畢竟它如今是 P2P 行業(yè)第一大佬。

　　陸金所APP設(shè)計(jì)熱鬧而明了。首頁上滾動(dòng)各項(xiàng)促銷活動(dòng)禮遇，正在進(jìn)行的是“雙11錢包增值計(jì)劃”，既有拿到手軟的獎(jiǎng)金，也有收益超平時(shí)的特供產(chǎn)品。登陸后，用戶賬戶數(shù)據(jù)一目了然，可查詢賬戶資金、投資項(xiàng)目明細(xì)、產(chǎn)品到期資金預(yù)計(jì)到賬日、待收利息明細(xì)等。投資理財(cái)欄目信息量大，富盈人生、穩(wěn)盈安e、專享理財(cái)和轉(zhuǎn)讓區(qū)分門別類，每個(gè)區(qū)域的投資項(xiàng)目都有數(shù)量顯示。用戶想投資哪類，點(diǎn)進(jìn)去便呈現(xiàn)各產(chǎn)品的詳細(xì)信息，比如產(chǎn)品具體名稱，起點(diǎn)金額、期限、預(yù)期收益率、融資用途、有無擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、本息歸還方式等等。用戶如有投資欲望，立刻充值，不到1分鐘，錢就從銀行轉(zhuǎn)到陸金所賬戶，下單搞掂。

　　為吸引用戶的長(zhǎng)久注意力，陸金所APP有不少趣味性，比如每天簽到送5積分，雙休日翻倍，一個(gè)月內(nèi)連續(xù)簽到16天送50積分。積分也是錢，3000積分可兌換300元陸金幣，投資項(xiàng)目時(shí)，300陸金幣就能抵扣300元人民幣。積分還能兌換各種禮品，如慢燉鍋、咖啡機(jī)等。有時(shí)5積分還能兌換一注彩票，讓用戶碰碰運(yùn)氣。

　　點(diǎn)融網(wǎng)的 APP也受到投資者好評(píng)。點(diǎn)融網(wǎng)是一家技術(shù)見長(zhǎng)的公司，這家公司的大老板之一（一位老外）同時(shí)是美國(guó)最大P2P 公司 Lending Club 創(chuàng)始人，使投資者的信任度增加不少。點(diǎn)融網(wǎng)的 APP 首頁就是兩大陣營(yíng)：散標(biāo)列表專門為喜歡自己進(jìn)行資產(chǎn)配置的投資者而設(shè)，明白顯示借款人的年齡、城市、月收入、各種認(rèn)證審核之類的信息、融資用途、年化利率以及其還款方式。每當(dāng)有新標(biāo)上線時(shí)，點(diǎn)融網(wǎng)還會(huì)在固定時(shí)間進(jìn)行推送，用戶看對(duì)眼標(biāo)的，輸入投資金額下單。很多用戶是小額分散投資，每個(gè)標(biāo)的僅投一二百元，投資收益通常能達(dá)到10%甚至更高。第二大陣營(yíng)是團(tuán)團(tuán)賺?？紤]到很多投資者雖然知道小額分散投資的重要性，但自己遴選標(biāo)的分散配置費(fèi)時(shí)費(fèi)力效果還未必好， “團(tuán)團(tuán)賺”就是幫投資者自動(dòng)進(jìn)行資產(chǎn)配置，分新手團(tuán)、穩(wěn)健團(tuán)、高手團(tuán)和 VIP團(tuán)。其中新手團(tuán)和穩(wěn)健團(tuán)用戶最多，新手團(tuán)預(yù)期年收益率7%，起點(diǎn)資金僅100元； 穩(wěn)健團(tuán)起投1000元，預(yù)期年化收益率9%。

　　寶寶類投資——支付寶錢包好用。

　　寶寶類理財(cái)產(chǎn)品，因其投資門檻幾乎沒有，而收益又高于銀行定存利息和普通貨幣基金收益，因此頗受草根歡迎。但寶寶類產(chǎn)品的投資標(biāo)的其實(shí)就是基金，因此其APP和基金公司的APP大同小異。以百度理財(cái)APP為例，在APP設(shè)計(jì)上，頗有喜慶色彩，首頁是2個(gè)年輕人振臂高呼，緊接著就是紅色為底色的劇院，拉開簾幕的舞臺(tái)上出現(xiàn)了金錢符號(hào)，屏幕下方是醒目的兩行文字： “看電影贏權(quán)益，花錢變賺錢”。點(diǎn)開后，投資理財(cái)頻道醒目地顯示了百賺利滾利、百賺、百發(fā)、百度理財(cái)?shù)雀鞣N產(chǎn)品的收益率和萬份收益，具備精品推薦、資產(chǎn)查詢、申購(gòu)、贖回等功能。

　　即便不做余額寶投資，也不能否認(rèn)支付寶錢包是一款好用的APP。通過這款 APP，用戶可實(shí)現(xiàn)劃賬、還款、收款、充值、繳費(fèi)、優(yōu)惠卡券的管理。小額支付基本上是一網(wǎng)打盡。有使用者這樣介紹，雖說親兄弟明算賬，但朋友聚餐明算賬，在飯桌上數(shù)錢給錢，感覺總有點(diǎn)怪?，F(xiàn)在好了，朋友之間還錢或者吃飯 AA 根本不需要現(xiàn)金往來，直接用支付寶錢包， “當(dāng)面付”或者“一起 AA”功能，嘩啦一下就結(jié)算完成了，還能精確到幾分幾角。

　　管家類：隨叫隨到動(dòng)作快

　　管家類 APP 最受歡迎的有兩類，一類是銀行卡APP，另一類是記賬類 APP。這兩類 APP的用戶都有一個(gè)共同要求：迅速可用，程序簡(jiǎn)便而安全。

　　綜合類銀行卡管家APP，要求功能多而不亂。

　　當(dāng)前各家銀行基本上都有APP，主要內(nèi)容有賬單查詢、賬戶變動(dòng)通知、余額查詢、投資等功能，但基本是各司其職各自為政，如果用戶持有多家銀行的銀行卡，還需要一種綜合類的卡類管家，目前使用較多的有兩款 APP，一是卡牛APP，二是51信用卡管家?？ㄅ?APP 的體驗(yàn)是：簡(jiǎn)便，輸入信用卡賬單郵箱地址和密碼，不過一分鐘，就會(huì)導(dǎo)入郵箱內(nèi)最近一期的信用卡電子賬單，并有每筆刷卡的日期和金額。APP 還提供財(cái)務(wù)分析，比如消費(fèi)最多的是車貸，或是購(gòu)物，并用圖表方式畫出每月的刷卡額和刷卡次數(shù)，讓持卡人一眼就明了自己的消費(fèi)趨勢(shì)?？ㄅ?APP 還有及時(shí)提醒還款功能。如果綁定網(wǎng)銀賬號(hào)，用戶可以實(shí)時(shí)查詢自己在不同銀行的賬戶余額。

　　卡牛 APP 的服務(wù)功能還包括可在線申請(qǐng)銀行信用卡，目前可在線申請(qǐng)光大銀行和交通銀行的信用卡。銀行服務(wù)則有16家銀行的短信銀行、43家銀行的電話銀行號(hào)碼信息，并可查詢周圍1公里之內(nèi)的所有銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

　　51信用卡管家似乎服務(wù)更道地，可從郵箱或網(wǎng)銀導(dǎo)入賬單，顯示歷史消費(fèi)流水，用圖表對(duì)賬單進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和消費(fèi)分析，并能顯示各家銀行的銀行卡優(yōu)惠活動(dòng)。除此之外，用戶通過51信用卡管家 APP 還能查詢公積金、付房租、違章情況、買彩票等。

　　消費(fèi)記賬類APP，有特色才容易讓用戶堅(jiān)持使用。

　　記賬是一件枯燥的事，長(zhǎng)期堅(jiān)持更是不易。記賬 APP 不少，但挖財(cái)比較受人推崇，被譽(yù)為覆蓋了全平臺(tái)的個(gè)人財(cái)務(wù)應(yīng)用。記賬原理、呈現(xiàn)方式上都有特色，還支持拍照、語音識(shí)別。用戶只需要進(jìn)行簡(jiǎn)單的收支記錄，就能獲得直觀的圖形化消費(fèi)明細(xì)分析。里面還內(nèi)置了借貸提醒、余額提醒、預(yù)算管理、報(bào)銷管理、信用卡管理和資料備份功能，基本涵蓋了生活中絕大部分的理財(cái)場(chǎng)景。

　　生活類：一切可能都黏來

　　金融機(jī)構(gòu)開發(fā)的 APP，投資應(yīng)是主業(yè)，做生活服務(wù)似乎因小失大，因?yàn)槭袌?chǎng)上生活類APP 已經(jīng)很多，但其實(shí)對(duì)消費(fèi)者來說，生活化APP的粘度更高。 “有了消費(fèi)者，一切皆有可能。”

　　招商銀行信用卡“掌上生活”APP走的就是生活化路徑，人氣火爆，已成為國(guó)內(nèi)下載量最高的信用卡 APP。生活類金融APP面臨的競(jìng)爭(zhēng)不僅來自同類產(chǎn)品，還來自范圍更廣的生活類 APP，所以，這類 APP往往要做得更加極致才能吸引消費(fèi)者。 “掌上生活”的積分兌換就挖空心思討好消費(fèi)者，除了規(guī)定積分可兌換星巴克中杯美式咖啡、麥當(dāng)勞套餐外，還把誘惑的籌碼進(jìn)一步放大：用積分抽獎(jiǎng)蘋果手機(jī)。 “掌上生活”的“9分招牌惠”功能很愛市場(chǎng)熱捧，只需9積分就可以搶到哈根達(dá)斯、魔獸世界點(diǎn)卡、禾綠壽司等各種大獎(jiǎng)。上線之后異常火爆，很快創(chuàng)下14000筆的單天搶兌量。

　　很多信用卡和生活類 APP都有手機(jī)充值、水費(fèi)電費(fèi)煤氣費(fèi)有線電視繳納功能，而“掌上生活”凸顯便利性，能直接調(diào)用手機(jī)里的通訊錄號(hào)碼，僅需一個(gè)密碼直接完成充值；只需直接掃描水電煤費(fèi)賬單條形碼即可生成繳費(fèi)訂單。 “掌上生活”還把信用卡隨處可刷的特點(diǎn)用到了電影訂票搶座功能上，目前可支持的院線覆蓋面達(dá)到70余個(gè)城市和400多家院線，已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)金融類APP 中最大的在線電影平臺(tái)。

　　在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，一面是APP的無邊際化生活，另一邊則是跨行存取錢還需要手續(xù)費(fèi)。招行“掌上生活”APP 提供免費(fèi)跨行還款功能，持卡人即便使用工行、農(nóng)行、中行、建行、郵儲(chǔ)銀行、光大銀行等銀行的借記卡，通過掌上生活進(jìn)行信用卡還款也一樣免費(fèi)。

　　浦發(fā)銀行信用卡中心的 APP在年輕人中同樣很受好評(píng)，其生活圈的服務(wù)內(nèi)容很適合年輕人生活特點(diǎn)，可以進(jìn)行話費(fèi)充值、購(gòu)買電影票、繳納交通罰款、預(yù)訂演出票務(wù)等。而浦發(fā)愛紅包、愛抽獎(jiǎng)、愛捐贈(zèng)等活動(dòng)，參與者人氣旺盛。