中國郵政儲蓄銀行甘肅省分行黨委書記、行長周巨龍

　　積極探索

　　商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的普惠金融之路

　　黨的十八屆三中全會提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”，這是“普惠金融”概念第一次被正式寫入黨的決議。郵儲銀行甘肅省分行2008年1月成立以來，根植隴原大地，充分發(fā)揮自身的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)的市場定位，積極踐行“普之城鄉(xiāng)、惠之于民”的服務(wù)理念，成為甘肅這片熱土上“普惠金融”的引領(lǐng)者、倡導(dǎo)者和踐行者。

　　普惠金融

　　真情服務(wù)到田間

　　郵儲銀行甘肅省分行積極貫徹中央關(guān)于加快“三農(nóng)”發(fā)展的方針、政策，認真落實省委、省政府提出的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，采取提高單戶授信額度，靈活調(diào)整擔(dān)保方式，延長貸款期限等差異化信貸政策，充分滿足農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)“短、小、頻、急”的融資特點，大力倡導(dǎo)“陽光信貸”，降低融資成本，有效破解了農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)融資難、融資貴的問題。截至2014年10月末，全行各項涉農(nóng)貸款余額124.55億元，占全部貸款的65.1%。新增存貸比逐年提升，2013年新增存貸比83.33%，2014年1月—10月新增存貸比達到129.31%。

　　郵儲銀行甘肅省分行成立后發(fā)放的第一款信貸產(chǎn)品是無抵押無質(zhì)押的小額貸款，主要為農(nóng)戶和個體工商戶提供小額信貸支持。在西北五省區(qū)郵儲銀行中率先開辦再就業(yè)小額擔(dān)保貼息貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)村婦女、返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)提供有力的資金支持。同時，郵儲銀行甘肅省分行還開辦了草食畜牧業(yè)和設(shè)施蔬菜產(chǎn)業(yè)小額貼息貸款、定西馬鈴薯收購加工、隴南中藥材花椒收購、隴東蘋果收購等特色小額貸款業(yè)務(wù)，以及小企業(yè)擔(dān)保貸款和小微企業(yè)互惠貸，貸款額度更高、貸款期限更長、還款方式更加靈活。

　　便利結(jié)算

　　服務(wù)惠及城鄉(xiāng)百姓

　　郵儲銀行甘肅省分行充分發(fā)揮網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)、網(wǎng)絡(luò)通達全國的優(yōu)勢，為廣大居民提供便利的金融服務(wù)。全行598個營業(yè)網(wǎng)點，66%的網(wǎng)點分布在縣及縣以下的農(nóng)村地區(qū)，覆蓋全省所有縣（區(qū)）及803個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，真正做到了服務(wù)“三農(nóng)”、小微和低收入者。目前全省郵儲銀行農(nóng)村網(wǎng)點數(shù)量達到396個，占全行網(wǎng)點總數(shù)的66.22%，金融服務(wù)范圍持續(xù)擴大。在金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立普惠金融服務(wù)點和布放自助機具，全省布放ATM/CRS698臺（其中縣及縣以下410臺），設(shè)立助農(nóng)取款點717個，為農(nóng)村地區(qū)客戶提供便利的取款、轉(zhuǎn)賬、查詢、代繳費等服務(wù)，著力改善農(nóng)村用卡環(huán)境，填補金融服務(wù)缺口。

　　郵儲銀行甘肅省分行致力于為居民個人提供儲蓄、匯兌、便民取款等基礎(chǔ)金融服務(wù)，構(gòu)建“延伸城鄉(xiāng)金融服務(wù)最后一公里”的金融機構(gòu)。高度重視“新農(nóng)?！薄靶罗r(nóng)合”“社保養(yǎng)老”等金融服務(wù)項目，充分發(fā)揮自身網(wǎng)點優(yōu)勢，與政府部門積極協(xié)作，全力做好“新農(nóng)?！薄靶罗r(nóng)合”“社保養(yǎng)老”等金融服務(wù)工作。同時，依托便捷的網(wǎng)點服務(wù)和先進的金融計算機系統(tǒng)，為縣鄉(xiāng)群眾提供各類保險、投資、理財服務(wù)，積極參與農(nóng)村社會保障體系建設(shè)，進一步增強農(nóng)民抵抗災(zāi)害的能力。

　　真抓實干

　　支持小微企業(yè)發(fā)展

　　郵儲銀行扎根城鄉(xiāng)，具有網(wǎng)點多、覆蓋面廣、嵌入基層深、儲備客戶多的特點，一直是支持和推動小微企業(yè)金融服務(wù)工作的重要力量。甘肅省分行在堅持商業(yè)可持續(xù)和嚴(yán)格控制風(fēng)險的原則下，積極改進中小企業(yè)金融服務(wù)，認真貫徹銀監(jiān)會小企業(yè)貸款“六項機制”的要求，形成了多層次、廣覆蓋的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，機構(gòu)網(wǎng)點可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強，初步探索出一條支持小微企業(yè)發(fā)展之路。成立6年多來，郵儲銀行甘肅省分行通過商戶小額貸款、個人商務(wù)貸款和小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)產(chǎn)品的不斷豐富，加大了對小微企業(yè)（主）的貸款投放規(guī)模，截至2014年10月末，已累計服務(wù)個體經(jīng)營戶和小微企業(yè)27.11萬戶，貸款余額135.12億元。

　　發(fā)展消費

　　金融支持改善民生

　　甘肅省消費貸款市場潛力巨大，全省居民的收入水平和消費支出呈同步上升趨勢，恩格爾系數(shù)呈持續(xù)下降趨勢。郵儲銀行甘肅省分行堅決執(zhí)行國家住房金融政策，依托遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)，將消費貸款作為服務(wù)城鄉(xiāng)社區(qū)的戰(zhàn)略性、基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，致力于為廣大城鄉(xiāng)居民提供了全方位、多層次、專業(yè)化的消費金融服務(wù)，并在保障住房剛需、支持保障性住房等方面進行積極的探索，為改善民生、推進新型城鎮(zhèn)化建設(shè)作出了積極貢獻。

　　郵儲銀行甘肅省分行消費貸款呈現(xiàn)出“兩低一高”特點，筆均貸款金額低，平均16萬元左右，主要滿足居民普通消費金融需求；貸款不良率低，消費信貸資產(chǎn)優(yōu)良，全行個人消費貸款不良率為0；首套住房貸款比例高，首套住房客戶占比近80%。高度重視縣域地區(qū)的消費貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，積極拓寬消費貸款服務(wù)的地域范圍，持續(xù)加大對縣域地區(qū)的信貸資源支持力度，縣域消費貸款比重超過了60%，對培育縣域地區(qū)消費意識、改善消費環(huán)境產(chǎn)生了積極影響。

　　改革創(chuàng)新

　　實現(xiàn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展

　　在發(fā)展普惠金融過程中，如何取得客戶利益與銀行利益之間的平衡，爭取雙贏、多贏局面是至關(guān)重要的，也是值得深思的。普惠金融如何實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，這是一個世界性難題，究竟怎樣做才能破解普惠與利潤最大化之間的矛盾？

　　從郵儲銀行甘肅省分行的具體實踐中，相關(guān)經(jīng)驗體現(xiàn)在五個方面。第一，“一小一大、以大促小”的經(jīng)營策略，從“小”處入手，充分發(fā)揮深入縣域、扎根農(nóng)村的獨特優(yōu)勢，將小額貸款作為長期、核心的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，同時積極向“大”處挺進，從財務(wù)支撐角度帶動零售金融、普惠金融健康可持續(xù)發(fā)展。第二，“自營+代理”的經(jīng)營模式。郵政企業(yè)接受郵儲銀行的委托，向個人客戶提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。有效利用郵政網(wǎng)點提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)，擴大了郵儲銀行普惠金融服務(wù)的能力。第三，全面的風(fēng)險管理體系，全面做好普惠金融的風(fēng)險控制。第四，創(chuàng)新型人才培養(yǎng)機制。例如，率先建立了大學(xué)生“村官”人才培養(yǎng)機制等，最大限度地發(fā)揮這些人才熟悉農(nóng)村情況、了解農(nóng)民金融需求和信用狀況的優(yōu)勢，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。第五，電子銀行優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略。加速推進電子銀行應(yīng)用，極力構(gòu)建線上線下一體化的普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。目前，郵儲銀行甘肅省分行電子銀行客戶已突破110萬戶。