■本報(bào)見習(xí)記者 蘇向杲

　　“雙十一”前夕，有網(wǎng)銷平臺(tái)推出購車險(xiǎn)返現(xiàn)活動(dòng)，并稱“愛車一年不出險(xiǎn)，獎(jiǎng)勵(lì)50%現(xiàn)金”，該平臺(tái)顯示，消費(fèi)者可選擇多家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)產(chǎn)品，其中不乏大型上市保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。

　　記者(保險(xiǎn)版微信公眾號(hào):zqrbbaoxian)發(fā)現(xiàn)，在網(wǎng)銷萬能險(xiǎn)集體下架后，意健險(xiǎn)、車險(xiǎn)等險(xiǎn)種開始成為網(wǎng)銷主力。近期天貓旗艦店等網(wǎng)銷平臺(tái)就推出大比例的購車險(xiǎn)返積分活動(dòng)。

　　有險(xiǎn)企人士分析表示，在財(cái)險(xiǎn)公司綜合成本率高起的情況下，網(wǎng)銷平臺(tái)大比例返還現(xiàn)金的行為，多為網(wǎng)銷平臺(tái)自己的營銷行為，不一定對(duì)合作保險(xiǎn)公司綜合成本率形成影響。網(wǎng)銷平臺(tái)通過貼現(xiàn)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，并依此獲取巨大流量，再利用流量銷售其他主打產(chǎn)品，這是目前網(wǎng)絡(luò)公司盈利的通用模式。

　　網(wǎng)銷平臺(tái)返現(xiàn)拼市場

　　《證券日?qǐng)?bào)》(保險(xiǎn)版微信公眾號(hào):zqrbbaoxian)記者查閱資料發(fā)現(xiàn)，上述銷售平臺(tái)是由一家“專注車聯(lián)網(wǎng)智能硬件及軟件服務(wù)” 的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出，并通過其官網(wǎng)和官方微信宣傳并銷售相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。在其官網(wǎng)上掛出的合作保險(xiǎn)公司共有6家，其中4家為上市險(xiǎn)企旗下的財(cái)險(xiǎn)公司。

　　該官網(wǎng)顯示，“不出險(xiǎn)獎(jiǎng)勵(lì)一半現(xiàn)金”、“獎(jiǎng)勵(lì)金額多少，以保險(xiǎn)公司給您出保單的商業(yè)險(xiǎn)金額乘以購買時(shí)的獎(jiǎng)勵(lì)比例為準(zhǔn)?！?

　　與上述平臺(tái)相比，多數(shù)保險(xiǎn)公司折扣幅度還是比較小。如近日有的網(wǎng)銷平臺(tái)推出“車險(xiǎn)一年不出險(xiǎn)，第二年打八折”，部分平臺(tái)的優(yōu)惠則低至七折。淘寶保險(xiǎn)也在“雙十一”前夕推出“買車險(xiǎn)送好禮”，“購車險(xiǎn)滿1100元減100元”、“買車險(xiǎn)送集分寶”等促銷活動(dòng)，對(duì)車險(xiǎn)價(jià)格進(jìn)行打折促銷。

　　上述險(xiǎn)企人士表示，大比例的返現(xiàn)，如果不違反保險(xiǎn)法規(guī)則完全可以理解，嘀嘀打車、快的打車就是通過大比例返現(xiàn)拼市場，既對(duì)消費(fèi)者有利，也不涉及違規(guī)。

　　該險(xiǎn)企人士表示，關(guān)鍵問題是返還部分到底是誰掏腰包。如果由保險(xiǎn)公司返錢給消費(fèi)者，則明顯存在返還保費(fèi)行為，屬于違規(guī)行為。如果返還現(xiàn)金由銷售平臺(tái)支出，則不涉及違規(guī)。如果是銷售平臺(tái)和保險(xiǎn)公司按照一定的比例共同分擔(dān)返還現(xiàn)金，則比較難以界定。

　　實(shí)際上，近年來，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的綜合成本率一直大幅攀升。從行業(yè)承保利潤來看，中小保險(xiǎn)公司整體虧損，且承保虧損趨勢(shì)正逐步由小型公司向中型公司蔓延。截至6月底，行業(yè)綜合成本率為97.79%，同比上升0.95個(gè)百分點(diǎn)，其中車險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體仍處于承保虧損邊緣，綜合成本率達(dá)到99.07%。

　　如果由保險(xiǎn)公司返還這部分保費(fèi)，或承擔(dān)返還較大比例，無疑會(huì)抬高財(cái)險(xiǎn)公司的綜合成本率。

　　有了解該平臺(tái)運(yùn)作的人士表示，目前該平臺(tái)只收取保險(xiǎn)公司的“信息咨詢費(fèi)”，返還部分是由該平臺(tái)出資，所以不涉及違規(guī)問題。此外，該平臺(tái)通過返現(xiàn)鎖定部分客戶流量，并通過獲得客戶流量銷售該公司的其他主打產(chǎn)品——車載設(shè)備。

　　對(duì)于資金來源，記者多次致電該平臺(tái)提供的電話，但均處于無人接聽狀態(tài)。

　　跨界監(jiān)管成行業(yè)新難題

　　某保監(jiān)局人士表示，由于這類銷售平臺(tái)并沒有代理資質(zhì)，保監(jiān)局也無法直接監(jiān)管。返還保費(fèi)也不是保險(xiǎn)公司或者代理機(jī)構(gòu)的行為，不構(gòu)成給予保險(xiǎn)合同以外利益。目前只能通過監(jiān)管與其合作的保險(xiǎn)公司對(duì)這類銷售平臺(tái)實(shí)施間接影響。

　　該監(jiān)管人士表示，盡管如此，但類似這種銷售行為還是有打擦邊球的嫌疑。

　　事實(shí)上，近年來隨著其他行業(yè)不斷地介入保險(xiǎn)行業(yè)，跨界監(jiān)管也成為保險(xiǎn)監(jiān)管面臨的新問題。

　　今年9月2日，國內(nèi)最大水果電商天天果園傳出消息，該公司正醞釀推出國內(nèi)首份“水果險(xiǎn)”。據(jù)悉，該保險(xiǎn)接近“現(xiàn)金補(bǔ)貼”形式:凡獲得該保險(xiǎn)的用戶在任意渠道購買水果時(shí)，無論遇到品質(zhì)、服務(wù)還是價(jià)格等方面的任何問題，只要向天天果園申請(qǐng)，均可獲得等值現(xiàn)金賠償，每單最高賠償金額可達(dá)1000元。

　　根據(jù)天天果園聯(lián)合創(chuàng)始人趙國璋介紹，“水果險(xiǎn)”事實(shí)上是天天果園“48小時(shí)免費(fèi)退換貨”用戶保障政策的擴(kuò)大版。

　　但從保險(xiǎn)產(chǎn)品的屬性來看，這款“水果險(xiǎn)”和國內(nèi)保險(xiǎn)公司推出的航班延誤險(xiǎn)、高溫險(xiǎn)、吃貨險(xiǎn)等險(xiǎn)種并無實(shí)質(zhì)差別，最大的區(qū)別就是推出這款產(chǎn)品的主體不同。

　　上述保監(jiān)局人士表示，由于天天果園不屬于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，雖然推出了類似保險(xiǎn)的產(chǎn)品，監(jiān)管層依然無法進(jìn)行有效監(jiān)管。

　　事實(shí)上，近年來保險(xiǎn)公司也通過不同方式介入其他行業(yè)，近期某保險(xiǎn)集團(tuán)就制定了積極介入汽車金融的戰(zhàn)略。

　　保監(jiān)會(huì)近日就指出，近年來保險(xiǎn)公司通過直接或間接方式投資其他行業(yè)，控制了大量不受保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的非保險(xiǎn)子公司。這類公司數(shù)量眾多，分布行業(yè)廣泛，法律關(guān)系復(fù)雜，內(nèi)部交易頻繁，一旦出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)，將對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況和聲譽(yù)造成重大不利影響。

　　上述保監(jiān)局人士表示，對(duì)于監(jiān)管層來說，與其他行業(yè)介入保險(xiǎn)行業(yè)相比，對(duì)于保險(xiǎn)公司介入其他行業(yè)監(jiān)管難度相對(duì)要小。如，近期保監(jiān)會(huì)為了規(guī)范保險(xiǎn)市場，防范風(fēng)險(xiǎn)傳遞，就出臺(tái)了《保險(xiǎn)公司所屬非保險(xiǎn)子公司管理暫行辦法》。