保險(xiǎn)欺詐被喻為保險(xiǎn)業(yè)無聲的巨災(zāi)，時(shí)刻在吞噬著保險(xiǎn)業(yè)的盈利空間，也擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，成為隱藏在保險(xiǎn)市場(chǎng)的一顆毒瘤。保險(xiǎn)行業(yè)的反欺詐工作一刻都沒有止步，北京保險(xiǎn)行業(yè)于2013年9月26日成立專業(yè)機(jī)構(gòu)來應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)欺詐。一年多的時(shí)間里，反保險(xiǎn)欺詐專業(yè)委員會(huì)開展了一系列反保險(xiǎn)欺詐工作，打擊保險(xiǎn)欺詐違法犯罪的行動(dòng)初見成效，遏制了當(dāng)前欺詐案件的高發(fā)態(tài)勢(shì)，保護(hù)了保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

　　保險(xiǎn)欺詐暗流涌動(dòng)

　　保險(xiǎn)欺詐并非新鮮事物，從保險(xiǎn)業(yè)誕生之日起，欺詐事件就如影隨形。

　　數(shù)據(jù)顯示，國際上的保險(xiǎn)詐騙金額約占賠付總額的10%-30%，某些險(xiǎn)種的欺詐金額占比甚至高達(dá)50%。保險(xiǎn)欺詐不僅損害了保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，造成保險(xiǎn)服務(wù)資源浪費(fèi)，還增加了保險(xiǎn)公司運(yùn)營管控成本，破壞了正常的市場(chǎng)秩序。

　　隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，各類保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)也日益頻繁。資料顯示，在上世紀(jì)80年代末期，詐騙犯罪中涉及保險(xiǎn)欺詐的僅占2%左右；到2000年底，這類案件上升到9%左右；到2012年，則升至12%左右。

　　在我國，尤以車險(xiǎn)市場(chǎng)與健康險(xiǎn)市場(chǎng)上的欺詐行為最為突出。據(jù)專家的保守估計(jì)，目前約有20%的車險(xiǎn)賠款屬于欺詐，在北京90%市場(chǎng)份額的7家保險(xiǎn)公司在2003-2006年的四年間，騙賠造成的保險(xiǎn)損失約有28億余元。車主或無中生有、故意制造保險(xiǎn)事故，或移花接木、轉(zhuǎn)嫁保險(xiǎn)責(zé)任，或謊報(bào)事故經(jīng)過、利用假發(fā)票騙取保險(xiǎn)賠償，甚至利用一次事故向多家保險(xiǎn)公司索賠。

　　在健康險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售與理賠過程中，投保人或帶病投保，或未發(fā)生保險(xiǎn)事故而謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，或先出險(xiǎn)后投保，出偽證故意騙取保險(xiǎn)金，更有甚者，保險(xiǎn)受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金。

　　專業(yè)化的較量

　　保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)的增加與保險(xiǎn)行業(yè)自身的制度漏洞不無關(guān)系。

　　同一車輛多次出險(xiǎn)，同一地點(diǎn)同一電線桿被撞上百次，一套偽造的資料多處使用，這些拙劣的欺詐手法卻常常奏效。最讓人不能相信的是，甚至還發(fā)生過同一輛車在同一事故中先后在10個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲賠30多次的怪事。這樣的現(xiàn)象也說明，部分保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)防范能力不足，內(nèi)部管理不夠嚴(yán)格規(guī)范，而各家保險(xiǎn)公司之間也不能進(jìn)行有效的信息交流與數(shù)據(jù)共享。一些保險(xiǎn)公司采取粗放式經(jīng)營，為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，其基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和代理人為招攬客戶，置相關(guān)法律、規(guī)章不顧，也為犯罪分子騙保埋下了隱患。

　　如何對(duì)抗日益專業(yè)化的保險(xiǎn)欺詐？業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，設(shè)立專門的調(diào)查管理機(jī)構(gòu)或崗位，統(tǒng)一開展疑難案件的調(diào)查處理和監(jiān)控管理工作，或者聘用注冊(cè)商業(yè)咨詢公司的專業(yè)調(diào)查人員，進(jìn)行疑難案件的調(diào)查取證等技術(shù)工作，引入調(diào)查人制度、“保險(xiǎn)偵探”制度，以專業(yè)應(yīng)對(duì)專業(yè)，才能使反保險(xiǎn)欺詐工作更加有成效。

　　但是，要從根本上解決欺詐問題，各家保險(xiǎn)公司必須強(qiáng)化承保理賠機(jī)制，完善各項(xiàng)理賠管理環(huán)節(jié)，把被動(dòng)的“事后控制”轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)的“事前控制”。保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步采取措施，大力加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。在保險(xiǎn)承保與理賠方面，不能以犧牲風(fēng)險(xiǎn)控制為代價(jià)。加強(qiáng)核保，消滅欺詐于萌芽狀態(tài)；加強(qiáng)核賠，把好防止保險(xiǎn)詐騙的最后一關(guān)。

　　同時(shí)，反保險(xiǎn)欺詐需要整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)聯(lián)手行動(dòng)。北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近年來建立了車險(xiǎn)、意健險(xiǎn)數(shù)據(jù)平臺(tái)、車險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)信息共享、分析，完善了反保險(xiǎn)欺詐的會(huì)商機(jī)制，并建立了與社會(huì)相關(guān)職能部門的互通聯(lián)系，多方并舉，減少了欺詐者的可乘之機(jī)。

　　反保險(xiǎn)欺詐在行動(dòng)

　　通過科技手段發(fā)現(xiàn)欺詐漏洞，并聯(lián)手行動(dòng)成為反欺詐的殺手锏。

　　北京保監(jiān)局、北京市公安局海淀分局、北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合成立了反保險(xiǎn)欺詐海淀中心，建立完善了“北京市車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)”及反保險(xiǎn)欺詐合作機(jī)制，開通了反保險(xiǎn)欺詐舉報(bào)電話及郵箱，不斷加大對(duì)車險(xiǎn)詐騙行為懲處的宣傳，保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)在一定程度上得到了遏制。

　　前不久，北京地區(qū)某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司接到舉報(bào)：該保險(xiǎn)公司一名業(yè)務(wù)員違反相關(guān)規(guī)定，在外與人合伙偷偷開了一家汽車修理廠。白天他在公司上班，晚上回去打理自己的工廠。利用職務(wù)之便，他的修理廠代為理賠的車險(xiǎn)賠款，總比別的廠家高。接到舉報(bào)后，公司派出身份隱秘的獨(dú)立調(diào)查人員秘密查訪。一周后，一份詳細(xì)的調(diào)查報(bào)告擺在公司領(lǐng)導(dǎo)的辦公桌上。

　　隱秘的獨(dú)立調(diào)查人，實(shí)際上是保險(xiǎn)公司內(nèi)部的專業(yè)反欺詐人，他們直接受公司總經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)，不與其他職能部門橫向聯(lián)系，他們從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富、業(yè)務(wù)流程熟悉，而且具備較強(qiáng)反欺詐能力，專門開展打擊騙賠行動(dòng)。

　　隨著反保險(xiǎn)欺詐工作機(jī)制的不斷完善，2012年10月，北京警方成功破獲了以劉勇為首的保險(xiǎn)詐騙集團(tuán)，該團(tuán)伙詐騙各個(gè)保險(xiǎn)公司的費(fèi)用高達(dá)近百萬元人民幣。他們組成了一條騙保產(chǎn)業(yè)鏈——先是由車主提供汽車，再由汽修廠的工人制造假事故，最終出面的是保險(xiǎn)公司的定損員。

　　為了騙得更多賠償，該團(tuán)伙還購置了幾十輛曾遭遇事故的奔馳、寶馬等名車互撞，借以擴(kuò)大損失騙取保險(xiǎn)賠款。

　　在這個(gè)團(tuán)伙的辦公地點(diǎn)，警方共起獲了涉案假公章45枚，假身份證67個(gè)，銀行卡760張。“對(duì)于不配合造假的保險(xiǎn)公司定損員，他們會(huì)拆掉其所駕車輛的輪胎，進(jìn)行毆打與恐嚇?！闭{(diào)查人員稱。

　　今年7月28日，海淀區(qū)人民法院對(duì)此案進(jìn)行了一審判決，共計(jì)39人受到法律懲處，其中包括車主、被保險(xiǎn)人、修理廠員工、社會(huì)閑散人員、保險(xiǎn)中介代理、保險(xiǎn)公司定損員等。

　　反保險(xiǎn)欺詐任重道遠(yuǎn)

　　保險(xiǎn)行業(yè)特別是車險(xiǎn)經(jīng)營之所以經(jīng)常處于虧損邊緣，一個(gè)重要的原因就在于保險(xiǎn)欺詐的泛濫。

　　保險(xiǎn)經(jīng)營具有經(jīng)營鏈條長、涉及主體多、保障范圍寬等特征，往往成為惡意欺詐者的攻擊對(duì)象。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，保險(xiǎn)公司作為一個(gè)普通法人，如果沒有法律保障，沒有行政、司法機(jī)關(guān)的支持和行業(yè)組織等方面的配合，很難完成對(duì)保險(xiǎn)欺詐案件的調(diào)查取證，更談不上對(duì)保險(xiǎn)欺詐的有效防范與打擊。在保險(xiǎn)監(jiān)管部門指導(dǎo)下，由行業(yè)組織牽頭，多方共同參與，建立一套切實(shí)可行的保險(xiǎn)欺詐防范體系、采取必要措施對(duì)保險(xiǎn)欺詐進(jìn)行有效的遏制與反擊，才能更好地推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。

　　形成保險(xiǎn)欺詐的原因很多，不僅有社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、人性的因素，也牽涉到保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理和社會(huì)法律環(huán)境等因素。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與科技的進(jìn)步，保險(xiǎn)欺詐的手段將越來越隱蔽化和專業(yè)化，識(shí)別保險(xiǎn)欺詐將變得越來越困難，這場(chǎng)“魔道之爭(zhēng)”也不是一朝一夕就能平息。

　　保監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐工作的指導(dǎo)意見》明確了反保險(xiǎn)欺詐工作的目標(biāo)任務(wù)，即構(gòu)建一個(gè)“政府主導(dǎo)、執(zhí)法聯(lián)動(dòng)、公司為主、行業(yè)協(xié)作”四位一體的反保險(xiǎn)欺詐工作體系，反欺詐體制機(jī)制基本健全，欺詐犯罪勢(shì)頭得到有效遏制，欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范化解能力顯著提升。

　　隨著反保險(xiǎn)欺詐工作的日益深入，社會(huì)公眾也會(huì)進(jìn)一步加深對(duì)保險(xiǎn)欺詐危害的認(rèn)識(shí)。“我們要充分發(fā)揮反保險(xiǎn)欺詐委員會(huì)這個(gè)工作平臺(tái)的作用，進(jìn)一步加大對(duì)消費(fèi)者的宣傳教育力度，切實(shí)防止投機(jī)性的保險(xiǎn)欺詐行為；同時(shí)重點(diǎn)打擊職業(yè)型欺詐，加強(qiáng)行業(yè)與公安、司法機(jī)關(guān)的協(xié)作配合，聯(lián)合查處保險(xiǎn)詐騙犯罪團(tuán)伙，優(yōu)化行業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境。”北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。