肖東

　　日前，國務(wù)院決定進(jìn)一步放開和規(guī)范銀行卡清算市場，提高金融對內(nèi)對外開放水平。這意味著銀行卡清算市場放開終于落地，市場迫切期待第二家甚至第三家“銀聯(lián)”現(xiàn)身。

　　多年以來，國內(nèi)銀行卡清算市場的主角只有一個(gè)，就是中國銀聯(lián)。中國銀聯(lián)是政府支持下建立的轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)的典型。由于組建初期，中國支付行業(yè)還處于相當(dāng)初級的水平，中國銀聯(lián)需要同時(shí)扮演轉(zhuǎn)接清算組織機(jī)構(gòu)和構(gòu)建跨行交易與支付體系的多重職責(zé)，這也是后來一直被詬病“壟斷”的主要原因。

　　近年來，第三方支付市場快速膨脹，在移動(dòng)支付規(guī)模迅速攀升的背景下，銀聯(lián)的地位已受到挑戰(zhàn)。銀行卡刷卡收費(fèi)率分成比例大致是7(發(fā)卡行)：2(收單行)：1(銀聯(lián))，但快捷支付的興起，令第三方支付公司直接與銀行連接，免除了7:2:1比例中的“1”，相當(dāng)于動(dòng)了銀聯(lián)的奶酪。而今，銀行卡清算破壟斷，有利于市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，有利于消費(fèi)者獲得更多選擇權(quán)，也能降低眾多中小商家的經(jīng)營成本。隨著中國銀行卡清算市場充分競爭時(shí)代的到來，無論是國外競爭者的進(jìn)入，還是國內(nèi)競爭機(jī)制的形成，商家可選擇機(jī)構(gòu)的增加，都將促進(jìn)行業(yè)整體運(yùn)營效率提升。中國銀聯(lián)如今已成為能夠與Visa、萬事達(dá)、美國運(yùn)通和JCB并駕齊驅(qū)的第五個(gè)國際性銀行卡組織。在同樣的監(jiān)管條件下，作為市場化的商業(yè)主體，銀聯(lián)將與其他銀行卡清算機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開展平等的市場競爭。深化市場轉(zhuǎn)型，通過“二次創(chuàng)業(yè)”，積極迎接市場競爭，這是中國銀聯(lián)不二的選擇。

　　放開銀行卡清算市場、動(dòng)中國銀聯(lián)的奶酪只是第一步。不少業(yè)內(nèi)人士也坦言，國內(nèi)銀行卡清算市場上，收單行業(yè)機(jī)構(gòu)過度競爭，利潤微薄。未來，定價(jià)和分成改革將成為規(guī)范銀行卡市場的關(guān)鍵。要把商戶手續(xù)費(fèi)納入銀行卡定價(jià)的范圍，在充分考慮商戶承受能力與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的基礎(chǔ)上，建立起分行業(yè)、分區(qū)域的最低扣率標(biāo)準(zhǔn)與分成辦法，兼顧各方利益，努力做到雙贏或共贏。市場進(jìn)出機(jī)制確定后，完善市場監(jiān)督機(jī)制也必須隨之跟上。