“自從掛上農(nóng)村金融自治村的牌子，我們農(nóng)民貸款就不找行長找村長了。”浙江省臺州市三門縣濤頭村村民楊天杰告訴記者，今年他圍了30多畝塘搞養(yǎng)殖，但海水養(yǎng)殖的資金投人高，還好農(nóng)行三門縣支行給濤頭村整體授信3500萬元用于養(yǎng)殖業(yè)，他輕輕松松貸到了20萬元。“以前，別的金融機構(gòu)的農(nóng)戶聯(lián)保貸也就給個3萬元至5萬元，利息也高，現(xiàn)在農(nóng)行的貸款不僅方便，利率還低了30%多，解了我的燃眉之急?！睏钐旖苷f。

　　長期以來，農(nóng)村金融供給嚴重不足，普惠金融的理念到底該如何落到實處?一項被稱作“農(nóng)村金融自治”的新嘗試，近來被引人浙江的不少鄉(xiāng)村，成為村民自治的一項新內(nèi)容。通過金融自治，農(nóng)民貸款只要找“村長”，無需挖空心思找“行長”;能否貸款，由“村兩委”(村黨支部委員會、村民委員會)商量公示，銀行再審核發(fā)放，從而使普惠金融最大的服務(wù)群體———農(nóng)民，獲得了便捷、實惠的基礎(chǔ)金融服務(wù)。

　　以“五最”為紐帶破解農(nóng)戶貸款“五難”

　　嵊州市甘霖鎮(zhèn)上蔡村是個三面環(huán)山的小村莊，全村各家各戶多以種植果樹、苗木或養(yǎng)殖業(yè)為生。36歲的村民李向陽，一直懷揣著一個“大農(nóng)場夢”，然而由于資金不足，他的花木基地只有3畝地?！耙?guī)模上不去，銷路也成問題?！崩钕蜿栆蚕脒^貸款，但不認識銀行的人，手續(xù)也不知道，又沒啥能擔保的，碰了幾次壁后便放棄了。

　　“李向陽的經(jīng)歷反映出農(nóng)民需求與金融現(xiàn)狀的矛盾，在農(nóng)村很有普遍性?！闭诟柿劓?zhèn)掛職擔任鎮(zhèn)長助理的農(nóng)行嵊州支行副行長馬慶華告訴記者，一方面農(nóng)民有大量的金融需求滿足不了，另一方面銀行發(fā)展農(nóng)村金融又面臨著“五難”，即“可貸農(nóng)戶難選、放貸額度難定、貸款用途難管、管理成本難降、銀行風險難控”。

　　在長期服務(wù)“三農(nóng)”的探索中，農(nóng)行浙江省分行發(fā)現(xiàn)，村兩委最適合成為農(nóng)民與銀行之間的橋梁，因為“他們最了解村民的人品和信用，最能管控農(nóng)村的物權(quán)，最希望村民致富，最能及時識別農(nóng)戶貸款風險，最能協(xié)助銀行化解農(nóng)戶貸款風險?！?/p>

　　“以村兩委的‘五最’作紐帶，是破解農(nóng)戶貸款‘五難’的最好著力點。”農(nóng)行浙江省分行行長馮建龍介紹說，從去年下半年開始，農(nóng)行浙江省分行開展了“農(nóng)村金融自治”模式試點，目前已授予全省205個行政村以“農(nóng)村金融自治村”的稱號。截至9月底，這些自治村的貸款余額7.15億元，惠及農(nóng)戶5858戶，還沒有發(fā)生過一筆逾期。

　　金融自治讓“魚與熊掌兼得”

　　作為普惠金融突破口，農(nóng)村金融自治不是作秀，需要真正讓農(nóng)民得實惠;而作為銀行，做普惠不是救濟，要有效益，才可持續(xù)。魚與熊掌難以兼得的難題拷問著普惠金融的智慧。

　　馮建龍告訴記者，農(nóng)村金融自治，其核心是“六自”流程，即“客戶自薦”，農(nóng)戶向村兩委提出貸款需求，經(jīng)村兩委公開篩選出誠信農(nóng)戶向農(nóng)行推薦;“擔保自組”，農(nóng)戶提供村兩委認可的保證人;“借款自主”，貸款經(jīng)過農(nóng)行審核簽約后，農(nóng)戶在額度和期限內(nèi)隨時通過“惠農(nóng)通”等渠道獲得貸款;“用款自律”，村民對貸款進行自我管理、自我約束、自我監(jiān)督，確保貸款用于合法生產(chǎn)經(jīng)營和生活消費;“服務(wù)自助”，農(nóng)民足不出村就可通過“惠農(nóng)通”機具辦理;“守信自勵”，農(nóng)行為每個村、每個農(nóng)戶提供的優(yōu)先信用額度、利率優(yōu)惠幅度等政策直接與各自的金融自治情況掛鉤，促進誠信風氣。“目的就是為了讓誠實守信、勤勞肯干的村民都能有尊嚴地獲得金融服務(wù)?！彼f。

　　“一戶當老賴，全村不答應(yīng)?！迸R海市上盤鎮(zhèn)勞動村也是農(nóng)行的金融自治村，原村委會主任、上盤西蘭花專業(yè)合作社理事長周榮仙說，他們村所有農(nóng)戶都種植西蘭花，通過農(nóng)村金融自治模式，貸款金額有1300多萬元。貸款還沒到期，許多村民已經(jīng)迫不及待籌錢，想著還貸了?！霸?jīng)有個年輕人借了農(nóng)行15萬元，可能到期無力償還，這消息馬上被鄰居知道了。不用銀行說話，村里家家戶戶都盯著他，實在不行幫他墊錢也要還上。”周榮仙說，“因為一戶人家的信用會影響到全村的信用等級，影響貸款額度和利率高低。”