記者 李素平

　　前不久，奧巴馬被爆在紐約一家餐館消費(fèi)刷信用卡結(jié)賬時(shí)遭拒絕，原來是他的信用卡使用不多，遇到交易申請(qǐng)，銀行以為發(fā)生了金融欺詐而凍結(jié)卡片。在中國，如果持卡人一人多卡、授信過度或者頻繁刷卡，細(xì)節(jié)上若符合銀行對(duì)套現(xiàn)的認(rèn)定，也可能被降低額度甚至凍結(jié)卡片。

　　中國支付清算協(xié)會(huì)近日發(fā)布《銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與安全管理指引》(以下簡稱《指引》)，要求嚴(yán)控一人多卡、過度授信的情況，持卡人申請(qǐng)遠(yuǎn)高于個(gè)人收入水平的信用卡透支額也將阻礙重重。這意味著，以往的開虛擬收入證明申請(qǐng)高額信用卡、每月定期用信用卡拆東墻補(bǔ)西墻等做法將受限。記者梳理了與持卡人關(guān)系密切的幾點(diǎn)，采訪星城銀行信用卡人士了解到，目前銀行出于風(fēng)險(xiǎn)控制需要，對(duì)信用卡的申請(qǐng)態(tài)度更趨謹(jǐn)慎。而對(duì)于持卡人而言，善用信用卡這一工具，合理確定透支額度，按時(shí)還款，防止過度透支超過個(gè)人償還能力，避免走歪路才是正道。

　　變化一辦卡時(shí)房產(chǎn)證比收入證明管用

　　典型案例：“4家銀行4張卡，累計(jì)透支額度3萬元，在國慶假期已經(jīng)全部刷光，近期重新申請(qǐng)新信用卡全部被拒絕，這壓力無人能懂，請(qǐng)高人提供翻身方法?！比涨?，在某知名的信用卡論壇，“卡奴”常兵（化名）發(fā)出了這樣的帖子。

　　解讀：常兵的遭遇，正是銀行對(duì)持卡人一人多卡、過度授信收緊的一個(gè)縮影。以前，月入4000元，為了獲得高額度，申請(qǐng)信用卡時(shí)可能填成6000元或者8000元，如今卻走不通了。根據(jù)《指引》，銀行可通過申請(qǐng)人繳納的社保、個(gè)稅情況推算申請(qǐng)人的真實(shí)月收入。一人多卡、過度授信的做法將被嚴(yán)格控制。

　　對(duì)此，昨日長沙某股份制銀行信用卡中心人士對(duì)記者表示，申請(qǐng)?jiān)撔行庞每ú挥锰峁┦杖胱C明，取而代之的是有效的個(gè)人資產(chǎn)證明，如房產(chǎn)證、汽車行駛證等，而且信用卡中心會(huì)根據(jù)申請(qǐng)人的行業(yè)、職位，參考當(dāng)?shù)亟y(tǒng)計(jì)局公布的行業(yè)平均收入水平來定奪額度。該人士稱：“收入證明造假太容易了，銀行關(guān)鍵是看有沒有穩(wěn)定的還款來源和現(xiàn)金流，因此公務(wù)員、國企和上市公司職員的評(píng)估結(jié)果會(huì)更好些?！?

　　變化二刷卡細(xì)節(jié)若涉套現(xiàn)將被降額度

　　典型案例：“我申請(qǐng)了幾家銀行的信用卡，拆東墻補(bǔ)西墻來應(yīng)對(duì)資金周轉(zhuǎn)。好在名下有兩套房子，評(píng)估時(shí)給的額度還不算低。近期出差加旅游了一趟回來，還款沒按時(shí)，信用卡中心的電話沒有及時(shí)接到，再過幾天刷卡，竟然主動(dòng)給我降低了透支額度，銀行這唱的是哪出？”近期，在紅星大市場做水果批發(fā)生意的蔡運(yùn)來（化名）吐槽。

　　解讀：蔡運(yùn)來的降額并非空穴來風(fēng)?！吨敢贩Q，如果還款能力下降，出現(xiàn)連續(xù)多次逾期或者證件、手機(jī)號(hào)等聯(lián)系信息失效，銀行可能將停止上調(diào)透支額度、超額授信額度等，還有可能單方面降低透支額度，甚至凍結(jié)卡片或落實(shí)第二還款來源等。

　　長沙某股份制銀行信用卡中心人士透露，銀行會(huì)測(cè)評(píng)持卡人的刷卡細(xì)節(jié)。如果每個(gè)月固定時(shí)期都將透支額的80%左右一次性刷出，或者經(jīng)常在固定的消費(fèi)場所刷出大筆資金，有可能涉嫌套現(xiàn)。對(duì)此，銀行后臺(tái)會(huì)有降額管控，也會(huì)提高交易的監(jiān)測(cè)力度。

　　變化三學(xué)生用卡提額需父母書面同意代還

　　典型案例：2008年，長沙河西某高校一位大學(xué)生一個(gè)月的透支額，刷掉了當(dāng)環(huán)衛(wèi)工人的母親一年的收入，引發(fā)了社會(huì)輿論的強(qiáng)烈關(guān)注。

　　解讀：根據(jù)此次《指引》，在校大學(xué)生申請(qǐng)信用卡和提高信用卡透支額度，作為第二還款來源的父母等監(jiān)護(hù)人，還需出具同意代償還卡債的書面材料。記者采訪獲悉，信用卡對(duì)透支還款有最低還款額的設(shè)定，這樣，即便透支過度本月還不起，為不影響信用記錄可以還最低還款額，但這種方式的利息支出會(huì)比較多。若缺乏消費(fèi)節(jié)制，很容易導(dǎo)致負(fù)債越來越多。即便有家長同意代償?shù)牟牧?，很難保證學(xué)生能十分清楚利息計(jì)算方式。

　　昨日，接受記者采訪的省會(huì)銀行人士表示，該行目前已經(jīng)停止受理在校學(xué)生的信用卡申請(qǐng)?！皩W(xué)生辦卡風(fēng)險(xiǎn)太大，不良率高，還款不及時(shí)的后果也給學(xué)生畢業(yè)后的生活造成了不良的影響，容易引發(fā)輿論討伐，我們目前在全國都停辦了學(xué)生信用卡?！彼瑫r(shí)提醒持卡的在校學(xué)生，申請(qǐng)信用卡前要了解清楚細(xì)則，對(duì)還款不及時(shí)的后果有足夠認(rèn)知。