商業(yè)貸款和住房公積金貸款“兩摻”的組合貸新政，曾一度讓鄭州的購(gòu)房者們喜出望外。然而，現(xiàn)實(shí)的遭遇卻是另外一番滋味。

　　“這樣的便宜可不好占?！编嵵菔忻窀呦壬f(shuō)。今年8月，他來(lái)到位于迎賓路上的千鹿山小區(qū)，看中一套價(jià)值100萬(wàn)元的房子。當(dāng)時(shí)，開(kāi)發(fā)商稱(chēng)支持組合貸購(gòu)房，高先生聽(tīng)罷認(rèn)為此舉能大幅度減輕還貸壓力，很快就付下定金，開(kāi)啟了申請(qǐng)組合貸的征程。但幾周下來(lái)，高先生的這一美好愿景最終還是破滅了……

　　□本報(bào)記者趙恒 曹萍

　　“兩摻”高招

　　人氣不旺

　　6月15日，鄭州市住房公積金管理中心發(fā)布了《鄭州住房公積金個(gè)人住房組合貸款管理暫行辦法》，組合貸新政由此落地。

　　依照該《辦法》，符合條件的市民貸款購(gòu)買(mǎi)首套房時(shí)，可以實(shí)行最高可貸70萬(wàn)元、最長(zhǎng)30年的組合貸款方式。相較利率較高的純商業(yè)貸款，選擇組合貸，每月能省下不少的月供。

　　高先生給記者算了筆賬，千鹿山的那套房子總價(jià)100萬(wàn)元，首套房首付30萬(wàn)元，需要貸款70萬(wàn)元，若全部使用商貸貸20年，以房貸利率上浮20%，并用等額本息還款法計(jì)算，每月需還款5794元。若使用組合貸貸20年，公積金貸款40萬(wàn)元，商業(yè)貸款30萬(wàn)元，以公積金貸款利率4.5%，商業(yè)貸款利率上浮20%，并用等額本息還款法計(jì)算，每月需還款5013元，每月下來(lái)，組合貸較商業(yè)貸款能少還781元，20年就能少還約18.7萬(wàn)元。

　　如此看來(lái)，組合貸的確極具誘惑力，可申請(qǐng)狀況又會(huì)是怎樣的呢？

　　10月27日，鄭州市住房公積金管理中心百花路辦事大廳，記者在咨詢(xún)處觀察一段時(shí)間，并沒(méi)有市民前來(lái)咨詢(xún)組合貸業(yè)務(wù)。隨機(jī)問(wèn)了幾位市民，大都知道組合貸，但具體了解的不多，也沒(méi)有用過(guò)。

　　據(jù)鄭州市住房公積金管理中心信貸處處長(zhǎng)陳建功介紹，截至10月27日，已成功發(fā)放組合貸款27

　　筆。而從鄭州市住房保障和房地產(chǎn)管理局發(fā)布的消息來(lái)看，6至9月份，鄭州市區(qū)商品住宅共銷(xiāo)售26964套。也就是說(shuō)，成功使用組合貸進(jìn)行購(gòu)房的只有千分之一。

　　工薪階層 想貸不易

　　低利率，高額度，組合貸新政在當(dāng)前房?jī)r(jià)高企、商業(yè)貸款利率上浮的大環(huán)境下，讓很多購(gòu)房者眼前一亮，似乎有了更加“便宜”的選擇。然而，記者從多方了解到，對(duì)于工薪階層而言，這“便宜”其實(shí)并不好占，嚴(yán)格的銀行流水便足以讓他們望而卻步。

　　按規(guī)定，組合貸款要求月還款額不超過(guò)個(gè)人或夫妻收入之和的50%。這里所指的收入是每月銀行工資流水賬單上的收入，如果月需還款4000元，那么工資流水至少要達(dá)到8000元。

　　目前單身的高先生，如若申請(qǐng)組合貸，按要求他的工資流水起碼要達(dá)到10026元。

　　“我的月工資6000元，只夠貸45萬(wàn)元，還不如直接申請(qǐng)公積金貸款?！备呦壬骘@無(wú)奈。

　　陳建功表示，工作時(shí)間比較短的，或者一般工薪階層，想要用組合貸解決大筆資金短缺是不太現(xiàn)實(shí)的。

　　位于鄭州南三環(huán)附近的泰宏建業(yè)國(guó)際城，成功辦理了鄭州市第一筆組合貸業(yè)務(wù)。據(jù)該售樓部的置業(yè)顧問(wèn)介紹，隨后該樓盤(pán)又陸續(xù)辦理了五六起組合貸，基本上這些業(yè)主的月收入都在8000～10000元。

　　對(duì)需要如此高的工資流水，一名公積金管理中心的工作人員稱(chēng)，“貸款畢竟不是福利，我們也好，銀行也好，都要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)”。

　　各打“算盤(pán)” 難言實(shí)效

　　銀行“態(tài)度不積極”正是組合貸申請(qǐng)狀況不樂(lè)觀的一大原因。據(jù)了解，目前承辦組合貸款業(yè)務(wù)的受托銀行為中國(guó)建設(shè)銀行百花路支行和中國(guó)銀行隴西支行、桐淮支行。若是購(gòu)房者看中的樓盤(pán)并不在這3家銀行的合作范圍之內(nèi)，則無(wú)法辦理組合貸。

　　“組合貸目前和銀行合作的覆蓋面還比較有限，是否支持還需到樓盤(pán)銷(xiāo)售部具體咨詢(xún)?！标惤üφf(shuō)。

　　說(shuō)起銀行不愿加入“組合”的原因，不少銀行從業(yè)人士表示，組合貸情況下每個(gè)客戶(hù)的商貸額度比較小，且較為分散，加之其分割抵押的擔(dān)保形式，無(wú)形中就增加了銀行的成本和風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于組合貸，購(gòu)房者關(guān)心的是可以省多少房貸，而開(kāi)發(fā)商在意的是資金的回籠速度。

　　在鄭州市惠濟(jì)區(qū)黃河迎賓館附近，聚集了永威迎賓府、千鹿山等多個(gè)在售樓盤(pán)。在永威迎賓府的售樓部，售樓人員小代表示，他們跟建行合作，當(dāng)然支持組合貸。

　　但記者撥打鄭州住房公積金12329客服電話(huà)了解到，上面所說(shuō)的兩家樓盤(pán)均未在公積金管理中心備案，不能使用組合貸。

　　記者隨后致電建行工作人員

　　后得知，原來(lái)高先生所購(gòu)樓盤(pán)屬于新盤(pán)，目前還未在建行進(jìn)行備案?！岸ń鸲冀涣耍瑹o(wú)奈我只能申請(qǐng)商業(yè)貸款購(gòu)房了。”高先生說(shuō)。

　　政策接地方招“待見(jiàn)”

　　“組合貸”新政的初衷就是為了讓更多人能夠輕松購(gòu)房，但結(jié)果卻是“雷聲大雨點(diǎn)小”，并沒(méi)有惠及更廣泛的人群。

　　跟高先生一樣的工薪購(gòu)房者對(duì)此深有體會(huì)。在房?jī)r(jià)居高不下、利率不斷上漲的情況下，本以為組合貸能帶來(lái)一點(diǎn)利好，但結(jié)果卻不盡如人意，想貸不易，等“貸”不起。很多網(wǎng)友深表困惑和失望，網(wǎng)友izzie723說(shuō)：“政策還是不夠接地氣兒，尤其對(duì)我們這些剛工作沒(méi)多

　　久的，有點(diǎn)高得夠不著?！?/p>

　　有道是各有各的苦。采訪(fǎng)中，銀行內(nèi)部人士也喋喋訴苦：“現(xiàn)在銀行和開(kāi)發(fā)商的資金成本都很高，組合貸的整個(gè)流程很長(zhǎng)，導(dǎo)致資金壓力更大，而且回款周期長(zhǎng)，積極性自然就不高了?！?/p>

　　對(duì)此，房產(chǎn)研究人員表示，組合貸的推出是一種市場(chǎng)行為，那么，相關(guān)的銀行、開(kāi)發(fā)商考慮其中的利潤(rùn)也無(wú)可厚非。但要實(shí)實(shí)在在地惠及民生，還需要政府部門(mén)在其中做更多協(xié)調(diào)。

　　“組合貸對(duì)于工薪階層來(lái)說(shuō)已是名存實(shí)亡。”河南省房地產(chǎn)業(yè)商會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)趙進(jìn)京說(shuō)得更加直接，“從目前實(shí)施的效果來(lái)看，組合貸對(duì)于減輕大部分人的購(gòu)房壓力作用不大。”③7

　　商業(yè)貸款+住房公積金貸款=組合貸

　　組合貸款要求：月還款額不超過(guò)個(gè)人或夫妻收入之和的50%

　　以千鹿山總價(jià)為100萬(wàn)元的房子貸款20年為例

　　若商業(yè)貸款70萬(wàn)元

　　以房貸利率上浮20%用等額本息還款法計(jì)算每月需還款5794元

　　首套房首付30萬(wàn)元

　　若組合貸款70萬(wàn)元

　　▲公積金貸款40萬(wàn)元商業(yè)貸款30萬(wàn)元公積金貸款利率4.5%商業(yè)貸款利率上浮20%用等額本息還款法計(jì)算

　　每月需還款5013元

　　房款總價(jià)100萬(wàn)元

　　組合貸比商業(yè)貸款每月少還781元20年少還約18.7 萬(wàn)元

　　制圖\單莉偉