廣州范圍內(nèi)的城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)保將由政府買單資料圖片

　　羊城晚報記者 程行歡

　　本月13日，廣州市政府關(guān)于采購城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險項目在政府采購網(wǎng)上公開招標(biāo)。這也意味著到了明年年底，覆蓋到全廣州范圍內(nèi)的城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)保，將由政府買單。根據(jù)招標(biāo)公告，這筆預(yù)算3.84億元的項目為期三年，由商業(yè)保險機構(gòu)承辦。在符合招標(biāo)資質(zhì)要求的保險公司中，將有1家作為中標(biāo)供應(yīng)商，為參加廣州市城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險并正常繳費的人員提供大病醫(yī)療保險服務(wù)。

　　那么現(xiàn)在問題來了，既然有了政策性的保障，還需要買商業(yè)保險嗎？

　　職工醫(yī)保

　　無緣大病醫(yī)保福利

　　剛開始看到這一重大利好，喵小編也跟著歡喜了一場，可細細一看卻發(fā)現(xiàn)，原來大病醫(yī)保和自己是沒有關(guān)系的。

　　按照目前《廣州市城鄉(xiāng)居民社會醫(yī)療保險試行辦法》，大病醫(yī)保雖然覆蓋了最廣泛的人群，將200多萬城鎮(zhèn)居民和200多萬農(nóng)村居民全部納入同一醫(yī)保體系，如果今年9-12月期間，個人繳納152元費用，即可享受2015年全年的居民醫(yī)療保障。對此，中國人壽廣州市公司有關(guān)人士給小編的解讀是：明年的大病醫(yī)保必須參加了城鄉(xiāng)居民醫(yī)保才能享受待遇。

　　而小編作為一名在職職工，參加的是職工醫(yī)保。職工醫(yī)保和居民醫(yī)保是兩個不同的保障體系，因此職工醫(yī)保體系有自己的大病待遇?！按蟛♂t(yī)保全國各地一般是以省級或市級實行統(tǒng)籌，自行制定保障方案，所以各地政策都會有差異。參加了職工醫(yī)保就不能參加居民醫(yī)保?！鄙鲜鋈耸空f。

　　居民醫(yī)保

　　152元享大病醫(yī)保

　　也就是說，如果貓友們和喵小編一樣，在廣州有單位或有公司幫購買職工醫(yī)保，則不用湊這個熱鬧了。如果沒有，就花個152元錢保個安心，因為居民醫(yī)保新增的大病待遇，以前是沒有的，這也是這次試行辦法最大的亮點。

　　因此，大病醫(yī)保作為一個福利性政策保險，是希望以政府的能力覆蓋最廣泛的低收入人群，而不是覆蓋所有人群，來緩解求醫(yī)問藥過程中的經(jīng)濟壓力。而目前類似這種福利性的政策保險，不僅僅只包括大病醫(yī)保。比如在廣州市，對于符合特定要求的人群，國家予以補貼的還有計生系列醫(yī)保、廣州困難群眾重大疾病商業(yè)保險醫(yī)療救助項目、“銀齡安康”老年人意外傷害保險等等。

　　有大病醫(yī)保

　　仍需補充商業(yè)保險

　　但不管怎樣，對于低收入人群來說，能享受到大病醫(yī)保畢竟是一件大好事，而且在出院時系統(tǒng)會自動結(jié)算，解決了大病的急需用錢狀態(tài)。不過這并非意味著就可以完全不需要醫(yī)療和重疾類商業(yè)產(chǎn)品，這些都是大病醫(yī)保的有益補充。從作用上說，商業(yè)重疾險的特點就是以特定重大疾病為保障對象，當(dāng)參保人患有規(guī)定的病種之后，保險公司按照合同約定給予賠付。也就是說，重疾險與大病保險并不矛盾，它會是更好的補充。

　　尤其值得一提的是，大病醫(yī)保與商業(yè)保險的賠償原則和方式不同的。最大的不同點是，大病醫(yī)保是在看病時超過一定費用，交費時醫(yī)院自動結(jié)算補償；而商業(yè)保險看病情種類賠償，一旦符合合同規(guī)定里面的大病種類，則馬上進行全額賠付，賠付也不會因為有大病醫(yī)保的報銷而有所縮水。

　　因此，在大病醫(yī)療保險制度下，購買商業(yè)保險，可以有效彌補基本醫(yī)保的不足，至少是在出院后重疾險的賠款可以有效緩解家庭的經(jīng)濟壓力。

　　有針對性

　　善用政策性保險

　　此外，作為福利性、政策性的保險，主要是針對特殊人群，國家會給予一定程度的補貼，實際上這些對于相對應(yīng)的人群是一種“政策福利”。雖然有些不是政府全盤買單，仍需個人繳納一定的費用，但這些數(shù)額都非常小，包括剛才小編提到的計生系列保險、廣州困難群眾重大疾病商業(yè)保險醫(yī)療救助項目、“銀齡安康”老年人意外傷害保險等等。

　　以“銀齡安康”老年人意外傷害保險為例，“銀齡安康行動”鼓勵各地市積極爭取政府福彩公益金或者財政出資為80歲以上的廣東戶籍老年人和五保戶、城鄉(xiāng)低保戶老年人統(tǒng)一向中國人壽購買意外險，有條件的地市，也可以擴大到60歲或者70歲以上的廣東戶籍老人，同時也鼓勵其他方式出資為老年人購買，如老年人及子女資費購買、社會捐贈或者企業(yè)贊助購買等。

　　由于目前市場上并沒有商業(yè)保險公司愿意承保老人的意外傷害，因此這個政策性保險一經(jīng)推出，受到廣泛歡迎，僅廣州地區(qū)5個月就有1.1萬老人參保。因此，除了商業(yè)保險，相關(guān)人群最好也可以積極善用這些政策性保險。