信用卡并非越多越好

　　商場聯(lián)名卡、淘寶聯(lián)名卡、汽車卡、航空卡、全幣種卡……信用卡種類繁多，卡的領(lǐng)域不同，也都有自己的價(jià)值，這就給消費(fèi)者出難題了，是每種信用卡都來一張？當(dāng)然不是，雖然刷信用卡優(yōu)惠多多，但張數(shù)并非越多越好，普通工薪族擁有兩到三張信用卡即可滿足消費(fèi)需求。對于信用卡額度也并非越高越好，能滿足持卡人的消費(fèi)和資金周轉(zhuǎn)等基本需求就行。

　　專題文/記者林曉麗 實(shí)習(xí)生 胡陽

　　如今，信用卡對于很多消費(fèi)者來說，不僅是借貸卡，更是一張打折卡。為了節(jié)省開支、方便支付，銀行已針對不同的消費(fèi)渠道推出多款購物聯(lián)名卡或?qū)Ｓ糜诰W(wǎng)上支付的銀行卡，無論您是偏愛網(wǎng)購，還是習(xí)慣商場消費(fèi)，都可以找到一張最適合的銀行卡，為購物帶來更多便捷。

　　刷信用卡優(yōu)惠多多

　　百貨類是市民消費(fèi)的一個大類，銀行專門推出百貨類聯(lián)名信用卡來滿足持卡人的需求。如浦發(fā)銀行推出了摩登百貨、新一百等聯(lián)名信用卡，豐富了消費(fèi)者的購物選擇。以浦發(fā)銀行摩登百貨聯(lián)名信用卡為例，開辦該卡，可自動成為摩登會員，享受會員專享特惠、店內(nèi)消費(fèi)折扣優(yōu)惠、店內(nèi)刷卡消費(fèi)累積摩登積分等等。另外，有些百貨聯(lián)名信用卡在購物時，可享受零息零手續(xù)費(fèi)的商戶分期業(yè)務(wù)。

　　實(shí)體店購物刷卡可攢積分換禮品，但對于淘寶一族而言，網(wǎng)購難獲積分是心中的“痛”。針對這一情況，銀行另有解決辦法。某股份制銀行的相關(guān)人士介紹說：“我行推出的一款玩夠可獲積分的信用卡——‘i白金信用卡’。使用該信用卡綁定支付寶進(jìn)行網(wǎng)購支付時可以享受雙倍積分，生日當(dāng)月可享受四倍積分，每月網(wǎng)購最多可得1萬積分。而且，消費(fèi)之余，還可獲得刷卡獎勵，截至年底，持卡人每個自然月累積消費(fèi)（包括網(wǎng)購消費(fèi)）金額超過1999元，即可享受一次9元看電影的權(quán)益，累計(jì)消費(fèi)金額超過3999元，可獲得兩次9元看電影的權(quán)益。而且，該權(quán)益在消費(fèi)金額達(dá)到活動要求的兩日以后即可使用，如果在中秋前消費(fèi)已達(dá)到1999元或3999元，假日期間就可以享受9元看電影的優(yōu)惠了。”

　　另外，對有廣泛境外用卡需求的消費(fèi)者而言，銀聯(lián)信用卡是個不錯的選擇，一方面無需支付1%~2%不等的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。而且，銀聯(lián)國際正在推出全球40大核心商圈活動，這些商圈覆蓋了18個國家和地區(qū)的商業(yè)中心，包括當(dāng)?shù)刈钪馁徫飶V場、名品商店、特色酒店及餐飲店等，均為游客常去之處，最高優(yōu)惠達(dá)到10%。上半年推出的全球60大國際機(jī)場免稅店活動中，還有24個機(jī)場免稅店仍在優(yōu)惠期，持續(xù)到今年底，優(yōu)惠幅度一般為5%。

　　全幣種信用卡

　　出國消費(fèi)更方便

　　另外，在全球超過30萬家貼有購物退稅標(biāo)志的商店消費(fèi)后，持卡人可將銀聯(lián)卡號填寫在全球退稅單（Global Blue Cheque）上的信用卡號區(qū)，最快7天退稅款將匯入發(fā)卡行再到銀聯(lián)卡賬戶。

　　而全幣種信用卡也是一個不錯的選擇。以工行全幣種信用卡為例，記者了解到，持卡人使用工行全幣種信用卡在對應(yīng)國家或地區(qū)的萬事達(dá)卡國際組織網(wǎng)絡(luò)中消費(fèi)時，系統(tǒng)會自動將交易幣種記入卡內(nèi)相應(yīng)外幣賬戶，持卡人無需支付外匯轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)。

　　如果打算海淘的話，使用全幣種信用卡也十分便捷。不過，持卡人在用信用卡海淘時也應(yīng)該注意安全性。由于使用信用卡進(jìn)行海淘支付時，需要依賴信用卡卡號、有效期及卡背面的安全碼完成支付。因此，消費(fèi)者對于信用卡卡面信息應(yīng)提高保護(hù)意識。有銀行人士還建議，申請進(jìn)行境外網(wǎng)上交易前，應(yīng)提前開通網(wǎng)上交易開關(guān)，并在完成境外交易后及時關(guān)閉，避免發(fā)生后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)交易；另外，應(yīng)通過安全途徑開通相關(guān)認(rèn)證服務(wù)。在發(fā)現(xiàn)不明支出款項(xiàng)時，應(yīng)立即撥打卡片所屬銀行客服電話，及時處理。

　　一般手上持有三兩張信用卡較合適

　　各種優(yōu)惠也誘惑了不少市民申請了一堆的信用卡。李小姐告訴記者，之前，就是看中每一家銀行不同的優(yōu)惠，申請了好多銀行的信用卡，最高峰的時候錢包里有10張信用卡。

　　“很麻煩，優(yōu)惠用的倒不多，但整天要記住哪張卡用的次數(shù)夠不夠，因?yàn)椴粔蚓鸵荒曩M(fèi)，不僅如此，還經(jīng)常提心吊膽信用卡忘還款，一旦遲還款，自己的信用就會留下污點(diǎn)，以后貸款就很麻煩?！崩钚〗銍@道：“最后，我把很多信用卡都取消了，只留下3張最適合自己的?！?/p>

　　記者發(fā)現(xiàn)，擁有多張信用卡的市民并不少，但卡多了，信用卡的年費(fèi)、管理費(fèi)也會增多，那么一個人究竟該擁有幾張信用卡才比較合適呢？專業(yè)人士：一位普通工薪族擁有兩到三張信用卡，差不多就足夠滿足生活消費(fèi)的基本需求。

　　一個人辦理信用卡的張數(shù)，需根據(jù)持卡人的月收入、消費(fèi)情況、家庭經(jīng)濟(jì)狀況及個人偏好來確定，一般兩到三張最合適。例如，用于日常的消費(fèi)的普通功能信用卡；可享受特殊優(yōu)惠的淘寶聯(lián)名卡、國行聯(lián)名卡、汽車卡；可解決短期出境旅游問題的多幣卡等等。一國有銀行信用卡部負(fù)責(zé)人介紹到。

　　對持卡人來說，選擇信用卡的發(fā)卡行非常重要。某財(cái)富分析師指出，不少人申請信用卡時只注意卡片功能，不太關(guān)注發(fā)卡行，其實(shí)選銀行就是選服務(wù)。

　　部分銀行信用卡優(yōu)惠內(nèi)容

　　中國工商銀行：

　　11月30日前，逢周六、日，持工銀銀聯(lián)信用卡（卡號62開頭，不含閃酷卡及電子現(xiàn)金交易）到廣州必勝客指定門店刷卡消費(fèi)專享滿150元立減50元獨(dú)家優(yōu)惠。

　　農(nóng)業(yè)銀行：

　　11月30日前逢10日、20日、30日，持農(nóng)行銀聯(lián)信用卡（卡號62開頭）至AEON廣州各門店單筆刷卡消費(fèi)滿200元立減50元。名額有限，先到先得。

　　廣發(fā)銀行：

　　活動期間通過廣發(fā)信用卡官方微信，即有機(jī)會獲得“全場單筆消費(fèi)88元以上立減44元”的優(yōu)惠。參與活動的商品覆蓋全店護(hù)膚品、化妝品、繽紛小吃和飲料等超過100多樣時尚健康產(chǎn)品。

　　廣州銀行：

　　10月31日前，持廣州銀行信用卡至UNIQLO優(yōu)衣庫（太陽新天地店、樂峰廣場店）、Zara（樂峰廣場店）、MUJI無印良品（五號停機(jī)坪店）、Ochirly（五號停機(jī)坪店、樂峰廣場店、廣百—太陽新天地店、摩登百貨—崗頂?shù)辏?、MO&CO（五號停機(jī)坪店、太陽新天地店）、Hotwind（太陽新天地店、樂峰廣場店、中華百貨店）以及天河城百貨、摩登百貨、中華百貨、萬達(dá)百貨、太陽新天地、樂峰廣場和五號停機(jī)坪，單筆消費(fèi)滿 100 元即享天天20倍積分。

　　提醒

　　1.信用卡還款日組合有講究

　　很多人的生活跟信用卡已經(jīng)分不開了，吳小姐就是其中一位。用多了信用卡，她漸漸總結(jié)出巧妙利用免息期的小策略。她舉了自己的例子，“我的賬單日是每月的22日，還款日是每月的10日。也就是說，我在8月21日消費(fèi)的金額，需要在9月10日還款，但是我8月22日消費(fèi)的金額，就可以10月10日還款，整整差了一個月。過日子得要精打細(xì)算。

　　每月的水電費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、電話寬帶費(fèi)等月底前付清就可以，所以我都是過了22日再通過支付寶付款。另外就是每月的超市采購，或者淘寶購物。只要不是特別急的，我都是拖到賬單日后付款。另外，如果有多張信用卡，需要刷卡時就選擇賬單日剛過的那一張刷，比如說兩張卡賬單日分別為10日、20日，16日刷卡選擇10日的卡，23日刷卡選擇20日的卡。只要兩張卡最后還款日不在同一天就行了。特別是別都趕在發(fā)工資前兩天還，那樣壓力就大了?！?/p>

　　某財(cái)富分析師指出：“對于普通持卡人來說，申請信用卡時只需注意三原則：發(fā)卡行信譽(yù)、卡片功能與實(shí)際需求的結(jié)合、減少還款日壓力，做到這三原則就可以合理搭配自己的信用卡了。需要提醒的是，申請信用卡的目的是用來消費(fèi)的。持卡人將信用卡的提前消費(fèi)、延時還款功能加以利用而緩解當(dāng)前的資金壓力是可以的，但如果想在短短幾十天的免息還款期內(nèi)占用資金額度干別的，最后可能會得不償失?！?/p>

　　2.信用卡額度并非越高越好

　　信用卡不僅不需要太多張，而且信用額度也并非越高越好。在向銀行借貸之前，市民需要了解自己能夠承擔(dān)多少信用，也就是你向金融機(jī)構(gòu)借貸多少金額為宜，包括房貸、車貸、信用卡等你會使用的信貸總額。在健康的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)中，債務(wù)占收入比應(yīng)保持在25%左右，不要超過40%~50%。如果債務(wù)占比超過40%甚至50%，則意味著個人擔(dān)負(fù)的債務(wù)過多，長期下去可能導(dǎo)致財(cái)務(wù)上的麻煩。

　　某股份制商業(yè)銀行理財(cái)師表示，沒有使用過信用卡的人，大多數(shù)只能獲得較低的初始信用額度。不過，一般來說，只要持卡人按時足額還款、不惡意透支，可通過后期提額的方式將信用額度調(diào)上去。持卡人可主動向發(fā)卡銀行申請?zhí)犷~，部分銀行也會主動為持卡人提額。

　　該理財(cái)師同時提醒市民，信用額度并非越高越好，只要能滿足持卡人的消費(fèi)和資金周轉(zhuǎn)等基本需求就行，應(yīng)根據(jù)持卡人所擁有的資產(chǎn)和收入水平、消費(fèi)能力及還款能力等綜合考慮。額度過高也存在一定風(fēng)險(xiǎn)，如被盜刷的金額增大；另一方面，有可能刺激非理性消費(fèi)，導(dǎo)致不能按時還款。如果超出了自己的還款能力，不僅需繳納超限費(fèi)和利息，還將影響個人信用記錄，從而影響買房、購車等大額消費(fèi)的貸款需求。