記者 肖娟

　　典型個(gè)案

　　基本情況：劉先生，30歲，自由職業(yè)者，年收入15萬元左右，收入多為季結(jié)或半年一結(jié)，每月保底可到手4000至6000元。妻子25歲，暫全職帶孩子。孩子1歲半，有計(jì)劃買保險(xiǎn)。目前存款8萬元，因家庭開支大，均投在余額寶。

　　開支方面，兩臺(tái)車（其中一輛為工程車，一輛為私家車）月均需支付油錢1200元，一年的車險(xiǎn)約8000元，房租1000元，孩子奶粉錢等開支月均1000元，生活費(fèi)開支月均2000元。

　　理財(cái)目標(biāo)：考慮到孩子今后要上學(xué)，希望3年內(nèi)能籌集首付款30萬元在長沙買房。

　　理財(cái)師點(diǎn)評(píng)

　　一、家庭財(cái)務(wù)診斷

　　劉先生家庭資產(chǎn)以車輛動(dòng)產(chǎn)為主，無不動(dòng)產(chǎn)、無負(fù)債。全年日常生活開支累計(jì)達(dá)7萬元，而年穩(wěn)定收入累計(jì)為5萬至7萬元，需要?jiǎng)佑眉彝?chǔ)蓄8萬元，存放余額寶兼作家庭緊急備用金，用以維持家庭日常財(cái)務(wù)收支平衡，家庭儲(chǔ)蓄資金也受限流動(dòng)性需要，難以獲得較理想的理財(cái)收益。隨著孩子3歲即將上幼兒園，預(yù)期家庭生活支出還將進(jìn)一步加大，必須提前對(duì)家庭現(xiàn)金流收支狀況做出科學(xué)規(guī)劃。

　　從年度收支儲(chǔ)蓄情況看，2014年有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，長沙城區(qū)白領(lǐng)的月均收入4928元。劉先生家庭每季或半年不定時(shí)收入還有8萬至10萬元，這樣，劉先生夫妻家庭的年收入可達(dá)到15萬元左右，在長沙屬于中等收入階層。家庭凈儲(chǔ)蓄額8萬元，凈儲(chǔ)蓄率高于50%，有利于達(dá)成家庭理財(cái)目標(biāo)。

　　二、理財(cái)目標(biāo)分析

　　劉先生提出的家庭購房理財(cái)目標(biāo)具有一定的合理性、前瞻性和迫切性，有利于小孩將來的入學(xué)教育，以及家庭生活質(zhì)量的提升，但劉先生制訂的3年內(nèi)買房目標(biāo)難于實(shí)現(xiàn)。

　　第一，劉先生作為自由職業(yè)者，收入不確定大，難以在銀行取得住房按揭貸款，即使3年后籌到30萬元首付款也可能因無力付足全款買房，陷入“房奴”冏境；

　　第二，即使花費(fèi)代價(jià)取得銀行貸款，也難以取得優(yōu)惠貸款利率，且3年后小孩上幼兒園，家庭開銷必然加大，支出疊加容易導(dǎo)致月現(xiàn)金流收支失衡，一旦不能按期還款，將進(jìn)一步導(dǎo)致銀行收房還貸；

　　第三，劉先生正處在創(chuàng)業(yè)期，很多地方需要花錢，這個(gè)時(shí)期經(jīng)營好事業(yè)，為家庭打下更雄厚的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，較之購房目標(biāo)更加務(wù)實(shí)、穩(wěn)健。

　　雖然不宜3年買房，不過也應(yīng)提早準(zhǔn)備，為早日實(shí)現(xiàn)購房夢積極創(chuàng)造條件。1歲半孩子買保險(xiǎn)計(jì)劃可以緩一緩。因?yàn)橥侗１ｋU(xiǎn)的目的在于確保家庭財(cái)務(wù)不因頂梁柱出狀況而受到影響。劉先生經(jīng)常在外做項(xiàng)目，可以重點(diǎn)考慮投保一定額度的意外險(xiǎn)。

　　三、理財(cái)建議

　　1.單設(shè)家庭緊急備用金。留出家庭3個(gè)月日常生活支出約2萬元，存放銀行借記卡方便日常隨時(shí)取用，也可放在貨幣基金或余額寶賬戶隨要隨劃轉(zhuǎn)銀行卡賬戶。

　　2.科學(xué)規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)金流。強(qiáng)制儲(chǔ)蓄每季、半年的不定時(shí)收入，從現(xiàn)在起每個(gè)季度末購買2萬元3個(gè)月期固定期限理財(cái)產(chǎn)品或定期存款，作為下一季度家庭生活費(fèi)用，每年按10%的增長率遞增，打足通貨膨脹和家庭生活水平提高可能帶來的支出預(yù)算上漲幅度。

　　3.做好閑錢投資理財(cái)規(guī)劃。一是扣除日常備用金2萬元后，將6萬元家庭儲(chǔ)蓄購買一年期中低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)品（比如農(nóng)行安心360理財(cái)產(chǎn)品，年化收益5.35%，當(dāng)天申購第二天即可計(jì)收益）。二是將家族每年節(jié)余的8萬元凈儲(chǔ)蓄資金按照劉先生風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)結(jié)果，按一定比例配置到指數(shù)型基金定投、五年期國債和一年期銀行理財(cái)產(chǎn)品。三是在家庭年收入的1/10額度內(nèi)規(guī)劃保費(fèi)，為劉先生投保定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

　　4.將購房規(guī)劃實(shí)施年限延長至5年左右。一是努力創(chuàng)業(yè)，做大做強(qiáng)工程業(yè)務(wù)，合伙或自創(chuàng)公司或加盟有實(shí)力企業(yè)，使自己逐步達(dá)到申請銀行貸款的基本條件。二是從現(xiàn)在起，主動(dòng)向公積金管理部門繳納住房公積金，為將來申請住房公積金貸款、享受優(yōu)惠利率創(chuàng)造條件。三是重點(diǎn)關(guān)注小孩意向入學(xué)學(xué)校周邊的新建房源，提前選房看房、未雨綢繆。

　　理財(cái)師簡介

　　周明中國農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行私人銀行部財(cái)富顧問，18年銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，國際金融理財(cái)師，中國優(yōu)秀金融理財(cái)師（2012），福布斯中國優(yōu)選理財(cái)師TOP50（2012）。

　　小貼士

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