本報昨日報道的境外無保險意外跌傷遭遇高昂住院費的案例（詳見10月15日本報AII2版）引起強烈反響，不少讀者紛紛致電咨詢境外保險購買攻略。記者了解到，除了歐洲在申根簽證時要求購買足額的旅游保險外，去其他國家和地區(qū)旅游并沒有強行要求消費者必須購買保險。

　　為此，專家建議，針對不同的出行地點，消費者完全可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)險項目，如計劃去申根國家旅游的人員除了關(guān)注醫(yī)療費用的保額需達到30萬元之外，還需考慮申根簽證拒簽的風(fēng)險；去東南亞旅游的人員可關(guān)注旅行延誤的風(fēng)險；去美國旅游的人員，可以選擇醫(yī)療費用較高的保障計劃。

　　文/記者周慧

　　案例：結(jié)婚周年旅行變成醫(yī)療送返之旅

　　32歲的李小姐怎么也沒想到，自己的巴厘島結(jié)婚周年紀(jì)念之旅，最后竟然變成醫(yī)療送返之旅，而且額外產(chǎn)生近20萬元的送返費用。國慶節(jié)前兩天，李小姐和家人到巴厘島旅游，在參加沖浪活動時李小姐意外受傷，經(jīng)當(dāng)?shù)蒯t(yī)院診斷為腰椎壓縮性骨折。鑒于當(dāng)?shù)蒯t(yī)療條件有限且語言不通，李小姐的家屬希望其能回到杭州接受治療。

　　在征得主治醫(yī)生的許可后，李小姐依靠擔(dān)架運送，搭乘商業(yè)航班，輾轉(zhuǎn)香港、深圳和杭州，最終成功抵達當(dāng)?shù)蒯t(yī)院繼續(xù)治療。整個醫(yī)療送返過程耗費接近20萬元。

　　對于這次意外以及這筆始料未及的龐大費用，李小姐及其家屬毫無準(zhǔn)備。而且由于李小姐無法坐立，全程需擔(dān)架運送，對于如何將其送回國內(nèi)及運送至杭州醫(yī)院，他們更是束手無策?！俺鲇吻拔蚁胫I了一份‘環(huán)球之旅保險計劃’，沒想到真的派上用場了。”

　　該計劃提供額度高達15萬元的醫(yī)療費用和50萬元的緊急醫(yī)療運送和送返費。在接到李小姐的報案和了解其需求后，保險公司立即為其啟動緊急醫(yī)療送返服務(wù)。

　　境外保險購買攻略

　　一看：投旅行意外險須考慮投保公司的全球緊急救援能力

　　專家提醒，保險金額與地區(qū)是否發(fā)達并無直接關(guān)聯(lián)，甚至在一些醫(yī)療欠完善地區(qū)突發(fā)疾病，可能更需要醫(yī)療運轉(zhuǎn)等救援服務(wù)。目前保險公司在設(shè)定不同目的地的產(chǎn)品組合時，已充分考慮了各區(qū)域的就醫(yī)情況，能基本滿足消費者在突發(fā)意外或者疾病時得到良好救治。

　　這里還需要提醒的是，投保旅行意外險還要考慮投保公司的全球緊急救援能力，特別是前往欠發(fā)達地區(qū)?？剂亢吞暨x好緊急救援服務(wù)，因為及時專業(yè)的緊急救援服務(wù)能夠解決燃眉之急，比如醫(yī)療運轉(zhuǎn)和送返、聯(lián)系和安排當(dāng)?shù)蒯t(yī)院、在線翻譯等等，對旅途中的人來說非常關(guān)鍵。

　　二看：找準(zhǔn)最核心保障功能

　　市場上的境外旅行險種類繁多，保障功能五花八門，但其實最為核心的保障功能是意外傷害保險、醫(yī)療保險、國際救援服務(wù)、高危風(fēng)險項目。值得注意的是，保障功能加得越多，保費自然也越貴。

　　意外傷害保險的作用在于意外身故或傷殘后的經(jīng)濟補償，是旅行者對家人的責(zé)任體現(xiàn)。醫(yī)療保險則可以在遭遇因意外或突發(fā)急性病需要救治時，提供醫(yī)療及相關(guān)費用的補償。保險專家指出，國際救援實際上包括一系列服務(wù)，通過24小時多語種的救援熱線，可以得到的援助服務(wù)包括將被保險人運送到醫(yī)院、提供就醫(yī)信息、安排住院、墊付醫(yī)藥費、指示最近的大使館等等。此外，專家還提醒，旅行范圍還得看是否包含高風(fēng)險的休閑項目，如在有正式經(jīng)營執(zhí)照的機構(gòu)經(jīng)營參與潛水、滑水、場地滑雪、觀光直升機等活動。

　　三看：保障范圍限定旅行目的地和活動項目

　　以前出境游的旅客在選購境外旅游險時往往選擇不多，一般只有一種。而近幾年，保險公司多推出了針對不同目的地的旅行保險，讓旅客選擇符合自身旅行計劃的產(chǎn)品。同時，各個產(chǎn)品也根據(jù)目的地的醫(yī)療水平不同，設(shè)定了不同金額的保險組合。比如，歐洲申根國家的醫(yī)療費用普遍較高且簽證也對保險保額有要求，但在東南亞地區(qū)旅游則可能不需要那么高的保額。保險專家指出，旅行保險與任何保險產(chǎn)品一樣，沒有最好，只有最合適。消費者在考慮境外旅行保險時，既不能抱著僥幸心理；也沒有必要一味追求高保障買最貴的組合，應(yīng)理性分析行程安排，根據(jù)目的地和參與的活動，有針對性地挑選旅游險產(chǎn)品。

　　提醒

　　注意查看醫(yī)療險保障區(qū)域限定

　　業(yè)內(nèi)人士指出，盡管在出國旅游過程當(dāng)中，消費者本身可能購買了國內(nèi)的一些住院醫(yī)療門診類保險產(chǎn)品，但是多數(shù)產(chǎn)品保障區(qū)域限定于國內(nèi)，是無法支付境外發(fā)生的醫(yī)療費用的，“不僅如此，就旅游險而言，國內(nèi)旅游險不賠付國外旅游期間因意外事故產(chǎn)生的醫(yī)療費用?！?/p>

　　保險專家指出，對于消費者所購買的保險產(chǎn)品，需要確認(rèn)所購買的醫(yī)療保險產(chǎn)品的保障區(qū)域是否包含境外，一般在保險產(chǎn)品的保險利益條款中會明確說明。如保障區(qū)域限定為國內(nèi)的醫(yī)療保險則無法支付境外發(fā)生的醫(yī)療費用。

　　對比

　　記者查閱部分保險網(wǎng)銷平臺發(fā)現(xiàn)，普通境外旅游保險多是100元~200元每份，保障期限往往從1天至一個月不等，去東南亞等地的境外旅游險比歐洲申根簽證需要的旅游保險便宜一半。而到美國旅游則可買境外旅游險。以某款環(huán)球旅游險為例，保費為280元，可以保障除戰(zhàn)亂等國家地區(qū)以外的全球范圍，保障期限8~10天，提供包括60萬元的意外身故傷殘、40萬元的醫(yī)藥補償，8000元慰問探訪費用補償，緊急醫(yī)療運送以及身故遺體送返等實際花費，1800元的旅行延誤，2000元的行李延誤以及2000元的個人錢財損失，15000元的銀行卡盜刷損失。