深圳的小微企業(yè)眾多，它們?yōu)樯钲诘木蜆I(yè)、稅收做出了很大的貢獻，但一直以來，小微企業(yè)的融資難、融資貴的問題一直存在。作為民營銀行的代表，民生銀行發(fā)現(xiàn)了小微貸業(yè)務的商機，并率先試水這片“藍海”，短短幾年，該行的小微貸業(yè)務呈加速度發(fā)展，不管是業(yè)務規(guī)模還是貸款質量，都成為行業(yè)翹楚。

　　近日，記者專訪了中國民生銀行深圳分行黨委書記、行長歐陽勇，他認為，深圳市場小微企業(yè)十分活躍，基數(shù)龐大，雖然小微貸款競爭激烈，但還有很大的成長空間。未來小微貸款業(yè)務的一個發(fā)展趨勢就是“跨界”，小微貸款不再是商業(yè)銀行的專利。因此，對于商業(yè)銀行而言，首先要練好內功，做好專業(yè)化的小微企業(yè)貸款業(yè)務。

　　“小微貸業(yè)務更像是一片藍?！?/p>

　　早在2008年，中國的銀行業(yè)并不在乎小微貸業(yè)務。那時，銀行的信貸重點是大型國有企業(yè)，那是一片讓銀行心潮澎湃的“紅海”：體量大、資產(chǎn)雄厚、風險可控、利潤穩(wěn)定。

　　“那時候，對銀行而言，發(fā)展小微業(yè)務意味著成本很高。”歐陽勇告訴記者，“比如一個大型國有企業(yè)的貸款規(guī)模可以達10億元，但一個小微企業(yè)的貸款規(guī)模往往只有200萬元，也就是說，要做500家小微企業(yè)才能達到一個大型企業(yè)的貸款額度。對銀行來說，小微貸的風險大、成本高，與其花大量人力物力去發(fā)展小微業(yè)務，還不如去發(fā)展一個大型企業(yè)來得實惠?！?/p>

　　歐陽勇告訴記者，發(fā)展小微貸業(yè)務，當時的銀行還面臨很多麻煩：小微貸業(yè)務吃力不討好，這些企業(yè)大都沒有固定資產(chǎn)，無抵押，風險大，財務又不透明，銀行難以進行跟蹤，風控問題難以解決。

　　“小微企業(yè)本身的這些瓶頸，導致當時整個社會對小微企業(yè)的信貸服務都不夠重視，不管是銀行征信體系，還是政府支持體系，都難以給到他們急需的資金支持。”歐陽勇告訴記者，“一方面，深圳小微企業(yè)數(shù)量眾多，發(fā)展勢頭好，有競爭力，是深圳經(jīng)濟重要的組成部分，但另一方面，它們又面臨資金的饑渴，難以獲得現(xiàn)代金融的服務和支持，融資難、融資貴的問題困擾著很多小微企業(yè)，也制約了它們的發(fā)展。”

　　就在這一年，中國民生銀行前董事長董文標敏銳地發(fā)現(xiàn)了小微企業(yè)貸款這片“藍海”，率先啟動了商戶融資項目，而深圳分行正好是首批先行試點行，占得發(fā)展先機。

　　“民生銀行是一家民營銀行，小微企業(yè)絕大部分也是民營企業(yè)，做民營經(jīng)濟騰飛的引擎是我們的使命。”歐陽勇表示，“相對于國有大型企業(yè)這片‘紅?！?，小微貸業(yè)務更像是一片‘藍?！?，它的客戶群更龐大，需求更廣，扎根于市場經(jīng)濟，也更有活力?！?/p>

　　從2008年發(fā)展到現(xiàn)在，短短6年時間，從過去只有十幾億元的小微貸業(yè)務，發(fā)展到現(xiàn)在，該行的小微貸業(yè)務加速增長。2009年民生銀行深圳分行小微貸規(guī)模就超過27億元；2010年進軍水貝珠寶產(chǎn)業(yè)集群，是首家批量投放小微企業(yè)貸款的銀行，目前仍是小微企業(yè)客戶最多的銀行；2012年，民生銀行深圳分行的小微貸業(yè)務已突破100億元；根據(jù)民生銀行2014半年報，該行深圳分行在2014年上半年的小微貸業(yè)務就已達到230億元，小微貸款客戶達到1.2萬戶，不良率僅為0.19%，不管是業(yè)務規(guī)模還是貸款質量，民生銀行深圳分行的小微貸業(yè)務已成為行業(yè)翹楚。

　　“分層分類開展業(yè)務嚴控風險”

　　隨后，民生銀行組織團隊到富國銀行進行學習和考察，通過對同行的借鑒和對市場大量的調研，民生銀行深圳分行開始組建小微貸業(yè)務團隊，并建立了相應的風控體系。

　　“從一開始發(fā)力小微貸業(yè)務，我們首先做到的就是規(guī)劃先行。通過對小微企業(yè)所屬行業(yè)、企業(yè)經(jīng)營狀況進行綜合評估，給出相應的信用評級，做到有的放矢?！睔W陽勇這樣告訴記者。

　　在行業(yè)規(guī)劃上，民生銀行瞄準的基本上是國民經(jīng)濟里那些成熟的、朝陽的行業(yè)，而那些產(chǎn)能過剩的行業(yè)則堅決不做。在客戶規(guī)劃上，銀行會將客戶進行分層管理，第一類是順應國民經(jīng)濟增長的行業(yè)，例如深圳水貝工業(yè)區(qū)的黃金珠寶行業(yè)、華強北的電子行業(yè)、皇崗的農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)行業(yè)、華南城的物流行業(yè)等，這類行業(yè)是銀行重點扶持的對象；第二類行業(yè)是有條件扶持的行業(yè)；第三類是謹慎扶持的行業(yè)；最后一類就是完全不準入的行業(yè)。

　　記者了解到，該行將深圳市的小微企業(yè)進行了分層分類，分類是按照行業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群進行深度調研，并組建20家小微專業(yè)服務支行，服務于珠寶、電子、農(nóng)批、服裝、家居、交通、醫(yī)藥、城市升級、旅游等領域；分層則是將小微企業(yè)細分為小貸、微貸甚至微微貸群體。

　　該行小微貸業(yè)務的另一個法寶是專業(yè)化經(jīng)營。“我們根據(jù)商圈經(jīng)濟的特點，成立了各種專業(yè)支行，專門針對珠寶、電子、物流、服裝、食品、商貿等行業(yè)，通過專業(yè)化經(jīng)營，有利于形成專業(yè)的服務能力和風險判斷能力，也有利于在辦理小微企業(yè)貸款時，我們的客戶經(jīng)理按行業(yè)分類為其提供差異化的產(chǎn)品?！?/p>

　　以深圳水貝珠寶產(chǎn)業(yè)集群為例，該行在該商圈建設了兩家珠寶專業(yè)支行，培育了一批熟悉珠寶行業(yè)經(jīng)營運作的客戶經(jīng)理。2013年，還配合總行啟動了“黃金珠寶行業(yè)客戶之聲”項目，歷時3個月全面調研了珠寶產(chǎn)業(yè)鏈金融商業(yè)模式，從產(chǎn)品體系、流程、系統(tǒng)及組織架構方面進行了優(yōu)化。

　　“我們讀懂了行業(yè)和商圈，成功開發(fā)了專門的珠寶全國通融資及結算方案、珠寶跨行通、珠寶商戶卡等產(chǎn)品?！睔W陽勇如是說，“在這樣的規(guī)劃先行和專業(yè)化經(jīng)營的思路下，2014年我們已經(jīng)投放微貸5億元，新增個體工商戶等客戶群超過2000家?！?/p>

　　■對話

　　互聯(lián)網(wǎng)金融

　　攪熱小微貸

　　南方日報：從2008年走到今天，你怎么看現(xiàn)在深圳小微貸業(yè)務的現(xiàn)狀？

　　歐陽勇：事實上，很多同行認為，小微金融已經(jīng)成為商業(yè)銀行競爭的“紅?！薄蚀_地說，對于相當一部分核心競爭力突出、成長性較好、商業(yè)模式或技術領先、公司治理結構與財務規(guī)范性強的小微企業(yè)，融資環(huán)境比較寬松。

　　但還有很多不同類別的小微企業(yè)以及個體工商戶，他們的貸款滿足度還不夠。一方面，建議媒體與銀行加強引導，鼓勵這些小微企業(yè)在發(fā)展的同時，規(guī)范財務管理，重視信用記錄；另一方面，小微企業(yè)也需要有策略地選擇自己的主辦銀行，選擇適合自己的綜合金融服務計劃，與主辦行充分互動，構建和諧銀企關系。

　　南方日報：你如何看小微貸的發(fā)展趨勢？

　　歐陽勇：隨著政府的引導、銀行業(yè)的變革，我們將看到更多的金融機構參與到小微企業(yè)貸款領域，包括銀行、小貸公司、投資公司等資金供應主體，為小微企業(yè)提供貸款、投資等多種方式的融資支持。也將看到，小微企業(yè)金融服務產(chǎn)品將會更加多元化，基于商業(yè)交易、信息、物流、不同擔保方式的融資產(chǎn)品會層出不窮。

　　總體而言，深圳市場小微企業(yè)十分活躍，基數(shù)龐大，雖然小微貸款競爭激烈，但還有很大成長空間。對民生銀行而言，聚焦、選擇、甄別適合自己的目標客戶群，培育長期、忠誠小微企業(yè)伙伴，仍然對我們具有強大的吸引力，是空間巨大的戰(zhàn)略“藍?！?。

　　南方日報：您的意思是，小微貸業(yè)務未來將不再是商業(yè)銀行的專利？

　　歐陽勇：是的。未來小微貸款業(yè)務的一個發(fā)展趨勢就是“跨界”，小微貸款不再是商業(yè)銀行的專利，行業(yè)之間的界限越來越模糊，例如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也開始經(jīng)營小貸、支付業(yè)務，很多核心企業(yè)或平臺型企業(yè)紛紛注冊小貸公司，證券、保險、信托等機構也以證券化、擔保等方式涉足小微貸款領域。

　　我認為，對于商業(yè)銀行而言，首先要練好內功，做好專業(yè)化的小微企業(yè)貸款業(yè)務，其次是綜合金融產(chǎn)品的開發(fā)，在此基礎上，可以適度涉及非金融服務，包括貴賓增值服務、商務撮合服務等。

　　策劃：劉勇 曲廣寧 采寫：南方日報記者 譚冰梅