【案例】

　　京華時(shí)報(bào)讀者劉女士今年26歲，丈夫27歲，家庭月入合共6600元，年薪合計(jì)約10萬元，已有定期存款4.5萬元，兩人每月繳存住房公積金共1320元，目前公積金余額約3萬多。寶寶即將出生，每月花費(fèi)約2500-3000左右。已有一輛車，車貸每期1466元，貸款24期，已還3期。兩人均購買商業(yè)保險(xiǎn)，每年合共1萬（非返還型保險(xiǎn)），供30年。劉女士每月定投基金500元，基金賬戶約5300元，無股票。夫妻兩人均無房產(chǎn)，目前和家人一起住。目標(biāo)：想在3年后公積金貸款購買房子，計(jì)劃80平米左右，目前這邊的房?jī)r(jià)約9千-1萬/平米左右?！纠碡?cái)規(guī)劃】

　　購房計(jì)劃：

　　客戶為首套購房，假設(shè)三年后房?jī)r(jià)不變，需支付30%的首付款，即24萬元。假定收入支出水平不變，三年后手中資金儲(chǔ)備至少為：290952.50元= 存款51412.50+公積金125040+未來36個(gè)月的可支配收入28800+年終獎(jiǎng)62400+基金定投23300。完全可以按計(jì)劃實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

　　償貸準(zhǔn)備：

　　需貸款金額60萬，假設(shè)貸款期限30年，利率為基準(zhǔn)利率6.55%，則每月月供繳存3812.16。以此推算，該家庭購買房屋后需要停止基金定投，資金要用來償還房貸，即每月可支配收入3940元=每月公積金2640（1320×2）+家庭可支配收入800+基金定投500。

　　建議買房之前除了要準(zhǔn)備好首付款外，還要準(zhǔn)備一部分資金，即購房的其他費(fèi)用和3-6個(gè)月的應(yīng)急準(zhǔn)備金，這樣能應(yīng)付未來發(fā)生的財(cái)務(wù)變化。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃：

　　客戶非常年輕，正處于事業(yè)的起步階段，家庭雖已購買保險(xiǎn)，但是保險(xiǎn)額度不能覆蓋房貸等風(fēng)險(xiǎn)缺口，建議家庭按順序補(bǔ)充意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的保額，建議保額為每人年收入的10倍，至少家庭總保額超過房貸金額。

　　投資規(guī)劃：

　　每月除去必要生活開支和保險(xiǎn)支出之后的現(xiàn)金可以通過購買貨幣基金的方式積累緊急備用金，目前七日年化收益率在4.5%左右浮動(dòng)，贖回T+1到賬，流動(dòng)性高。通過貨幣基金的積累，達(dá)到5萬元后可以選擇購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率5%左右。目前的定期存款到期后轉(zhuǎn)存利率上浮三年期定期存款，上浮后利率4.75%。

　　教育金儲(chǔ)備：

　　由于教育金儲(chǔ)備周期較長(zhǎng)，建議保持每月定期定投購買基金的方式，可選擇兩到三支波動(dòng)較大的指數(shù)型或股票型基金，通過長(zhǎng)期投資降低風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。孩子出生后可以選擇購買專為兒童設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)，在孩子特定年齡返還保險(xiǎn)金作為教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金等用途。

　　指導(dǎo)專家：中國(guó)銀行北京海淀支行理財(cái)經(jīng)理栗蕾京華時(shí)報(bào)記者高晨