個案資料

　　劉先生，29歲，軟件工程師，公司有五險一金，工資每月到手17000元（每年13個月工資）。妻子29歲，會計，公司有五險一金，工資每月到手6000元（每年15個月工資）。兒子，2歲3個月，暫時什么保險都沒有買。父母是農(nóng)民，什么保險都沒有，二老暫時在北京幫我們帶孩子。

　　存款目前有50萬元（其中10萬放理財通，40萬存定期），借給朋友買房子10萬元。每月房租+水電費3000元，其他吃飯、生活雜碎等平均4000元。今年2月買了兩份投連險，每個月1600元保險費。

　　財務(wù)狀況分析

　　根據(jù)劉先生提供的家庭狀況可以計算得出，該家庭每月現(xiàn)金流入23000元，現(xiàn)金流出8600元，每月結(jié)余14400元，年底夫妻二人有獎金紅利合計35000元，照目前情況看其家庭每年結(jié)余207800元。

　　劉先生家庭屬于年輕的三口之家，夫妻二人收入處于中等偏上水平且比較穩(wěn)定，由于夫妻二人還很年輕，該家庭收入將來還有一定的上升空間。從目前情況看，其家庭每年結(jié)余207800元，現(xiàn)有積蓄60萬元（存款50萬，朋友借款10萬），劉先生一家已具備一定的經(jīng)濟實力實現(xiàn)相關(guān)財務(wù)目標(biāo)。

　　理財目標(biāo)：我們打算2015年攢夠首期款買房，目前打算買總價200萬以內(nèi)的小兩居。

　　利用公積金貸款降低購房成本

　　劉先生打算2015年攢夠首期款買總價200萬以內(nèi)的小兩居，即需要準(zhǔn)備好60萬的買房首付款，這個目前的儲蓄可以應(yīng)對。由于買房的具體時間不好控制，如果有合適的房源劉先生可能需要隨時支付房款，所以這部分資金需要具備很強的靈活性。而從上文得知劉先生現(xiàn)在積蓄的分布為：40萬存的銀行定期，10萬在微信理財通，10萬借給朋友。

　　其中10萬理財通為靈活性強的資金，40萬定期雖然隨時可取，但提前支取的話前面所存時間都須按活期計息，所以首先建議劉先生告知朋友自己的購房安排，讓其早點準(zhǔn)備資金還款，另外等定期到期后可轉(zhuǎn)入貨幣基金備用。

　　假如最終購入房子總價為200萬元，那么首付60萬元后劉先生還需要貸款140萬，根據(jù)現(xiàn)在公積金貸款規(guī)定，每人貸款最高限額為80萬，建議劉先生可以將夫妻二人的公積金貸款額度合并做公積金貸款。照目前的貸款基準(zhǔn)利率（公積金貸款利率4.5%，商貸利率6.55%），按20年計算，公積金貸款每月還款額為8857元，總計212.5萬元；商業(yè)貸款月供額為10479元，總計251.5萬元，公積金貸款能為劉先生一家每月節(jié)省1622元的還款額，總共節(jié)省約39萬元。

　　根據(jù)劉先生夫妻倆的收入及北京市公積金繳存相關(guān)規(guī)定測算，其公積金每月繳存額應(yīng)在5000元以上，劉先生只需每月從現(xiàn)有收入中拿出不到4000元還款即可，由此看來購房還貸并不會給劉先生家庭帶來太大壓力。

　　理財目標(biāo)：兒子明年要讀幼兒園了，想給他準(zhǔn)備好教育經(jīng)費。

　　定投+少兒教育險積累教育金

　　兒子今年兩歲多，到明年需要上幼兒園了，幼兒園的入園費用相信經(jīng)過夫妻幾個月的收入積累是足以應(yīng)對的，相較短期的入園費用更應(yīng)考慮的是兒子長期的教育經(jīng)費。由于孩子未來教育歷程較長、彈性較大，建議劉先生對教育儲蓄的投資投向可以適當(dāng)參與資本市場。

　　從前文得知即使在購房還貸后，劉先生一家每月也能結(jié)余至少1萬元。所以建議劉先生從中提取2000元做股票型基金定投，作為孩子未來的教育儲備。作為一項長期投資，基金定投能利用時間和市場的波動性有效地拉低投入成本、分散市場風(fēng)險，并且能分享資本市場上漲所帶來的收益。

　　同時，建議劉先生每月拿1000元左右為兒子購買一份少兒教育保險，教育保險具有強制儲蓄、?？顚Ｓ玫淖饔茫１厩揖哂幸欢ㄊ找?。且教育保險一般附帶兒童重疾險或?qū)和；技膊∮幸欢ǖ谋Ｕ希@正好又能補充劉先生兒子目前沒有任何保險的空白。

　　理財目標(biāo)：想給父母投保。

　　定投貨基作為父母應(yīng)急資金

　　劉先生考慮到父母都是農(nóng)民沒有任何保險，想為父母投保，這個考慮是必要的。因為隨著父母年齡的增長其醫(yī)療支出的不確定性也會給家庭財務(wù)帶來很大風(fēng)險，但是考慮到父母年齡偏大，很多保險公司已不能為其承?；蛘叱斜ＹM用極高。這里建議劉先生可以咨詢父母所在地相關(guān)部門，看當(dāng)?shù)厥欠裼袑檗r(nóng)村老人設(shè)置的醫(yī)療保險。

　　如果沒有，建議劉先生每月從收入中提取一部分做零存整取或者存入貨幣基金，將這個作為父母的專項應(yīng)急資金，以備不時之需。

　　另外，劉先生作為家庭主要經(jīng)濟來源應(yīng)該考慮為自己增加保障。目前看來劉先生收入可觀，未來還有很大的上升空間，但如果未來一旦出現(xiàn)意外，劉先生的收入來源可能就此中斷，家庭開支僅靠妻子的收入難以為繼，這對其家庭將是致命的打擊。

　　所以建議劉先生為自己投保一份高保額的定期壽險，受益人指定為自己父母及妻子，這樣一旦意外發(fā)生，投保所獲的賠償金能很大程度上解決或緩解父母贍養(yǎng)及家庭經(jīng)濟問題。另外，當(dāng)劉先生貸款買房后，建議其同時投保住房定期人壽保險，當(dāng)被保險人因死亡或傷殘等原因?qū)е缕洳荒馨雌趦斶€貸款本息時，有保險公司負(fù)責(zé)承擔(dān)貸款人償還本息的責(zé)任，這樣就能規(guī)避由貸款人發(fā)生意外無法還貸而房子被追討的風(fēng)險。

　　張超 招商銀行萬泉河支行金融理財師（AFP）

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