■記者 何汪維

　　近日，以“小微金融商業(yè)發(fā)展模式與風(fēng)險把控”為主題的2014年中國小微金融創(chuàng)新與發(fā)展研討會在西安召開，來自全國各地的金融機構(gòu)專家學(xué)者齊聚古城，就解決中小微企業(yè)融資難問題、需要推進的金融體制改革、微貸技術(shù)與風(fēng)險控制等議題發(fā)表演講，共商小微金融發(fā)展之道。

　　現(xiàn)象 小微企業(yè)融資難融資貴

　　小微企業(yè)在穩(wěn)定增長、擴大就業(yè)、促進創(chuàng)新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面發(fā)揮著極為重要的作用。然而，由于輕資產(chǎn)無抵押等自身因素的制約，小微企業(yè)所呈現(xiàn)出的融資難融資貴的困境也同樣令人憂慮。近日，一則“小微企業(yè)貸款1000萬元，到手僅480萬元”的報道又將小微企業(yè)融資貴的問題推到了風(fēng)口浪尖。數(shù)據(jù)顯示，加上利息費用、擔(dān)保、抵押、評估等非利息費用和隱性成本后，小微企業(yè)從銀行融資的成本高達12%-15%。

　　原因 制度政策自身因素導(dǎo)致

　　“小微企業(yè)融資難、融資貴是制度因素和政策因素綜合導(dǎo)致的結(jié)果?！眹鴦?wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長張承惠介紹說，從制度因素來看，我國長期所處的計劃經(jīng)濟環(huán)境導(dǎo)致以銀行為主的間接性融資比重畸高，大中型企業(yè)占據(jù)銀行等的大部分信貸資金，擠占了中小企業(yè)信貸市場；另外，債權(quán)比重過高，股權(quán)等低成本渠道的融資占比不斷下降，所以即使主流金融的利率水平略有下降，也不足以彌補財務(wù)成本的不斷攀升，這一現(xiàn)象從銀行總資產(chǎn)占GDP的比重也可見一斑，且五大行占據(jù)主導(dǎo)地位，這就出現(xiàn)了大馬拉小車的資源浪費情況。其次主要依靠擔(dān)保和抵押防范信貸風(fēng)險的銀行信貸文化，根本就不適應(yīng)輕資產(chǎn)無抵押的小微企業(yè)和創(chuàng)新型企業(yè)。從政策因素來看，不合理的行政管制、政策力度不夠等因素導(dǎo)致，沒有對小微企業(yè)提供一套完備的發(fā)展和擔(dān)保計劃，缺乏完整的制度設(shè)計和法規(guī)保障。

　　“小微企業(yè)融資難、融資貴也與其自身財務(wù)、人事、管理不夠科學(xué)規(guī)范有密切關(guān)系。”中融國信國際金融研究院院長、博導(dǎo)張文中告訴記者，目前我國的絕大多數(shù)小微企業(yè)都是家族式的管理，財務(wù)管理制度不規(guī)范、缺乏相關(guān)的信用記錄等等，這導(dǎo)致銀行對其信用和還貸能力存在顧慮和質(zhì)疑，從而也在一定程度上限制了其融資渠道。

　　破解 建立小微企業(yè)信用記錄

　　如何破解這種困局呢？張承惠博士提出后續(xù)要從建立多層次金融市場，多渠道增加中小企業(yè)融資供給；推進利率市場化改革，完善市場競爭機制，引導(dǎo)銀行將表外業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)至表內(nèi)；放松對信貸活動的行政性管制，松綁商業(yè)銀行；加快推進資產(chǎn)證券化，盤活沉淀資產(chǎn)以及改變現(xiàn)有以機構(gòu)為核心的監(jiān)管方式，轉(zhuǎn)向以功能為核心的監(jiān)管方式等方面著力推進金融改革，促進小微金融業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。

　　世界銀行微貸業(yè)務(wù)咨詢專家、法蘭克福金融管理學(xué)院外聘顧問廖志英建議，銀行應(yīng)該根據(jù)申請貸款客戶的資質(zhì)不同將微貸業(yè)務(wù)分為快速微貸、微貸和小貸三類，并實施相應(yīng)的聯(lián)保技術(shù)、基于現(xiàn)金流的個貸技術(shù)和評分卡技術(shù)來開展具體業(yè)務(wù)操作，根據(jù)微貸業(yè)務(wù)的核心環(huán)節(jié)設(shè)置貸款準入管理標(biāo)準、貸款審批管理標(biāo)準、授信執(zhí)行管理標(biāo)準、貸款資金管理標(biāo)準以及到期收回管理標(biāo)準等全流程管控微貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。

　　“市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟和法制經(jīng)濟，小微企業(yè)的發(fā)展壯大也同樣需要信用體系和法制體系的‘保駕護航’?！睆埼闹斜硎?，眼下當(dāng)務(wù)之急是建立全國聯(lián)網(wǎng)的小微企業(yè)征信系統(tǒng)，這樣既能促進小微企業(yè)規(guī)范管理，形成誠實守信的行業(yè)風(fēng)貌，同時也有助于銀行盡可能全方位地了解小微企業(yè)信用記錄，從而降低銀行貸款風(fēng)險。