現(xiàn)如今，私家車成為了城市中大部分人主要的代步工具。機(jī)動車輛險也成了普通消費(fèi)者最關(guān)心的險種，同時，機(jī)動車輛險也是財產(chǎn)保險的重要組成部分，我們也將站在消費(fèi)者的立場上，從投保和理賠的角度對機(jī)動車輛險做重點(diǎn)介紹。同時，也將對公眾所熟知的家財險和企業(yè)財產(chǎn)險做出一定解讀。

　　一輛車，一年保費(fèi)幾千元；沒出險，來年還要交幾千元——保險是看不見的消費(fèi)品，容易讓人感覺“不值”。此外，數(shù)據(jù)顯示，我們的車險費(fèi)率確實比歐美等國以及我國港臺等地區(qū)更高——據(jù)了解，目前我國車險單均保費(fèi)3000元左右，與美國差不多； 車身險保額基本上都是車輛價值；但人員保障就差得很遠(yuǎn)，在美國，保費(fèi)3000元左右的一份車險，車上人員保額可達(dá)50萬元，在我國僅為幾萬元。

　　“國內(nèi)保險公司的費(fèi)用率比國外還低，特別是人工成本。”郝演蘇教授說，并不像大家抱怨的那樣——車主該得的保障都給保險公司發(fā)工資、蓋大樓了?！败囯U費(fèi)用率，日本是38%，歐洲是26%，美國是29%，我們是35%。不過我們的稅率比他們高出2個百分點(diǎn)，代理手續(xù)費(fèi)又高出6個百分點(diǎn)，這樣綜合算下來，我們的保險公司在費(fèi)用控制方面整體上是不錯的，這不是車險貴的主要原因?！狈治鋈耸空f。

　　專家認(rèn)為，車險主要“貴”在了以下三方面：

　　——道路安全事故率高。

　　我國平均每1100輛車負(fù)擔(dān)一起人員死亡事故，美國是6000輛，日本是1.2萬輛；我國車損險的事故率為50%，美國為5%；我國三者險出險率為14%，美國不到6%；我國交強(qiáng)險出險率為13%，美國僅為5%左右……就是說，我國車輛損失的頻率是美國的10倍、人亡頻率是美國的5倍、人傷頻率是美國的2倍?！嚵悴考袌鍪Э??！傲阏取笔侵钙囁辛闩浼r格之和與其整車售價之比。中國保險行業(yè)協(xié)會與中國汽車維修協(xié)會今年4月發(fā)布的“零整比”報告顯示，目前國內(nèi)市場每輛車的全部配件費(fèi)用，至少能夠再買兩輛新車。系數(shù)最高的是北京奔馳C級某車型，高達(dá)1273%，更換這款車的全部零配件費(fèi)用可以買12輛新車?！傲阏取笔Э?，保險公司埋單，最終又通過提高保費(fèi)轉(zhuǎn)嫁到車主身上。

　　騙保問題也與汽修行業(yè)如影隨形?！澳愕能噭幉淞巳バ?，4S店給你再多剮兩處甚至制造更大損傷，反正修好了你也看不出來，通過小案大賠，向保險公司索取更多費(fèi)用。”郝演蘇說。

　　——中介代理渠道強(qiáng)勢。

　　在美國，車險代理手續(xù)費(fèi)為16%左右，而我國高達(dá)24%。產(chǎn)品單一化，造成保險公司缺乏議價能力。