面對(duì)當(dāng)今中國支付市場亂局，監(jiān)管層在鐵腕整治的同時(shí)，也在尋求治本之道。近日，筆者獲悉，在9月10日開出最大罰單，勒令匯付天下、易寶、富友、隨行付等四家支付機(jī)構(gòu)撤出部分省市收單市場之前，中國人民銀行8月底已經(jīng)下發(fā)了另一份通知（業(yè)內(nèi)俗稱的“10號(hào)文”），對(duì)第三方支付與商業(yè)銀行的合作進(jìn)行摸底。知情人士稱“通知一方面是敦促第三方機(jī)構(gòu)規(guī)范與銀行已有的合作，另一方面則是聽取支付機(jī)構(gòu)對(duì)行業(yè)發(fā)展的意見和建議?！毖胄信c國家發(fā)改委已達(dá)成初步的一致意見，將對(duì)銀行卡收單市場的定價(jià)體系重行調(diào)整，有望參照國際支付市場的定價(jià)模式，實(shí)行銀行卡交易手續(xù)費(fèi)“借貸分離、統(tǒng)一商戶類別”（即貸記卡與借記卡的刷卡費(fèi)率不再一樣）。更令大型支付機(jī)構(gòu)和國外銀行卡組織期待的是，央行已將有關(guān)銀行卡清算市場準(zhǔn)入規(guī)則的方案上報(bào)國務(wù)院，該方案將明確包括線上和線下跨行交易清算規(guī)則、發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)、賬戶管理標(biāo)準(zhǔn)等以及申請(qǐng)成立卡組織的準(zhǔn)入門檻等。

　　倘若上述方案獲得決策層的放行，則中國極有可能出現(xiàn)第二家乃至第三家“銀聯(lián)”。

　　在9月10日宣布重罰之余，央行8月底發(fā)文，要求對(duì)照今年4月央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《中國銀監(jiān)會(huì)中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》，展開“逐條說明”，同時(shí)要求各相關(guān)方提交相關(guān)匯報(bào)材料至央行支付結(jié)算司或央行各分支機(jī)構(gòu)。上述通知要求，各家機(jī)構(gòu)要安排專人負(fù)責(zé)，認(rèn)真組織開展調(diào)查，并在9月19日前完成調(diào)查工作并形成調(diào)查報(bào)告。從通知內(nèi)容看，央行此番調(diào)查的內(nèi)容主要涵蓋了兩個(gè)方面。其中之一是要求商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)照“10號(hào)文”相關(guān)規(guī)定，逐條說明截至2014年8月末的落實(shí)情況，對(duì)于尚未完成的，要說明計(jì)劃完成時(shí)間，確無法完成的，說明存在的主要困難。在共計(jì)20條規(guī)定中明確提出，商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立與客戶技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的支付限額，包括單筆支付限額和日累計(jì)支付限額；文件還規(guī)定銀行應(yīng)將與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作業(yè)務(wù)納入監(jiān)控范圍等等。此外，文件要求，客戶銀行賬戶與第三方支付機(jī)構(gòu)首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時(shí)，應(yīng)經(jīng)“雙重認(rèn)證”，即客戶在通過第三方支付機(jī)構(gòu)認(rèn)證的同時(shí)，還需通過商業(yè)銀行的客戶身份鑒別。

　　從央行專門發(fā)出通知要求銀行與支付機(jī)構(gòu)匯報(bào)說明落實(shí)情況看，央行此番整頓支付市場的決心不容小覷。從通知內(nèi)容看，在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，央行也希望通過調(diào)查了解市場參與方關(guān)于規(guī)范支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)合作行為的意見或建議。

　　一方面是由于整個(gè)收單行業(yè)的薄利現(xiàn)狀、規(guī)模效應(yīng)和超250張第三方支付牌照所準(zhǔn)入的非金收單機(jī)構(gòu)的惡性競爭；另一方面，由于支付行業(yè)的上位法缺位和監(jiān)管滯后，讓整個(gè)鏈條上的監(jiān)管部門、銀聯(lián)、第三方支付機(jī)構(gòu)都苦水不斷。

　　在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上，相比作為發(fā)卡方的銀行和卡組織的銀聯(lián)，收單機(jī)構(gòu)的日子顯然最“難過”。更令市場關(guān)注的是，央行已將有關(guān)銀行卡清算市場準(zhǔn)入規(guī)則的方案上報(bào)國務(wù)院。

　　因?yàn)榘凑帐澜缳Q(mào)易組織的裁定，中國應(yīng)該在2015年8月29日前開放人民幣轉(zhuǎn)接清算市場，也即開放其他卡組織進(jìn)入中國市場，以后居民或可選擇辦銀聯(lián)卡、VISA卡或者萬事達(dá)卡。在國內(nèi)方面，雖然沒有任何一家第三方支付機(jī)構(gòu)或商業(yè)銀行公開表達(dá)過有成立卡組織的意圖，但這并不妨礙各方積極行動(dòng)。顯見的是，在轉(zhuǎn)入門檻破除后，這并不是一件多復(fù)雜的事。在業(yè)內(nèi)人士看來，有意進(jìn)軍這一領(lǐng)域的，還有在去年放棄線下收單市場而全力發(fā)力線上支付的支付寶。盡管“領(lǐng)跑”線上轉(zhuǎn)接支付市場，但支付寶想要成為一家轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)，還需要重拾線下的業(yè)務(wù)，包括發(fā)卡、重新鋪設(shè)專用的POS機(jī)具、更嚴(yán)格的風(fēng)控、賬戶維護(hù)、對(duì)受理環(huán)境的改造都不可或缺。

　　倘若中國境內(nèi)真的有了除銀聯(lián)以外的轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)，將對(duì)銀行造成怎樣的沖擊？“支付市場尤其是移動(dòng)支付市場是一個(gè)高速成長的市場，因此市場放開，不會(huì)導(dǎo)致哪個(gè)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)明顯萎縮，而是比誰跑得更快。尤其是整個(gè)市場未來增量部分的份額如何劃分，將取決于各個(gè)卡組織的效率和市場策略?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士如是分析。