經歷5個月的等待，第三方支付機構沒有等來央行放行新增商戶業(yè)務，而是等來了一張新罰單。京華時報記者日前從業(yè)內獲悉，央行再度下文勒令匯付天下、富友、易寶、隨行付等4家第三方支付企業(yè)收縮現(xiàn)有的收單業(yè)務。

　　□事件 時隔5月央行再開罰單

　　9月10日下午，央行正式針對年初的銀行卡預授權風險事件下發(fā)了針對匯付天下、富友、易寶、隨行付四家第三方支付機構的處罰意見。按照最終落定的處罰結果，匯付天下一年內將有序退出15個省市的現(xiàn)有收單業(yè)務，富友及易寶將撤離7個省的收單業(yè)務，隨行付將撤離5省2市的收單業(yè)務。

　　這并不是央行首次針對第三方支付業(yè)務開出罰單。今年4月1日，八家第三方支付機構被叫停收單業(yè)務拓新，此后相關公司表態(tài)將積極整治，只是，5個月后，又出現(xiàn)了新罰單。涉事企業(yè)的一位負責人向京華時報記者坦言，央行的確發(fā)文了，這是針對今年年初預授權違規(guī)事件的進一步處罰，網傳詳細內容也與得到的文件一致。

　　一位業(yè)內人士向京華時報記者表示，上一次的處罰力度較輕，僅是勒令被點名的8家機構從4月1日起在全國范圍內停止接入新商戶，“而此次則是要向著他們的存量市場揮刀，這對銀行卡收單業(yè)務影響重大?！?

　　據了解，銀行卡收單業(yè)務是第三方支付企業(yè)牌照的主要方向之一，主要是指線下刷卡POS機具的收單業(yè)務。按照管理，收單機構在每次消費者通過POS機具劃刷銀行卡時，都會得到刷卡手續(xù)費2%的收入。而收單業(yè)務所包括的預授權，卻被一些不法分子用于套現(xiàn)信用卡。

　　□市場 近8成違規(guī)來自第三方支付

　　目前，在線下支付市場，銀聯(lián)商務在收單業(yè)務中市場份額第一，超過45%。而銀行自營的POS機占到整個POS市場的40%份額。其余份額為約60家收單機構共同擁有。

　　京華時報記者此前拿到的一份來自銀聯(lián)業(yè)務管理委員會的報告顯示，2014年上半年，全國確認違規(guī)商戶46936戶，占活動商戶的5.84%，與2013年底相比，違規(guī)商戶的增長已翻三倍；在46萬違規(guī)商戶中，有77%來自第三方支付機構，其余來自銀行類機構。

　　報告調查中發(fā)現(xiàn)，違規(guī)行為包括各種形式的套碼以進行費率套利，甚至不惜偽造一切所需文件、售賣銀行的交易通道、隨意出售POS機，而POS機是信用卡套現(xiàn)產業(yè)鏈中洗錢的不可或缺的工具。通報顯示，今年上半年，市場違規(guī)依然高發(fā)，大規(guī)模交易轉移、買賣通道和“切機”等新型違規(guī)現(xiàn)象頻發(fā)，愈演愈烈，形勢嚴峻。

　　“2013年以來，支付機構違規(guī)越來越多。根據銀聯(lián)的監(jiān)測網絡到的每個月違規(guī)行為的平均規(guī)模來測算，整個支付市場的不當?shù)美?，今年全年預計至少五六億元至十億元。”銀聯(lián)業(yè)管委會一位人士透露，“從銀聯(lián)的角度講，約束力度并不大，因為市場上的違規(guī)行為一年可能最多只發(fā)現(xiàn)了一半。”

　　□調查 違規(guī)套現(xiàn)情況突出

　　稍作留意即可發(fā)現(xiàn)，在北京很多天橋上和小區(qū)樓道里，有不少信用卡套現(xiàn)的小廣告。本周二，京華時報記者以客戶身份撥打了幾個聲稱可以套現(xiàn)的信用卡電話，這些“中介”提供的套現(xiàn)方式基本比較一致，在他們提供的POS機具上刷卡，當場給現(xiàn)金，手續(xù)費根據套現(xiàn)金額不等，數(shù)額越大，費率越低。當記者問及交易之后銀行賬單情況時，對方表示，銀行記錄就是在商戶刷卡消費了，套現(xiàn)之后，還可以申請分期付款，與普通消費沒有區(qū)別。

　　此前本報就曾經報道過，在海淀區(qū)馬連洼一小區(qū)附近的普通超市內，短短5個月時間，超市流水竟超2000萬。經查，該超市老板還經營著“副業(yè)”——POS機套現(xiàn)，被查實后，海淀法院以非法經營罪判處該超市老板門某有期徒刑6年，罰款30萬元。

　　京華時報記者在采訪中了解到，除了套現(xiàn)之外，“套碼”也在第三方支付機構中屢見不鮮。有第三方支付人士告訴記者，有客戶在北京餐廳吃飯刷卡，刷卡對賬單顯示“交易地點為廣東某地飼料廠”。業(yè)內人士告訴記者，這種做法業(yè)內俗稱“套碼”，即違規(guī)套用低費率行業(yè)的商戶類別碼，因為北京餐館的費率是1.25%，而廣東“購買飼料”屬于“三農”縣鄉(xiāng)領域，商戶扣率只有0.25%。違規(guī)套碼的后果，是導致持卡人大量投訴及調單、退單，發(fā)卡行運營成本快速增加。

　　除了“套碼”之外，“切機”現(xiàn)象也非常普遍，“切機”是指一些收單機構為了搶占市場份額，以升級POS機的名義直接把此前央行暫停新開商戶的8家支付機構（匯付、易寶、隨行付、富友、卡友、?？迫谕?、盛付通、捷付睿通）的商戶強行變更為自己的商戶。一般以免費降低扣率為誘餌，勸說商戶升級POS機，然后偷偷換上自家軟件，使之變成自己的客戶?！扒袡C”的最大風險是商戶資金無法保障。

　　□影響

　　收單業(yè)務受沖擊

　　一位接近匯付天下的人士告訴京華時報記者，匯付天下收單業(yè)務具體退出的15省份名單暫未公布，但可以肯定的是，北京、上海、廣東、深圳等核心地區(qū)不會受到影響；并且從今年上半年匯付天下的整體收入增長來看，依然保持了50%的增速。但他同時表示，不可否認，未來收單業(yè)務退出15個省份肯定會有一些影響。

　　據了解，大型第三方支付機構目前的業(yè)務主要集中于在線支付、線下收單、供應鏈金融和儲值業(yè)務。依托于淘寶和微信（針對C端），支付寶、財付通在線支付業(yè)務中遙遙領先，而匯付天下這樣的獨立第三方支付機構（針對B端），更多聚焦于后三類業(yè)務，其中又以收單為基礎，并在整體業(yè)務中所占比例也相對較高。

　　收單業(yè)務主要是依托于分布在商戶的POS機，而POS機就是一個入口，第三方支付機構除了可以收取刷卡傭金外，還可以利用對商戶資金流數(shù)據的掌握開展金融業(yè)務，比如POS貸。

　　一位第三方支付機構高層告訴京華時報記者，一個高速公路收費站，對修建該高速公路的公司來說，最重要的不是收費，而是收費權，公司可以將收費權抵押，進而獲取銀行貸款修筑其他高速公路。而POS機就是這個收費站，部分第三方支付機構便圍繞這部分沉淀資金開拓其他業(yè)務。因此，此次受到處罰的4家企業(yè)在收單以及由此延伸的業(yè)務方面必然會受到影響。據悉，在完全退出15省份之前，與匯付天下合作的商戶數(shù)量達百萬家。

　　支付機構被迫轉型

　　從第三方支付公司發(fā)展伊始，就形成了兩大主要陣營，一邊是以支付寶為代表的B2C模式，一邊是以匯付天下為典型的B2B模式，也稱獨立第三方支付機構。支付寶與財付通背靠阿里、騰訊不斷延伸其業(yè)務，而失去了搶占C端用戶最佳窗口期的獨立第三方支付機構也在試圖轉型升級，著重發(fā)展在線支付和互聯(lián)網金融領域。

　　易觀國際分析師李燁告訴京華時報記者，獨立第三方支付機構依靠傳統(tǒng)的線下收單和簡單的在線支付已缺乏想象空間，必須構建更多更立體的商業(yè)模式，只有如此，才不會因為單一業(yè)務受到限制而對公司整體業(yè)務造成致命沖擊。

　　事實上，第三方支付機構已經開始轉型，匯付天下去年開始也逐步轉型，相繼成立了匯付數(shù)據、匯付金融和匯付科技等三家子公司。據了解，匯付數(shù)據公司主要負責在線支付、線下收單以及P2P賬戶托管業(yè)務，匯付金融則負責理財?shù)葮I(yè)務，匯付科技則負責為客戶搭建系統(tǒng)等業(yè)務。匯付天下表示，其新增加的P2P賬戶托管業(yè)務，截至今年7月份，已有超過200家P2P平臺接入。

　　匯付天下總裁周曄曾表示，不同于銀行的同業(yè)業(yè)務，匯付其實是很多銀行把它的銀行卡業(yè)務運營外包出來，比如賬戶托管服務，一些小的銀行等金融機構本身業(yè)務量不大，自身進行運營管理完全不能效率最大化，在規(guī)模經濟規(guī)模效應的情況下，把很多東西外包給匯付來做。

　　□小貼士

　　什么是信用卡套現(xiàn)?

　　“信用卡套現(xiàn)”是指持卡人不是通過正常合法手續(xù)(ATM或柜臺)提取現(xiàn)金，而通過其他手段將卡中信用額度內的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時又不支付銀行提現(xiàn)費用的行為。因為信用卡用戶有最高56天的“免息消費”期，持卡人一旦套現(xiàn)，在這段“免息期”內既能使用銀行貸款又不用支付利息。所以說信用卡套現(xiàn)使得持卡人在獲得現(xiàn)金的同時規(guī)避了銀行高額的取現(xiàn)費用，相當于獲得一筆無息貸款，極具誘惑力。

　　簡單一點講，信用卡套現(xiàn)，就是通過其他方式來支取信用卡額度內現(xiàn)金的行為。例如一個人有10張信用卡，每張額度為10000元，那么他通過套現(xiàn)，就可以獲得10萬元的貸款。

　　京華時報記者高晨 馬文婷

　　版權所有，未經許可，不得轉載。 感謝您訪問京華網 www.jinghua.cn

　　更多