個(gè)案資料

　　韓先生今年32歲，月收入17000元，單位有五險(xiǎn)一金。妻子月收入8000元，有五險(xiǎn)一金。兒子5歲半，上幼兒園大班，每年3400元給兒子買(mǎi)保險(xiǎn)（少兒兩全分紅型）。

　　夫妻倆年公積金可取5萬(wàn)元。2009年末按揭貸款25萬(wàn)元買(mǎi)120平米的商品房（市值370萬(wàn)元），每月還款1600元，至今空置?，F(xiàn)一家三口跟父母一起住。2014年，全款購(gòu)買(mǎi)一45平米小產(chǎn)權(quán)房（市值60萬(wàn)元）。

　　有一輛汽車，因?yàn)閯傎I(mǎi)了套房存款只剩10萬(wàn)元。每月一家生活費(fèi)約5000元。其他支出每年3萬(wàn)元。

　　財(cái)務(wù)狀況分析

　　韓先生夫婦家每月收入25000元，家庭年收入達(dá)到35萬(wàn)元，年結(jié)余約23萬(wàn)元非?？捎^，為生二胎、裝修房、投資商鋪、提早退休這些目標(biāo)的達(dá)成奠定了非常好的基礎(chǔ)。但考慮到以后會(huì)有兩個(gè)孩子，生活各項(xiàng)支出都會(huì)增加，此外，投資一家好的商鋪會(huì)需要一筆不小數(shù)目的資金。建議韓先生夫婦前期應(yīng)重點(diǎn)做好財(cái)富積累工作，同時(shí)，孩子的教育金和二人的養(yǎng)老金規(guī)劃也是重中之重。

　　韓先生還擁有一套小產(chǎn)權(quán)房，小產(chǎn)權(quán)房本身只有使用權(quán)，而沒(méi)有買(mǎi)賣權(quán)，將來(lái)可以作為兒子的婚房，但在此之前如果能出租出去是最好的選擇，但根據(jù)相關(guān)規(guī)定，農(nóng)民集體所有的土地的使用權(quán)不得出讓、轉(zhuǎn)讓或者出租用于非農(nóng)業(yè)建設(shè)。韓先生可以咨詢一下有關(guān)房屋管理部門(mén)，合理利用這套房產(chǎn)。

　　理財(cái)目標(biāo)：準(zhǔn)備再要一個(gè)孩子；給兩個(gè)小孩準(zhǔn)備教育金。

　　為兩個(gè)孩子投保 主險(xiǎn)保額15萬(wàn)

　　對(duì)于30歲左右的家庭來(lái)說(shuō)，上有老下有小，年輕的小夫妻肩負(fù)著幾個(gè)家庭的重任。韓先生夫妻二人雖然有社保，但如果發(fā)生重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，社?，F(xiàn)有的保障將顯得微薄。因此，夫妻二人目前需要補(bǔ)充重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額要涵蓋未來(lái)房屋貸款余額、父母贍養(yǎng)費(fèi)用以及將來(lái)孩子的成長(zhǎng)教育費(fèi)用等。

　　以市面上一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品為例，建議夫妻二人各投保一份30萬(wàn)元的重疾保險(xiǎn)，繳費(fèi)期限20年，保障至55周歲，選擇月繳保費(fèi)的形式，則夫婦二人每月保費(fèi)合計(jì)約為2200元。如果不幸罹患重疾，最高可獲得30萬(wàn)元的理賠額，如果未出險(xiǎn)，期滿后會(huì)返還保額加分紅大約37萬(wàn)元左右。

　　孩子的教育資金是韓先生必須要考慮到且必須要提前準(zhǔn)備好的，教育金有3個(gè)特點(diǎn)即不能等、不能停和不能賠。投資一份教育金的保險(xiǎn)，不僅能在孩子成長(zhǎng)過(guò)程中獲得重疾意外的保障，還能在孩子上大學(xué)、就業(yè)、成家時(shí)分別得到一筆豐厚的教育金、創(chuàng)業(yè)金和滿期金。

　　以市面上一款少兒教育金產(chǎn)品為例，建議韓先生為兩個(gè)孩子投保的主險(xiǎn)保額為15萬(wàn)，附加險(xiǎn)保額為30萬(wàn)，每月的保費(fèi)合計(jì)支出約為3000元，連續(xù)繳納8年，等孩子18歲、22歲和25歲時(shí)分別領(lǐng)取45000元、45000元和75000元用來(lái)滿足不同時(shí)期的支出。若孩子不幸罹患21種重大疾病中的一種，可獲得30萬(wàn)的保險(xiǎn)金，為孩子提供及時(shí)的診療。若韓先生在繳費(fèi)期內(nèi)身故或全殘，則豁免以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，但保單還會(huì)繼續(xù)有效，保險(xiǎn)利益不受任何影響，子女教育金規(guī)劃如期實(shí)現(xiàn)。

　　理財(cái)目標(biāo)：兩年后想要裝修120平米的房子，從父母家搬出來(lái)住。最好5年后能投資一個(gè)60萬(wàn)-100萬(wàn)元的商鋪。

　　裝修、投資商鋪 銀行理財(cái)+定投

　　分析韓先生夫婦家的情況，目前還可用于投資的資產(chǎn)包括：存款7萬(wàn)元（留3萬(wàn)應(yīng)急資金），月收入結(jié)余約13000元（扣除新增保費(fèi)），年公積金5萬(wàn)元。

　　建議存款7萬(wàn)元和每年公積金5萬(wàn)元可以配置低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，年化收益5%左右，一年后收益6000元左右。每月結(jié)余的13000元，可以每月定投4只基金，每只1500元。在基金的選擇上，建議選擇一只股票型基金，一只指數(shù)基金，一只大宗商品基金和一只海外基金，這樣能有效地分散風(fēng)險(xiǎn)。

　　基金定投有兩個(gè)法寶，一是平攤成本，基金定投能有效回避投資“擇時(shí)”的難題，根據(jù)基金凈值高時(shí)買(mǎi)到的份額數(shù)少，基金凈值低時(shí)買(mǎi)到的份額數(shù)多的原理，從而平均成本，是一種較為穩(wěn)健的理財(cái)方式。第二個(gè)法寶是復(fù)利效應(yīng)。時(shí)間+復(fù)利就像滾雪球，每次投資所產(chǎn)生的利息也都會(huì)加入本金繼續(xù)衍生收益，所以投資年份越長(zhǎng)，復(fù)利效果越明顯。

　　假設(shè)基金定投的投資報(bào)酬率為8%，按月復(fù)利，則1年后該基金賬戶的積累額約為74700元。剩余的7000元建議購(gòu)買(mǎi)債券型基金，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，可以選擇成立2年以上，歷史業(yè)績(jī)優(yōu)秀的（市場(chǎng)前1/4）。假設(shè)債券型基金的投資報(bào)酬率為6%，按月復(fù)利，則1年后該基金賬戶的積累額約為86300元。這樣算下來(lái)，韓先生一家每年新增收入約為217000元。兩年后裝修房和5年后投資商鋪的目標(biāo)都可以得到滿足。

　　韓先生買(mǎi)了商鋪之后可以出租給別人去經(jīng)營(yíng)，坐收租金，租金可以作為二人退休后的退休金。在選擇商鋪時(shí)建議把店鋪開(kāi)在著名連鎖店或強(qiáng)勢(shì)品牌店的附近，不僅可省去考察市場(chǎng)的時(shí)間和精力，還可以借助它們的品牌效應(yīng)招攬顧客。

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