陳偉

　　農(nóng)村貸款難、融資難多年來(lái)一直是制約農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的突出問(wèn)題。山東省棗莊市從2008年開(kāi)始，在全國(guó)率先開(kāi)展了農(nóng)村土地使用權(quán)制度改革，較好地解決了合作社發(fā)展、規(guī)模經(jīng)營(yíng)的資金難題。但是隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村各類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體的資金需求也日益多樣化，特別是千家萬(wàn)戶(hù)的個(gè)體農(nóng)戶(hù)“小額貸款難”問(wèn)題愈加突出。今年初，結(jié)合黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)，我和有關(guān)同志用一個(gè)多月的時(shí)間，對(duì)這個(gè)問(wèn)題進(jìn)行了集中調(diào)研，先后走訪了5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、11個(gè)行政村，并對(duì)450戶(hù)農(nóng)民進(jìn)行了抽樣調(diào)查。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)行了綜合分析和深入探討，形成了一些共識(shí)。

　　棗莊個(gè)體農(nóng)戶(hù)資金需求現(xiàn)狀

　　目前，農(nóng)戶(hù)的資金需求主要有兩大類(lèi)，一是生產(chǎn)類(lèi)資金需求，二是消費(fèi)類(lèi)資金需求。我們重點(diǎn)對(duì)生產(chǎn)類(lèi)的資金需求進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查顯示，多數(shù)農(nóng)民在生產(chǎn)過(guò)程中對(duì)資金的需求，普遍存在數(shù)額小、應(yīng)急性強(qiáng)、季節(jié)性強(qiáng)、可抵押物少等特點(diǎn)。

　　1、從需求比例上看，農(nóng)戶(hù)資金需求旺盛。有42%的農(nóng)戶(hù)表現(xiàn)出較強(qiáng)的資金需求。按這個(gè)比例計(jì)算，全市大約有33.6萬(wàn)戶(hù)、120萬(wàn)人存在不同程度的資金短缺問(wèn)題。

　　2、從經(jīng)營(yíng)種類(lèi)上看，糧食種植資金需求少，養(yǎng)殖、蔬菜、林果、加工需求多。糧食種植多數(shù)在0.5萬(wàn)元/戶(hù)；蔬菜種植多數(shù)在1.5萬(wàn)元/戶(hù)；經(jīng)濟(jì)林果種植多數(shù)在3萬(wàn)元/戶(hù)；畜禽水產(chǎn)養(yǎng)殖多數(shù)在2.5萬(wàn)元/戶(hù)；農(nóng)產(chǎn)品加工類(lèi)多數(shù)在5萬(wàn)元/家。數(shù)額普遍不大，在1—5萬(wàn)左右。

　　3、從資金用途上看，維持生產(chǎn)的需求少，升級(jí)或擴(kuò)大生產(chǎn)的需求多。在有資金需求的農(nóng)戶(hù)中，維持生產(chǎn)的只占18%左右，大多數(shù)是為了發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)或擴(kuò)大再生產(chǎn)。

　　4、從使用時(shí)間上看，應(yīng)急性強(qiáng)、季節(jié)性強(qiáng)、周期短。

　　目前，大型商業(yè)銀行只關(guān)注農(nóng)村中經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，即便在農(nóng)村“土生土長(zhǎng)”的農(nóng)村信用社，對(duì)3萬(wàn)元以下的貸款也不再受理，大部分農(nóng)戶(hù)的貸款需求仍得不到滿(mǎn)足。從農(nóng)村現(xiàn)實(shí)看，解決農(nóng)戶(hù)小額資金難題，最有效的辦法就是發(fā)展農(nóng)村資金互助合作組織。

　　棗莊探索發(fā)展農(nóng)村資金互助組織的四種模式

　　一是合作社內(nèi)部設(shè)立信貸部實(shí)現(xiàn)資金互助。吸引社員將賣(mài)產(chǎn)品結(jié)算資金、閑置資金等存入其中，而有資金需求的社員在經(jīng)過(guò)資金互助審核后，便可獲得生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需要的資金。這種方式，既滿(mǎn)足了社員對(duì)發(fā)展資金的需求，又提高了社員手中閑置資金的利用率和收益率。截至目前，全市已經(jīng)在39家合作社內(nèi)部設(shè)立了信貸部，互助金額達(dá)到3800萬(wàn)元。

　　二是成立農(nóng)村資金互助社實(shí)現(xiàn)資金互助。依托土地合作社，通過(guò)“1+1”的模式，成立農(nóng)村資金互助社。通過(guò)社員入股自籌、利用農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)抵押貸款融資等資金，開(kāi)展資金互助和信用合作，滿(mǎn)足社員對(duì)生產(chǎn)發(fā)展的資金需求。全市成立農(nóng)村資金互助社12家，互助資金860萬(wàn)元。

　　三是供銷(xiāo)社系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)合作社之間的資金互助。供銷(xiāo)社系統(tǒng)組建了2家縣級(jí)農(nóng)信擔(dān)保公司，聯(lián)合17家基層社在其領(lǐng)辦的專(zhuān)業(yè)合作社內(nèi)部開(kāi)展了融資服務(wù)，通過(guò)專(zhuān)業(yè)合作社與擔(dān)保公司間對(duì)接，專(zhuān)業(yè)合作社將富余資金存放到擔(dān)保公司，擔(dān)保公司再將資金調(diào)劑到需要資金的其他專(zhuān)業(yè)合作社，有效地調(diào)節(jié)專(zhuān)業(yè)合作社之間的資金余缺，資金互助余額達(dá)到4035萬(wàn)元。

　　四是通過(guò)扶貧資金互助協(xié)會(huì)實(shí)現(xiàn)的資金互助。以財(cái)政扶貧資金為引導(dǎo)，村民自愿按一定比例交納的互助金為依托，爭(zhēng)取無(wú)任何附加條件的社會(huì)捐贈(zèng)資金為補(bǔ)充，建立由村民所有、村民使用、村民自主管理、村民受益、在本村內(nèi)周轉(zhuǎn)借用的生產(chǎn)發(fā)展資金。目前全市扶貧互助資金協(xié)會(huì)已發(fā)展到74家，共安排扶貧專(zhuān)項(xiàng)資金1275萬(wàn)元，會(huì)員自籌資金381.83萬(wàn)元，資金自籌率達(dá)30%。

　　截至去年底，全市農(nóng)村資金互助組織股金、存款及融資總規(guī)模達(dá)到2.52億元，有效緩解了農(nóng)戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)資金短缺和貸款難問(wèn)題。但從目前的情況看，棗莊的農(nóng)村資金互助組織總體規(guī)模還不大，覆蓋面還太窄，不能完全滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)資金需求。很多農(nóng)戶(hù)對(duì)資金互助的性質(zhì)和作用認(rèn)識(shí)不清，參與積極性不高。農(nóng)村資金互助組織管理機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配備與風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制有待規(guī)范提高。

　　發(fā)展農(nóng)村資金互助合作組織的幾項(xiàng)原則

　　作為現(xiàn)有金融組織的一種有效補(bǔ)充，農(nóng)村資金互助組織有先天的數(shù)額小、期限短、手續(xù)簡(jiǎn)便、信息對(duì)稱(chēng)等制度優(yōu)勢(shì)，但也面臨了有別于一般銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。只有把握好幾項(xiàng)原則，做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，才能更好地引導(dǎo)好農(nóng)村資金互助社的健康發(fā)展。

　　在主體定位上，堅(jiān)持“民集、民用、民管”的原則。社員的主體地位和主體意識(shí)是資金互助社長(zhǎng)期、穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。發(fā)展農(nóng)村資金互助組織，必須成立理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和信貸小組，充分發(fā)揮農(nóng)民在資金互助社經(jīng)營(yíng)和管理中的積極性和主動(dòng)性，健全和完善農(nóng)村資金互助社治理和決策機(jī)制，提高自我防范和控制風(fēng)險(xiǎn)水平。

　　在規(guī)范管理上，堅(jiān)持“吸股不吸儲(chǔ)、分紅不分息、對(duì)內(nèi)不對(duì)外”的原則。農(nóng)村資金互助組織不吸收存款，只吸收股金；不對(duì)外放貸，只對(duì)成員放互助資金；不對(duì)成員支付固定回報(bào)，只按贏利分紅；不跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，不超規(guī)模發(fā)展。確保把農(nóng)村資金互助合作組織限制在可控范圍之內(nèi)。

　　在運(yùn)作范圍上，堅(jiān)持“不出村、不出社、不出產(chǎn)業(yè)鏈”的原則。發(fā)展農(nóng)村資金互助社，應(yīng)該始終以合作社為依托，以村落為邊界。只有在合作制原則基礎(chǔ)上，建立在地緣、血緣關(guān)系和村落農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的農(nóng)村資金互助社，才能保障社員之間信任和信息對(duì)等，這是開(kāi)展資金互助的基礎(chǔ)，也是提高農(nóng)村資金互助社防范風(fēng)險(xiǎn)能力的保證。

　　在強(qiáng)化監(jiān)管上，堅(jiān)持“內(nèi)部”和“外部”雙管齊下的原則。加強(qiáng)內(nèi)部管控，嚴(yán)格借款程序，堅(jiān)持小額、短期，每年提取一定紅利作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以豐補(bǔ)歉。強(qiáng)化外部監(jiān)管，按照“誰(shuí)主辦、誰(shuí)負(fù)責(zé)，誰(shuí)審批、誰(shuí)監(jiān)管”的原則，加強(qiáng)政府金融辦和行業(yè)主管部門(mén)的聯(lián)合監(jiān)管。銀監(jiān)局再?gòu)暮暧^上、政策上加強(qiáng)指導(dǎo)，最大程度地降低風(fēng)險(xiǎn)。

　　加快發(fā)展農(nóng)村資金互助合作組織的對(duì)策建議

　　一是先行試點(diǎn)，示范帶動(dòng)。出臺(tái)《農(nóng)村資金互助合作社試點(diǎn)工作方案》，嚴(yán)格按照“吸股不吸儲(chǔ)、分紅不分息、對(duì)內(nèi)不對(duì)外”的原則，以農(nóng)村資金互助合作社、合作社內(nèi)部信貸部為重點(diǎn)，規(guī)范完善幾個(gè)試點(diǎn)示范社，建立各項(xiàng)規(guī)章制度，并在工商、稅務(wù)部門(mén)注冊(cè)登記。在此基礎(chǔ)上，利用各種宣傳方式，宣傳資金互助合作社作用和成效，讓農(nóng)民切實(shí)感受到農(nóng)村資金互助社的高效和便利，提高村民的認(rèn)知度，調(diào)動(dòng)其入社積極性。但始終堅(jiān)持因地制宜、實(shí)事求是，尊重農(nóng)民意愿而不刮風(fēng)。

　　二是出臺(tái)政策，加大扶持。政府財(cái)政要設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)資金，對(duì)農(nóng)村資金互助合作社進(jìn)行扶持、貼息，并探索建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助制度，對(duì)于每一個(gè)農(nóng)村資金互助合作社，按照其規(guī)模給予一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼。支持農(nóng)村資金互助合作社與銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)建立多方面的聯(lián)系，引導(dǎo)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與農(nóng)民資金互助組織的合作，對(duì)達(dá)到一定規(guī)模、管理比較規(guī)范的農(nóng)民資金互助組織給予一定貸款支持。成立政府融資擔(dān)保公司，為金融機(jī)構(gòu)與資金互助社提供擔(dān)保服務(wù)，降低融資風(fēng)險(xiǎn)。

　　三是組織培訓(xùn)，規(guī)范管理。對(duì)試點(diǎn)示范社負(fù)責(zé)人進(jìn)行培訓(xùn)，從理論和實(shí)踐上講解合作社興辦程序、運(yùn)營(yíng)步驟和應(yīng)當(dāng)注意的有關(guān)問(wèn)題。由于掌握會(huì)計(jì)、金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)需要長(zhǎng)期的實(shí)踐和培訓(xùn)，為促進(jìn)合作社規(guī)范發(fā)展，借鑒村級(jí)公章、證書(shū)由鄉(xiāng)鎮(zhèn)保管模式，探索農(nóng)村資金互助合作社賬務(wù)由鄉(xiāng)鎮(zhèn)供銷(xiāo)社或者農(nóng)經(jīng)站暫時(shí)代管，同時(shí)結(jié)合政府“陽(yáng)光培訓(xùn)”、農(nóng)村技能培訓(xùn)，對(duì)農(nóng)村資金互助合作社加強(qiáng)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)、金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，等人才培養(yǎng)起來(lái)，再歸還給合作社來(lái)管理。

　?。ㄗ髡呦瞪綎|省棗莊市委書(shū)記）