主持人的話：2004年7月，全國(guó)首家農(nóng)村資金互助社——吉林省梨樹縣閆家村百信資金互助社成立。如今，十年過(guò)去了，資金互助組織以各種形式在全國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)展、演變，資金互助制度也經(jīng)歷了由民間試點(diǎn)到國(guó)家政策認(rèn)可的轉(zhuǎn)變。2014年，黨的十八屆三中全會(huì)提出“允許合作社開展信用合作”，建立新型農(nóng)村合作金融組織。在一些地區(qū)，資金互助社不再局限于單純服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，它的業(yè)務(wù)范圍開始拓展到扶助低保戶、助學(xué)、養(yǎng)老等方面。但同時(shí)，一些地區(qū)爆發(fā)的所謂“資金互助社非法集資事件”也引發(fā)了人們對(duì)于資金互助社“游走于合法與非法”之間的質(zhì)疑。針對(duì)資金互助社發(fā)展中的相關(guān)問(wèn)題，記者采訪了全國(guó)首家資金互助社推動(dòng)者姜柏林、吉林省公主嶺市柏林農(nóng)民合作社股份聯(lián)合社理事長(zhǎng)王海龍、北京農(nóng)信之家秘書長(zhǎng)謝勇模以及中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院教授周立。

　　十年前發(fā)起農(nóng)民組織合作社是非法的，十年后有關(guān)資金互助的實(shí)踐和政策發(fā)生了非常巨大的積極變化

　　記者：怎么看待過(guò)去十年來(lái)農(nóng)村資金互助社的發(fā)展？

　　周立：十年來(lái)，有關(guān)資金互助的實(shí)踐和政策有了非常巨大的變化。

　　若從2004年7月吉林梨樹掛牌成立百信資金互助社算起，這十年時(shí)間可以分為三個(gè)階段：第一個(gè)是探索階段（2004～2006年）。這段時(shí)期各地都在進(jìn)行農(nóng)民合作社和資金互助的實(shí)踐探索，但有較大風(fēng)險(xiǎn)，各地都存在是否合法的顧慮，但政策層面已開始作出引導(dǎo)性的鼓勵(lì)。比如，2004年1月份發(fā)布的中央“一號(hào)文件”有如下內(nèi)容：“鼓勵(lì)有條件的地方，在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過(guò)吸引社會(huì)資本和外資，積極興辦直接為‘三農(nóng)’服務(wù)的多種所有制的金融組織。”2005年深化經(jīng)濟(jì)體制改革的意見中提出，“探索發(fā)展新的農(nóng)村合作金融組織”。最終帶來(lái)了2006年《農(nóng)民專業(yè)合作社法》的出臺(tái)，以及調(diào)整放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的推出。

　　第二個(gè)是正規(guī)化發(fā)展階段（2007～2011年）。2007年3月，吉林梨樹百信資金互助社得到第一張資金互助社的金融許可證。之后各地資金互助社在銀監(jiān)會(huì)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》及其示范章程的引導(dǎo)下，開始“千軍萬(wàn)馬擠獨(dú)木橋”的正規(guī)化努力。經(jīng)過(guò)5年的努力，最終只有49家農(nóng)村資金互助社得到金融許可證。

　　第三個(gè)是合作社培育資金互助階段（2012年至今）。伴隨2012年銀監(jiān)會(huì)暫緩審批農(nóng)村資金互助社牌照，正規(guī)化的大門關(guān)閉了，但各項(xiàng)政策仍在引導(dǎo)各地的合作社培育發(fā)展資金互助。如，2008年黨的十七屆三中全會(huì)決定，“允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作”。2013年黨的十八屆三中全會(huì)決議進(jìn)一步簡(jiǎn)化為“允許合作社開展信用合作”，刪去了“有條件的”和“專業(yè)合作”的字眼兒，大大開放了合作社基礎(chǔ)上開展資金互助的政策空間。2014年中央“一號(hào)文件”更加指明“在管理民主、運(yùn)行規(guī)范、帶動(dòng)力強(qiáng)的農(nóng)民合作社和供銷合作社基礎(chǔ)上，培育發(fā)展農(nóng)村合作金融……推動(dòng)社區(qū)性農(nóng)民資金互助組織發(fā)展”。農(nóng)民合作社和供銷合作社，成為開展資金互助的組織基礎(chǔ)。在此基礎(chǔ)上，全國(guó)各地的資金互助社遍地開花，但也存在魚龍混雜和渾水摸魚的現(xiàn)象。各類市場(chǎng)主體假借合作社名義或以合作社組織形式進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)吸收公眾存款或詐騙集資，不僅擾亂了金融市場(chǎng)秩序，造成人民財(cái)產(chǎn)的重大損失，同時(shí)合作社依法開展信用合作也被抹黑，嚴(yán)重破壞了2014年“一號(hào)文件”文件“發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織”的市場(chǎng)生態(tài)環(huán)境。如何規(guī)范發(fā)展資金互助，成為當(dāng)前政策和實(shí)踐的難題。

　　姜柏林：我對(duì)于十年試點(diǎn)的總結(jié)是：政策持續(xù)供給，配套嚴(yán)重不足，農(nóng)民不斷創(chuàng)造卻困難重重。首先是政策持續(xù)供給，前面周立教授已經(jīng)詳細(xì)介紹到了，我不再重復(fù)。其次是配套嚴(yán)重不足，仍有很多限制合作金融發(fā)展的條件。在地方管理上，很多地方政府在資金互助社注冊(cè)完后不準(zhǔn)吸收會(huì)員，這嚴(yán)重影響了互助社的發(fā)展。所以我說(shuō)“三農(nóng)”的問(wèn)題表現(xiàn)在農(nóng)村，根源在政策。銀監(jiān)會(huì)的政策是好的，但是沒(méi)有獲得很好的執(zhí)行及采取相應(yīng)配套措施。

　　從所謂的連云港“資金互助社非法集資跑路”事件之后，一些不明真相的人開始質(zhì)疑資金互助社的存在與發(fā)展。其實(shí)，這是非常不客觀的。首先，這是一個(gè)個(gè)案，它的影響并沒(méi)有波及其他地區(qū)。按照政策，資金互助社堅(jiān)持了社區(qū)性原則，即使出現(xiàn)問(wèn)題也不會(huì)造成危機(jī)。其次，必須要判斷它是否是真正的農(nóng)村資金互助社。雖然我們不時(shí)看到有的跑路，有的資金鏈斷裂，但是仔細(xì)分析會(huì)發(fā)現(xiàn)，真正具有合作制性質(zhì)的并沒(méi)有，絕大部分主體都是假借合作社或者利用合作社這種形式開展非法集資或者是從事非法吸收公眾存款業(yè)務(wù)，它們不代表合作金融發(fā)展的方向。最后，即使是真正的資金互助社，出了問(wèn)題要考慮是否是治理上的原因，要研究配套問(wèn)題。

　　至于梨樹縣閆家村百信資金互助社，我比較遺憾地說(shuō)，它目前基本處于“冬眠狀態(tài)”，規(guī)模上并沒(méi)有得到成長(zhǎng)，業(yè)務(wù)也基本停滯，原因是多方面的。我想問(wèn)題的癥結(jié)應(yīng)該在于監(jiān)管抑制方面。這需要我們拋棄一切成見，給予農(nóng)村資金互助社在資金結(jié)算等方面的大力支持。

　　“玉米牌大米”“李鬼打跑李逵”等現(xiàn)象，擠占了新型農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展空間，帶來(lái)了資金互助社合法與否的判斷難題

　　記者：從一些地方的情況來(lái)看，不能獲得“合法地位”已經(jīng)成為資金互助社發(fā)展中最大的尷尬。如何把握資金互助社發(fā)展中“合法”與“非法”之間的邊界？

　　周立：假借合作社名義或以合作社組織形式進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)吸收公眾存款或詐騙集資的亂象，帶來(lái)了資金互助社合法與否的判斷難題。“玉米牌大米”“李鬼打跑李逵”等現(xiàn)象，不僅擠占了新型農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展空間，也帶來(lái)“孩子”和“臟水”如何區(qū)分的難題。

　　2014年的中央“一號(hào)文件”，對(duì)于判定資金互助社的合法邊界，提供了五條標(biāo)準(zhǔn)，即堅(jiān)持社員制，資金互助社的資金來(lái)源和服務(wù)對(duì)象，都是合作社社員；封閉性原則，作為一種相互制的金融活動(dòng)，不對(duì)外開放；不對(duì)外吸儲(chǔ)放貸，使得資金在合作社內(nèi)部封閉運(yùn)行；不支付固定回報(bào)，不能以承諾高息的方式吸收存款；社區(qū)性，政策鼓勵(lì)和推動(dòng)社區(qū)性農(nóng)民資金互助組織的發(fā)展。

　　只要堅(jiān)持以農(nóng)民合作社和供銷合作社為組織基礎(chǔ)，按照上述五條標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行資金互助活動(dòng)，應(yīng)該都在合法范圍內(nèi)。

　　謝勇模：正如周立老師所說(shuō)，2014年中央“一號(hào)文件”實(shí)際上初步勾勒出了合法與非法的邊界，我再詳細(xì)闡述一下這幾個(gè)原則：

　　第一，堅(jiān)持民主管理的原則。資金互助組織的管理民主首先體現(xiàn)在股權(quán)結(jié)構(gòu)上，即資金互助組織的發(fā)起人不得低于10人，單個(gè)戶口人數(shù)出資總額所占股權(quán)比例不得超過(guò)該組織資本總額的10%。其次體現(xiàn)在治理結(jié)構(gòu)上，資金互助組織應(yīng)該按照章程要求設(shè)立社員（代表）大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等機(jī)構(gòu)，聘請(qǐng)符合要求的經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)，既確保民主管理和民主監(jiān)督，又能保持經(jīng)營(yíng)的專業(yè)性和靈活性。再次，要嚴(yán)格遵守《會(huì)計(jì)法》，建立規(guī)范的財(cái)務(wù)制度。第二，堅(jiān)持社員制原則，不對(duì)外吸儲(chǔ)放貸。農(nóng)民資金互助組織應(yīng)堅(jiān)持社員內(nèi)部信用交易原則，嚴(yán)禁向非社員融入或融出資金。第三，堅(jiān)持盈余返還的原則，不承諾固定回報(bào)。農(nóng)民資金互助組織吸收社員存款、給付利息，應(yīng)該參照國(guó)家存款利率標(biāo)準(zhǔn)，作為融入資金的成本；同時(shí)，要按照合作制的要求，農(nóng)民資金互助組織經(jīng)營(yíng)盈余再提取法定準(zhǔn)備金后，股金分配紅利最高不得超過(guò)所分配盈余的50%，剩余應(yīng)按存（貸）款交易量進(jìn)行二次返還。第四，堅(jiān)持社區(qū)制原則。各社業(yè)務(wù)活動(dòng)服務(wù)范圍嚴(yán)格限定在所在的社區(qū)（街道、鎮(zhèn)、鄉(xiāng)或行政村）內(nèi)。第五，堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)原則。資本充足率不得低于8%，最大單戶貸款不得超過(guò)資本凈額的10%，同一戶口貸款之和不得超過(guò)資本凈額的15%，最大10戶不得超過(guò)資本凈額的50%，呆壞賬要100%提取損失準(zhǔn)備，并符合政府信用監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的其他要求。

　　只有符合以上五項(xiàng)基本原則才是運(yùn)作規(guī)范的資金互助組織，否則就是“披著馬甲”的“資金互助社”。

　　縱觀各國(guó)的合作金融，都是以自律為主，只要堅(jiān)持社區(qū)性和社員內(nèi)部互助的封閉性，金融風(fēng)險(xiǎn)的外溢性就不存在

　　記者：對(duì)于資金互助組織的發(fā)展，因?yàn)槠潴w量小，所以關(guān)于如何適量監(jiān)管也有不同的看法。怎么看待“資金互助社監(jiān)管過(guò)多則死，無(wú)監(jiān)管則亂”的說(shuō)法？

　　謝勇模：目前對(duì)資金互助社管得過(guò)多的方面表現(xiàn)在，一些地方的資金互助組織發(fā)展社員還需要當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門的審批；有的地方不讓資金互助組織搞盈余的二次返還；有些地方因?yàn)榘l(fā)生過(guò)假借合作社的名義進(jìn)行集資詐騙的案件，地方監(jiān)管部門就一刀切地讓工商部門暫停合作社的審批，等等。

　　另一種極端就是放任發(fā)展，好的壞的一起都進(jìn)來(lái)了，這就會(huì)出現(xiàn)“無(wú)監(jiān)管則亂”的現(xiàn)象。政府要制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，做好裁判，首先，不要讓“黑車”進(jìn)來(lái)，讓不法分子無(wú)機(jī)可乘；其次，要明確什么可以做，什么不可以做，違規(guī)甚至違法了要付出什么樣的代價(jià)；再次，是要通過(guò)一系列的規(guī)章制度讓資金互助組織進(jìn)行自律，讓廣大社員對(duì)資金互助組織進(jìn)行民主管理、民主監(jiān)督。

　　所以我認(rèn)為，政府的角色就是維持好市場(chǎng)秩序，而不是過(guò)多地參與資金互助組織的日常經(jīng)營(yíng)和管理，否則，不僅把資金互助組織管死了，也會(huì)無(wú)形中增大監(jiān)管成本。

　　周立：“一放就亂，一管就死”，是中國(guó)各項(xiàng)政策實(shí)施過(guò)程中常常出現(xiàn)的現(xiàn)象。為了避免將“孩子”與“臟水”一同潑掉，需要對(duì)資金互助活動(dòng)進(jìn)行合理的甄別。

　　這里涉及依據(jù)什么原則監(jiān)管、如何監(jiān)管、誰(shuí)來(lái)監(jiān)管，以及如何看待資金互助社自律這四個(gè)問(wèn)題。

　　在資金互助活動(dòng)的監(jiān)管上，至少有四類原則：第一類是銀監(jiān)會(huì)的管理暫行規(guī)定，但只對(duì)銀監(jiān)會(huì)發(fā)牌的49家正規(guī)化資金互助社有效。第二類是人民銀行“只貸不存”小額信貸組織的試點(diǎn)政策，但也亟待放貸人條例的出臺(tái)，以擴(kuò)大試點(diǎn)和加強(qiáng)規(guī)范。第三類是最高人民法院關(guān)于高利貸認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問(wèn)題的意見》等條文，對(duì)資金互助活動(dòng)的監(jiān)管，也提供了相應(yīng)法律依據(jù)，但缺乏對(duì)資金互助社的針對(duì)性。第四類是中央“一號(hào)文件”等相關(guān)政策文件，提供了基本原則，但在操作上也需要更多的實(shí)施細(xì)則。

　　當(dāng)監(jiān)管原則難以統(tǒng)一時(shí)，如何監(jiān)管也難以落實(shí)，甚至監(jiān)管主體，都是一個(gè)問(wèn)題。在2007～2011年的正規(guī)化階段，銀監(jiān)會(huì)無(wú)疑是資金互助社最主要的監(jiān)管主體。2012年正規(guī)化“暫緩”后，地方政府成為未來(lái)最有可能的監(jiān)管者。2014年中央“一號(hào)文件”規(guī)定，“完善地方農(nóng)村金融管理體制，明確地方政府對(duì)新型農(nóng)村合作金融監(jiān)管職責(zé)，鼓勵(lì)地方建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。適時(shí)制定農(nóng)村合作金融發(fā)展管理辦法”。各地政府因地制宜地制定適合本地的監(jiān)管政策，將是未來(lái)監(jiān)管體制的一大方向。

　　以我之見，各國(guó)的合作金融，都是以自律為主。只要堅(jiān)持社區(qū)性和社員內(nèi)部互助的封閉性，資金互助活動(dòng)就不具有開放性和公眾性，金融風(fēng)險(xiǎn)的外溢性就不存在。自然，也不需要一個(gè)監(jiān)管部門來(lái)時(shí)時(shí)盯著。所以，將資金互助活動(dòng)以法律或政策條例的形式，限制在社區(qū)范圍內(nèi)、合作社內(nèi)部活動(dòng)中，適度引導(dǎo)合作社之間的聯(lián)合，就無(wú)須在監(jiān)管上多做文章。管理原則也就可以從核準(zhǔn)制（“法無(wú)授權(quán)即禁止”）轉(zhuǎn)換為準(zhǔn)則制（“法無(wú)禁止即可為”）。這樣，既不會(huì)造成由于資金互助活動(dòng)引發(fā)的金融安全事件，又能真正體現(xiàn)“放寬”“放活”社區(qū)金融活動(dòng)、引導(dǎo)資金回流農(nóng)村的政策思想。

　　記者：大家都提到了資金互助社的自律問(wèn)題。據(jù)我的了解，北京農(nóng)信之家成立的宗旨就是按商業(yè)可持續(xù)原則向農(nóng)村資金互助社提供綜合性服務(wù)，包括幫助各地“孵化”資金互助社、倡導(dǎo)行業(yè)自律?？梢越榻B一下成立北京農(nóng)信之家的背景嗎？

　　謝勇模：2007年3月9日梨樹縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社被中國(guó)銀監(jiān)會(huì)確定為全國(guó)首家農(nóng)村資金互助社，標(biāo)志著重構(gòu)新型農(nóng)民信用合作組織拉開了歷史序幕。沐浴著國(guó)家農(nóng)村金融新政的春風(fēng)，資金互助社組織也由一個(gè)小村莊復(fù)制到大江南北。

　　盡管農(nóng)民資金互助組織蓬勃發(fā)展，但卻一直缺乏一個(gè)專門機(jī)構(gòu)來(lái)為之服務(wù)：在培訓(xùn)上，沒(méi)有專門的服務(wù)機(jī)構(gòu)；在規(guī)范上，沒(méi)有專業(yè)的指導(dǎo)機(jī)構(gòu)；在與政府的溝通上，沒(méi)有專門的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)；在管理上，沒(méi)有一個(gè)專門的咨詢機(jī)構(gòu)。尤其在2011年年底，銀監(jiān)會(huì)在審批49家資金互助社后，暫緩審批資金互助社，大量資金互助組織游離于監(jiān)管體系之外，一些不法分子正假借“合作社”的名義非法融資詐騙。作為行業(yè)的倡導(dǎo)者，我們認(rèn)為有責(zé)任加強(qiáng)行業(yè)自律，為全國(guó)各地的資金互助組織提供咨詢服務(wù)。

　　但是，我們既無(wú)政府財(cái)政資金支持，又無(wú)公益基金贊助，那么只能通過(guò)市場(chǎng)來(lái)解決，走商業(yè)可持續(xù)的模式。2011年8月，來(lái)自江蘇、浙江、河北、河南、吉林等地的10家農(nóng)民資金互助組織共同出資成立了“北京農(nóng)信之家”。應(yīng)該說(shuō)，這是國(guó)家政策引導(dǎo)和市場(chǎng)需求推動(dòng)的結(jié)果。

　　姜柏林：我們要發(fā)展合作金融，因?yàn)檫@是自主性的金融?，F(xiàn)在農(nóng)村金融得了“敗血癥”，想治好它不能只是不斷地“注血”，更重要的是要找到它的“造血干細(xì)胞”，恢復(fù)它的造血功能。合作金融是變革農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系的決定力量，現(xiàn)在我們發(fā)展合作金融，發(fā)展農(nóng)村資金互助社，實(shí)際上就是正在變革生產(chǎn)關(guān)系，創(chuàng)造生產(chǎn)關(guān)系。我們歷次召開年會(huì)，就是要大家嚴(yán)格規(guī)范、嚴(yán)格自律，切實(shí)不觸犯法律風(fēng)險(xiǎn)，不發(fā)生惡意性的經(jīng)營(yíng)。對(duì)于合作金融在法律不健全、制度不完善、配套措施不到位的前提下，出現(xiàn)的少許問(wèn)題，不要大驚小怪。在黨中央的支持下，銀監(jiān)會(huì)正在制定全國(guó)合作金融統(tǒng)一監(jiān)管框架，因此我們搞合作金融一定要守住底線，不要在政策出臺(tái)之前，變成了違法組織。

　　記者：我們看到，目前各家農(nóng)村資金互助社服務(wù)的側(cè)重點(diǎn)各有不同，有專注農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)的，有主要助學(xué)的，也有專注養(yǎng)老資金互助的。創(chuàng)新于公主嶺市的農(nóng)村資金互助公益信托基金又是怎么一回事？它成立的目的是什么？

　　王海龍：搞資金互助的公益信托基金，這是公主嶺的一個(gè)創(chuàng)舉。我個(gè)人認(rèn)為我們確實(shí)在做一件好事、實(shí)事、真事，這些基金來(lái)源于各家資金互助社自愿繳存上來(lái)的資金，全部用于幫助因大病殘疾或者其他不可抗拒因素導(dǎo)致貧困的家庭，幫助他們開展生產(chǎn)。提起辦資金互助社，很多人的第一反應(yīng)就是會(huì)問(wèn)我賺不賺錢，我覺(jué)得真是挺無(wú)奈的。畢竟這件事真的不是可以用金錢來(lái)衡量的。我覺(jué)得，金融關(guān)系是由社會(huì)人際關(guān)系上升而來(lái)，尤其是在交通不便、信息不通暢的農(nóng)村，只有人家信任你了才可能會(huì)有其他方面的合作。我們做資金互助社的常說(shuō)“互助一杯水，合作一片情”。我們這個(gè)公益信托基金成立僅僅一年半，就吸引了4000多萬(wàn)元的存款。為什么？因?yàn)榇迕竦男湃?，而農(nóng)民的信用是最好的，組織起來(lái)的農(nóng)民力量是很大的。

　　這個(gè)公益信托基金最早只有26家資金互助社參與，后來(lái)主動(dòng)要求參與進(jìn)來(lái)的互助社逐步在增加，也確實(shí)發(fā)揮了一些很重要作用，如協(xié)助政府管理鄉(xiāng)村、幫助資金互助社實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)上的自我規(guī)范等。

　　通過(guò)資金將農(nóng)民組織起來(lái)，為農(nóng)民合作社成員提供“從搖籃到墳?zāi)埂钡木C合性服務(wù)，所以，資金互助向養(yǎng)老、教育、醫(yī)療等領(lǐng)域發(fā)展是一種必然趨勢(shì)

　　記者：農(nóng)村資金互助社業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大給我們帶來(lái)很多耳目一新的感覺(jué)。結(jié)合中央政策，您認(rèn)為資金互助社發(fā)展的前景在哪里？

　　姜柏林：下一步我們倡導(dǎo)所有加入百信資金互助社信用聯(lián)盟的資金互助社重點(diǎn)開展幾個(gè)工程，即“三個(gè)一”工程、“小蜜蜂”工程和“平安社”工程。所謂“三個(gè)一”工程即要求員工每天寫一首詩(shī)或唱一首歌，愉悅身心；一天一篇日記，撰寫工作與生活中的感悟；每個(gè)月讀一本好書，提升自我文化修養(yǎng)?！叭齻€(gè)一”工程主要的目的就是培養(yǎng)好習(xí)慣，創(chuàng)造良好的企業(yè)文化，形成文化凝聚力，為互助社的可持續(xù)發(fā)展打下好基礎(chǔ)。“平安社”工程，主要是圍繞市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)來(lái)進(jìn)行的，如要完善互助社的治理機(jī)制，解決合法生存的問(wèn)題?！靶∶鄯洹惫こ蹋瑒t主要是在做公益，比如說(shuō)搞助學(xué)貸、給低保戶發(fā)放生活補(bǔ)助，讓愛心通過(guò)合作組織得以延續(xù)，幫助實(shí)現(xiàn)可持續(xù)。

　　金融在發(fā)揮推動(dòng)投資、促進(jìn)消費(fèi)作用的同時(shí)，也必然推動(dòng)社會(huì)事業(yè)的發(fā)展。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整是當(dāng)前國(guó)家經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的大事，對(duì)于金融來(lái)說(shuō)，也應(yīng)該進(jìn)行銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整，而銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整不應(yīng)只是大搞村鎮(zhèn)銀行，而是應(yīng)著力培育農(nóng)村金融合作組織。實(shí)現(xiàn)資金互助社的可持續(xù)發(fā)展需要變革現(xiàn)有監(jiān)管體制，真正把各方政策協(xié)調(diào)起來(lái)。

　　單一合作社是存在制度性缺陷的，要解決資金互助社的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、支付風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)重要的制度就是聯(lián)合。同時(shí)，我們也可以通過(guò)聯(lián)合共同進(jìn)行信托，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)融合。更重要的是，通過(guò)聯(lián)合可以和國(guó)家的財(cái)政金融信用體系直接建立起來(lái)通道。

　　謝勇模：今年7月，我們召開了“農(nóng)民資金互助組織2014年年會(huì)暨全國(guó)首家資金互助社試點(diǎn)10周年紀(jì)念大會(huì)”，與會(huì)者形成的一項(xiàng)共識(shí)就是：農(nóng)民合作社一定要從信用合作起步，這是我國(guó)小農(nóng)兼業(yè)化經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀及農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)自身規(guī)律的路徑選擇。

　　從世界經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，全世界范圍內(nèi)農(nóng)民合作社搞生產(chǎn)合作成功的案例很少，農(nóng)民合作社的發(fā)展?jié)摿υ谟诜?wù)，資金互助也是一種服務(wù)，通過(guò)資金將農(nóng)民組織起來(lái)，為農(nóng)民合作社成員提供“從搖籃到墳?zāi)埂钡木C合性服務(wù)，所以，資金互助向養(yǎng)老、教育、醫(yī)療等領(lǐng)域發(fā)展是一種必然趨勢(shì)。

　　截至2013年年底，全國(guó)已有200多家資金互助組織與百信資金互助社組成信用聯(lián)盟，其愿景是：通過(guò)聯(lián)合與合作打造一個(gè)金融集團(tuán)、投資集團(tuán)、消費(fèi)集團(tuán)，通過(guò)三大集團(tuán)推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)共同發(fā)展，參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)與合作。

　　周立：如同農(nóng)戶的日?；顒?dòng)不僅僅是專業(yè)性的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)一般，農(nóng)民合作社也不應(yīng)局限在“同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)”上。在2007年《農(nóng)民專業(yè)合作社法》出臺(tái)后，一直存在著綜合農(nóng)戶和專業(yè)合作之間沖突的爭(zhēng)論。如今政策上已經(jīng)修正為農(nóng)民合作社，體現(xiàn)了綜合化的思想。

　　同理，資金互助社在農(nóng)村也不能被視為專業(yè)金融活動(dòng)。農(nóng)村金融一直嵌入在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)之中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又嵌入在農(nóng)村社會(huì)活動(dòng)之中。這樣的雙重嵌入關(guān)系，讓我們清楚地意識(shí)到，農(nóng)村金融應(yīng)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)服務(wù)。自然，資金互助也需要向社區(qū)性、綜合化方向發(fā)展。當(dāng)資金互助活動(dòng)深深地嵌入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)活動(dòng)之中時(shí)，才能發(fā)揮服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的功能，同時(shí)也帶來(lái)合同的自動(dòng)履約機(jī)制。監(jiān)管層面擔(dān)心的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，也就不復(fù)存在。

　　資金互助社未來(lái)的方向，是扮演好兩個(gè)角色：新型合作金融組織的主角、社區(qū)金融組織的主要形式。堅(jiān)持為合作社社員服務(wù)，為社區(qū)服務(wù)，資金互助社就會(huì)迎來(lái)健康發(fā)展的春天。

　　采訪后記：在2014年7月驕陽(yáng)似火的北京，這些致力于推動(dòng)農(nóng)村資金互助社發(fā)展的實(shí)踐者與探索者們聚集到了一起。他們總結(jié)資金互助社十年來(lái)發(fā)展的成績(jī)與經(jīng)驗(yàn)，更多的是互相打氣、互相借鑒，共同探討合作金融未來(lái)的發(fā)展之路。不是沒(méi)有心酸，中國(guó)著名的“三農(nóng)” 專家、中國(guó)鄉(xiāng)村建設(shè)規(guī)劃院院長(zhǎng)李昌平一句玩笑話“你們都還在呢？希望大家堅(jiān)持，一定要走好，走穩(wěn)當(dāng)”道出了無(wú)數(shù)不易。這些一眼看去脫不了“鄉(xiāng)氣”的探索者們只要一開口，你會(huì)發(fā)現(xiàn)他們對(duì)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策、金融政策的研究思考并不比一些所謂專家少，而且非常接地氣。在談到梨樹農(nóng)村資金互助社正處于“休眠狀態(tài)”時(shí)，姜柏林有了短暫的沉默，但他隨即又以充滿希望的口氣談到了資金互助社發(fā)展的愿景?！坝衩着拼竺住薄袄罟泶蚺芾铄印笔沁@些資金互助社實(shí)踐者們口中常常調(diào)侃的話，困難他們不怕，他們需要的是理解與實(shí)實(shí)在在的配套支持。姜柏林們有很多的夢(mèng)想，這些夢(mèng)想初聽來(lái)甚至有些過(guò)于遠(yuǎn)大，比如說(shuō)想建立有國(guó)際影響力的合作制銀行、搞真正的農(nóng)民信托銀行等。但是，只有有了夢(mèng)想，有了實(shí)踐，才會(huì)有成功的機(jī)會(huì)?！鲇浾?植鳳寅