[摘要]王女士35歲，先生40歲，孩子10歲，家庭年收入22.2萬元，雙方都有社保，每年交商業(yè)保費(fèi)9000元，還車貸2862元，還有10個月還完。

　　【案例】

　　京華時報讀者王女士35歲，先生40歲，孩子10歲，家庭年收入22.2萬元，雙方都有社 保，每年交商業(yè)保費(fèi)9000元，每月還車貸2862元，還有10個月還完。雙方父母養(yǎng)老費(fèi)每年10000元，孩子興趣班每月1000元，車費(fèi)油費(fèi)每月 1000元，生活費(fèi)每月5000元，每年旅游費(fèi)用10000元。剩下的錢每月存在寶寶類理財中，積累到了五萬就買理財產(chǎn)品。現(xiàn)在手頭有18160元的基 金，虧損1000元，理財產(chǎn)品60000元，年利率5%，美金活期6000美元，定期存款30000元，現(xiàn)金活期6000元，有一套自住房價值160萬， 無貸款。

　　【理財規(guī)劃】

　　王女士家庭的資產(chǎn)負(fù)債率及財務(wù)負(fù)擔(dān)率均低于臨界水平，在安全范圍內(nèi)，從現(xiàn)金及儲蓄結(jié)構(gòu) 來看，家庭短期償債能力較強(qiáng)，可以有足夠的流動性資產(chǎn)支付消費(fèi)性負(fù)債。但由于王女士在雙方父母養(yǎng)老金上每年大額支出，目前的財務(wù)自由度較低，可以通過增加 理財收入或降低支出來提高財務(wù)自由程度。

　　從活期儲蓄來看，家庭的緊急預(yù)備金過多，相對閑置的資金較多，不利于資產(chǎn)增值。如家庭預(yù)期 無重大支出，不建議大量的現(xiàn)金儲備。多余現(xiàn)金可購入投資性資產(chǎn)，例如可適當(dāng)增加股票、債券的持有份額。由于生息資產(chǎn)可能帶來較高的回報，因此建議通過增加 生息資產(chǎn)提升家庭財富增值的能力。建議王女士將閑置資金做基金投資，可親臨任一中行網(wǎng)點(diǎn)對您持有的已經(jīng)虧損的基金進(jìn)行健康診斷。

　　還有一點(diǎn)值得注意的是，王女士家庭的保險覆蓋率不足，在風(fēng)險發(fā)生時，不足以給家庭帶來很好的保障。建議在保費(fèi)預(yù)算內(nèi)增加保額。同時應(yīng)適當(dāng)增加重大疾病保險、人壽保險及醫(yī)療費(fèi)用保險費(fèi)用補(bǔ)償型保險的投入，其交費(fèi)總額應(yīng)占到您家庭收入的10%。

　　指導(dǎo)專家：孫輝中國銀行北京豐臺東大街支行理財經(jīng)理

　　京華時報記者高晨

　　(京華時報)