□ 孟 佳

　　前幾日，央行正式發(fā)布了8月新增信貸數(shù)據(jù)和社會融資規(guī)模數(shù)據(jù)，不出意料地比7月份數(shù)據(jù)大幅回升，不過這兩項數(shù)據(jù)仍大幅落后于去年同期，不少分析人士認為，這遠未達到此前的社會預期。

　　考慮到銀行業(yè)對中國信貸和社會融資的掌控和影響力，要理解當前的低迷數(shù)據(jù)，銀行業(yè)的貸款意愿是絕對繞不開的因素。雖然在這幾天的天津達沃斯論壇上，工行前行長楊凱生再次否認銀行業(yè)惜貸，但層出不窮的輿論壓力仍然頻頻指向銀行。

　　從今年上半年以來區(qū)域性金融風險暴露的頻度上看，銀行一時難以消退的消極情緒，似乎還會延續(xù)一段時間。實際上，從信貸的實操層面看，掌握銀行資金投向第一道閘門的基層客戶經(jīng)理已成為惜貸、抽貸情緒最高漲的群體。

　　筆者近來走訪省內(nèi)部分產(chǎn)能過剩壓力較大的市，發(fā)現(xiàn)銀行基層客戶經(jīng)理已成為銀行惜貸行為事實上的發(fā)起者。

　　以魯西地區(qū)為例，周邊地市產(chǎn)業(yè)結構偏重型化，又盛行聯(lián)?；ケＹJ款，是上半年金融風險集中高發(fā)區(qū)。不少銀行客戶經(jīng)理在債務風險暴露后，按銀行的流程履行了財產(chǎn)保全等風險應對義務，但仍遭到銀行停薪等處罰。

　　為了確保不再出現(xiàn)新的風險，客戶經(jīng)理們多消極應對，不再為新客戶放貸，老客戶到期后也不再續(xù)貸?？蛻艚?jīng)理惜貸、抽貸行為，又讓這些經(jīng)濟轉調(diào)壓力本就很大的地區(qū)，在債務償付泥潭里越陷越深，風險越暴露越多。

　　并且，這種惡性循環(huán)會持續(xù)加劇。當前經(jīng)濟形勢下，幾乎所有企業(yè)都面臨著巨大的流動性壓力，銀行抽走100萬元流動資金都可能讓一家數(shù)億資產(chǎn)規(guī)模的中型企業(yè)轟然倒塌。出于自保的考慮，一家銀行的客戶經(jīng)理抽貸，其他銀行往往群起效仿。

　　核心問題不只在于客戶經(jīng)理對企業(yè)和經(jīng)濟形勢沒有信心，客戶經(jīng)理對銀行盡職免責機制的質(zhì)疑，更是其惜貸、抽貸的動因。

　　雖然2006年銀監(jiān)會曾出臺《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》，框定了免責制度的框架，但在原則性文件細化的過程中，規(guī)則設計和解釋權限都在銀行，基層客戶經(jīng)理抱怨盡職免責標準完全是銀行掌控。

　　現(xiàn)實是客戶經(jīng)理為中小企業(yè)貸款讓銀行授信標準無的放矢。如果純粹按照銀行授信要求發(fā)放貸款，多數(shù)中小企業(yè)不符合信貸條件，因此中小企業(yè)貸款在流程和操作中，客戶經(jīng)理會幫助其認為基本面向好的中小企業(yè)制作授信材料，這在銀行業(yè)內(nèi)早已不是秘密。

　　這一方面反映出國內(nèi)銀行業(yè)管理粗放、不規(guī)范，一方面也表明傳統(tǒng)銀行體制機制不靈活、授信要求不接地氣。客戶經(jīng)理只要為企業(yè)授信材料提供便利，在出現(xiàn)風險后的盡職免責環(huán)節(jié)上就經(jīng)常處于被動。

　　就盡職免責制度本身來說，在銀行風險管理中，銀行似乎更強調(diào)針對結果的問責，只有確認損失后才會發(fā)起問責，疏于對平常貸前、貸后管理的強調(diào)，實則是本末倒置。盡職免責應是強調(diào)對過程的關注，強調(diào)管理過程中每個主體的行為應達到盡職標準。

　　按照銀行現(xiàn)行的問責機制，一筆大額不良貸款出現(xiàn)之后，與該筆貸款相關的前中后臺部門責任人都有關系。但實際在貸前審查、貸后管理階段，各條線各自為戰(zhàn)的程度太高，沒有精細化管理，客戶經(jīng)理和風控等人員在貸后管理中，責任既不明晰也不相互獨立，出了問題后，各方難免推諉。

　　從更宏觀的視野看，客戶經(jīng)理是銀行最基層的員工，主力軍是畢業(yè)不久的大學生，沒有經(jīng)歷過完整的產(chǎn)業(yè)周期。這波金融風險中，結構性、周期性的因素是企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難的主因，很多風險無法單純從技術上規(guī)避。而多數(shù)銀行長于解讀國家政策，疏于對行業(yè)和經(jīng)濟周期的深入研究，無法宏觀引導銀行信貸資金的投放方向。

　　眼下出現(xiàn)的信貸風險，既涉及客戶經(jīng)理自身的問題，也兼有銀行管理不善之責，但根本而言，這是金融資源結構性錯配格局下、傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營模式遭遇新經(jīng)濟周期后無法逃避的轉型陣痛。顯然，這不是單靠處罰客戶經(jīng)理就能避免的。