當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)下行壓力帶來的銀行貸款不良率增加，以及利率市場(chǎng)化和民營(yíng)銀行試點(diǎn)等改革措施的深入推進(jìn)，使銀行業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力越來越大，“躺著掙錢”的好日子一去不復(fù)返。因此，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型不僅是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需要，更是自身能否持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

　　現(xiàn)代金融的持續(xù)創(chuàng)新尤其互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，給傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)帶來了巨大沖擊。以信托機(jī)構(gòu)為代表的影子銀行體系為投資者提供了更高的回報(bào)，以支付寶為代表的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)也對(duì)商業(yè)銀行最核心的支付服務(wù)業(yè)務(wù)提出了挑戰(zhàn)，而余額寶的推出更是顛覆了銀行業(yè)傳統(tǒng)的支付服務(wù)與投資服務(wù)分離的業(yè)務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮讓金融服務(wù)更多地惠及了被傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)忽略的群體，包括小微企業(yè)、城鎮(zhèn)中低收入居民和農(nóng)民等。

　　當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行凈利息收入在總收入中的占比仍然較高，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，依賴?yán)钍杖氲慕?jīng)營(yíng)模式難以為繼。因此，商業(yè)銀行必須向低資本消耗的零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，加快發(fā)展高價(jià)值回報(bào)的財(cái)富管理、個(gè)人資產(chǎn)類業(yè)務(wù)等。近期，國(guó)內(nèi)多家商業(yè)銀行已相繼在消費(fèi)金融、理財(cái)服務(wù)等符合零售特征的業(yè)務(wù)領(lǐng)域加快創(chuàng)新和整合，尋找轉(zhuǎn)型發(fā)展的突破口。

　　零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型成功與否，已成為銀行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵因素?！暗昧闶蹣I(yè)務(wù)者得未來”，已成為當(dāng)今銀行業(yè)的共識(shí)?！按罅闶邸斌w現(xiàn)了銀行由產(chǎn)品導(dǎo)向向客戶導(dǎo)向的轉(zhuǎn)變，意味著銀行對(duì)現(xiàn)有資源的高效整合，對(duì)業(yè)務(wù)格局的重新構(gòu)建，為個(gè)人客戶提供一站式、綜合化服務(wù)。

　　在這個(gè)過程中，銀行首先應(yīng)當(dāng)依托新技術(shù)，實(shí)現(xiàn)客戶的精細(xì)化管理，利用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)，通過分析客戶的生活需求、社會(huì)階層、偏好、消費(fèi)習(xí)慣等差異，實(shí)現(xiàn)零售客戶的精準(zhǔn)細(xì)分和營(yíng)銷。其次，應(yīng)積極融入互聯(lián)網(wǎng)金融，打造多元化的渠道體系，構(gòu)建涵蓋移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付、移動(dòng)電子商務(wù)、移動(dòng)數(shù)據(jù)與信息服務(wù)的綜合服務(wù)體系，加強(qiáng)與電商、第三方支付機(jī)構(gòu)的合作。第三，在物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型上，應(yīng)將“大而全”綜合性網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)為多樣化、多梯次網(wǎng)點(diǎn)。目前，部分商業(yè)銀行已經(jīng)實(shí)施“全功能+小而美”建設(shè)策略，打造“品牌旗艦店”，其特點(diǎn)是透過全功能來展現(xiàn)品牌實(shí)力，讓客戶信賴；“小而美”的社區(qū)銀行和自助銀行，也很大程度上滿足了新型城市化等新市民群體的金融需求，拓展了銀行的服務(wù)半徑。

　　同時(shí)，實(shí)現(xiàn)零售產(chǎn)品的快速研發(fā)、推廣和精細(xì)化評(píng)價(jià)也至關(guān)重要。銀行業(yè)應(yīng)積極探索客戶服務(wù)的新方式和新手段，緊緊圍繞客戶拓展、經(jīng)營(yíng)的全流程服務(wù)鏈條，深入推進(jìn)客戶管理、改善服務(wù)流程，不斷提升服務(wù)體驗(yàn)。