從保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)行到擔(dān)保兩年，周紀(jì)安一直自稱是“新人”，卻正因?yàn)椤靶隆?，他領(lǐng)銜的中合擔(dān)保有著“初生牛犢不怕虎”的干勁。面對(duì)行業(yè)困境，這個(gè)業(yè)內(nèi)注冊(cè)資本規(guī)模最大的公司引入保險(xiǎn)的“大數(shù)法則”，力圖顛覆傳統(tǒng)擔(dān)保業(yè)“全額責(zé)任無(wú)條件擔(dān)?！蹦Ｊ?，走出一條批量化風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分擔(dān)之路。但在具體實(shí)踐中，受考核機(jī)制、陳舊觀念等因素影響，新機(jī)制推廣困難重重，小微企業(yè)融資依然“求告無(wú)門”，中合擔(dān)保空有50多億元資本金，卻難實(shí)現(xiàn)“利用外資分散我國(guó)銀行體系風(fēng)險(xiǎn)，緩解民營(yíng)企業(yè)貸款難、擔(dān)保難矛盾”的成立初衷。

　　銀擔(dān)新模式有“政策支撐”

　　“我們開(kāi)展的銀擔(dān)合作模式是有政策依據(jù)的，讓銀行為貸款‘買保險(xiǎn)’將不再是想象?！碧岬絿?guó)務(wù)院《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱“87號(hào)文”)的出臺(tái)，周紀(jì)安就尤為興奮，他對(duì)政策了如指掌：“2013年8月出臺(tái)的87號(hào)文提出加快建立‘小微企業(yè)—信息和增信服務(wù)機(jī)構(gòu)—商業(yè)銀行’利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)新機(jī)制，是破解小微企業(yè)缺信息、缺信用導(dǎo)致融資難的關(guān)鍵舉措。2012年國(guó)務(wù)院《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》就指出，要推動(dòng)建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)間的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。因此，按照國(guó)務(wù)院有關(guān)文件的精神，結(jié)合國(guó)內(nèi)外擔(dān)保和保險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，中合擔(dān)保提出了與商業(yè)銀行共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、批量化支持中小微企業(yè)融資的業(yè)務(wù)模式?！?

　　中合擔(dān)保提出采取“整群覆蓋，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)；按月結(jié)算，自動(dòng)承保；即時(shí)通知，按時(shí)補(bǔ)償；盡職追討，收益分享”的基本合作思路，整合各自優(yōu)勢(shì)資源，共同支持中小微企業(yè)融資，這與新機(jī)制的理念完全契合。它將信用保險(xiǎn)的理念引入擔(dān)保行業(yè)，其實(shí)質(zhì)就是與銀行、小貸公司、擔(dān)保公司等服務(wù)于中小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，支持這些金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)中小微企業(yè)的融資規(guī)模，促進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展。

　　以中合擔(dān)保與天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行的合作為例，雙方簽署的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)合作協(xié)議主要用于支持天津當(dāng)?shù)氐目萍夹托∑髽I(yè)。只要滿足單戶、單筆貸款不超過(guò)1000萬(wàn)元、且是濱海農(nóng)商行認(rèn)為的次級(jí)貸款客戶，濱海農(nóng)商行均可依照協(xié)議為其發(fā)放貸款。若客戶出現(xiàn)協(xié)議規(guī)定范圍內(nèi)的違約情況，中合擔(dān)保按協(xié)議約定承擔(dān)部分補(bǔ)償責(zé)任，這是“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”；擔(dān)保公司從銀行的利息收入里分享1%，作為銀行為貸款付的“保險(xiǎn)費(fèi)”，同時(shí)濱海農(nóng)商行還需對(duì)違約客戶展開(kāi)追償，獲得的追償款項(xiàng)銀擔(dān)雙方按照協(xié)議約定比例共享，這是“利益共享”。

　　風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)合作能實(shí)現(xiàn)多贏

　　為防止銀行因?yàn)橛袚?dān)保公司“兜底”而產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，目前新機(jī)制下銀行與擔(dān)保公司的共擔(dān)比例以五五為主，最高提到四六?！拔逦逵幸粋€(gè)象征意義，在這一比例條件下，雙方有對(duì)等的約束，均不能挑肥揀瘦?！敝芗o(jì)安說(shuō)。

　　這樣的合作顯然是一個(gè)多贏模式。商業(yè)銀行通過(guò)中合擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，可以實(shí)現(xiàn)在控制中小微企業(yè)貸款不良率的條件下，擴(kuò)大對(duì)中小微企業(yè)的貸款規(guī)模，增加貸款業(yè)務(wù)收入，提升業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力；對(duì)于中小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，由于銀行適當(dāng)降低中小微企業(yè)準(zhǔn)入門檻，可以使更多中小微企業(yè)獲得銀行融資支持。由于在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式下，中合擔(dān)保只評(píng)估合作商業(yè)銀行，而不對(duì)每一個(gè)中小微貸款企業(yè)進(jìn)行重復(fù)調(diào)查，不要求直接掌握抵質(zhì)押物，也不與借款企業(yè)另外簽訂委保合同、抵質(zhì)押協(xié)議，大大簡(jiǎn)化了中小微企業(yè)貸款流程，提高了貸款效率，同時(shí)降低了中小微企業(yè)融資成本；對(duì)于中合擔(dān)保而言，不對(duì)每個(gè)貸款企業(yè)進(jìn)行調(diào)查評(píng)審，可以節(jié)省大量人力、物力等操作成本，同時(shí)由于采取了“整群覆蓋、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的做法，通過(guò)不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面，中合擔(dān)保有望在有效支持中小微企業(yè)融資情況下實(shí)現(xiàn)保本微利。

　　新模式遭遇“一喜三難”

　　自2013年下半年開(kāi)始，中合擔(dān)保以主要服務(wù)于中小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)的城商行和農(nóng)商行為重點(diǎn)，推進(jìn)與商業(yè)銀行開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)合作。在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，中合擔(dān)保也感受到了“一喜三難”。

　　周紀(jì)安告訴記者：“一喜是擔(dān)保公司由為借款企業(yè)提供擔(dān)保轉(zhuǎn)向?yàn)樯虡I(yè)銀行的債權(quán)安全提供部分保障，多數(shù)銀行表示理解，認(rèn)可風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的理念，有利于支持中小微企業(yè)融資，擴(kuò)大銀行對(duì)中小微企業(yè)融資規(guī)模。但是在現(xiàn)行監(jiān)管和考核體制下，實(shí)際操作還存在諸多的制度和技術(shù)障礙?！?

　　“三難”中一是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)費(fèi)用開(kāi)支難。由于銀行將原本自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)部分轉(zhuǎn)移給了擔(dān)保公司，因此需銀行支付相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)費(fèi)用，但是幾乎所有銀行都表示銀行沒(méi)有相應(yīng)列支科目，無(wú)法對(duì)外支付此費(fèi)用。同時(shí)由于擔(dān)保公司未與借款中小微企業(yè)直接簽訂合同協(xié)議，銀行難以將此費(fèi)用轉(zhuǎn)給貸款企業(yè)。

　　二是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)下的不良貸款核銷難。中合擔(dān)保為每一筆合作范圍內(nèi)的貸款業(yè)務(wù)都承擔(dān)了一定比例的責(zé)任，但也正因此，銀行對(duì)單一貸款企業(yè)始終留有一定的不良余額，銀行的不良貸款筆數(shù)仍然不變。中小微企業(yè)貸款金額小但筆數(shù)多，因此出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的筆數(shù)自然也較多，在當(dāng)前的考核制度下，銀行無(wú)法解決監(jiān)管考核和內(nèi)部考核與免責(zé)問(wèn)題。

　　三是實(shí)力強(qiáng)、資信高的擔(dān)保公司價(jià)值體現(xiàn)難。在當(dāng)前情況下，是否有擔(dān)保公司擔(dān)保、有什么樣的擔(dān)保公司擔(dān)保，銀行中小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重都沒(méi)有任何變化。即使有了擔(dān)保，銀行內(nèi)部在準(zhǔn)備金計(jì)提、資本金占用、客戶風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重等指標(biāo)方面沒(méi)有任何改善，這就決定了擔(dān)保公司的價(jià)值十分低，作用難以充分發(fā)揮。