南方日?qǐng)?bào)記者10日獲悉，央行對(duì)匯付天下、富友、易寶、隨行付四家第三方支付機(jī)構(gòu)下發(fā)處罰意見(jiàn)。據(jù)了解，這是針對(duì)年初出現(xiàn)的信用卡預(yù)授權(quán)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，央行繼4月份叫停四家機(jī)構(gòu)發(fā)展新商戶(hù)之后，進(jìn)一步下發(fā)通知要求四家機(jī)構(gòu)有序退出現(xiàn)有省市的收單業(yè)務(wù)。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，央行此次針對(duì)部分三方支付平臺(tái)的處罰主要還是為了整頓POS機(jī)市場(chǎng)違規(guī)套現(xiàn)、切機(jī)等事件多發(fā)的現(xiàn)象。

　　優(yōu)選財(cái)富投研中心總監(jiān)張淑霞認(rèn)為，央行在這個(gè)時(shí)間點(diǎn)上重提對(duì)這些第三方支付機(jī)構(gòu)的處罰，跟目前互聯(lián)網(wǎng)金融所處的環(huán)境關(guān)系重大，主要還是為以后有序推出互聯(lián)網(wǎng)金融整個(gè)行業(yè)的監(jiān)管方案做準(zhǔn)備。未來(lái)監(jiān)管之手將從第三方支付平臺(tái)的線下拓展到線上，再到網(wǎng)貸平臺(tái)以及其他的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。

　　不過(guò)，有第三方支付機(jī)構(gòu)人士質(zhì)疑，單方面叫停第三方支付機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)未必能從源頭上解決信用卡預(yù)授權(quán)等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。其表示，第三方支付機(jī)構(gòu)只是風(fēng)險(xiǎn)鏈條上的一環(huán)，要徹底解決問(wèn)題，包括銀行發(fā)卡方在內(nèi)的機(jī)構(gòu)或許都應(yīng)該做出調(diào)整。收單亂象引發(fā)強(qiáng)監(jiān)管

　　此次央行下重手整頓第三方支付機(jī)構(gòu)并不是沒(méi)有原因。就在今年年初，商戶(hù)利用信用卡預(yù)授權(quán)違規(guī)套現(xiàn)，引發(fā)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)線下收單亂象的重視。

　　近年來(lái)，浙江、福建等地有不少持卡人通過(guò)向信用卡內(nèi)存入大額溢繳款，利用預(yù)授權(quán)完成交易需在預(yù)授權(quán)金額115%范圍內(nèi)予以付款承兌的業(yè)務(wù)特性違規(guī)套現(xiàn)。舉例來(lái)說(shuō)，一張只有2萬(wàn)元信用額度的信用卡，用戶(hù)存入100萬(wàn)元后，預(yù)授權(quán)額度就擴(kuò)大到了115萬(wàn)元，有些持卡人利用這個(gè)規(guī)則空手套出15萬(wàn)元。

　　信用卡套現(xiàn)的“空子”源于POS商戶(hù)收單業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)。由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，為擴(kuò)大收單市場(chǎng)份額，不少第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)授意或指使外包機(jī)構(gòu)利用切機(jī)搶奪商戶(hù)資源，同時(shí)大量偽造商戶(hù)名稱(chēng)和代碼，這也加劇了收單機(jī)構(gòu)間惡意競(jìng)爭(zhēng)，擾亂了銀行卡受理市場(chǎng)秩序。通過(guò)“套碼”和“虛假商戶(hù)入網(wǎng)”這樣的辦法來(lái)降低商戶(hù)扣率、贏取市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)成為行業(yè)的慣例，有第三方機(jī)構(gòu)人士直接表示，如果不這樣做，商戶(hù)就很可能被別人搶走。

　　有支付機(jī)構(gòu)業(yè)內(nèi)人士也對(duì)記者分析表示，央行近期打擊第三方支付線下收單業(yè)務(wù)，主要就是由于部分第三方支付機(jī)構(gòu)“套碼”帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。根據(jù)目前的收單管理辦法，不同類(lèi)型的商業(yè)機(jī)構(gòu)POS收單手續(xù)費(fèi)不同，最基礎(chǔ)的“套碼”就是將屬于收費(fèi)高類(lèi)型的商戶(hù)POS機(jī)代碼改成收費(fèi)低類(lèi)型的商戶(hù)，如將金店的POS注冊(cè)成一個(gè)餐廳的POS，收費(fèi)會(huì)少一些。

　　更為嚴(yán)重的是，這些第三方支付公司套用別的商戶(hù)代碼給沒(méi)有資質(zhì)的商戶(hù)發(fā)了POS機(jī)，如一些專(zhuān)門(mén)利用信用卡套現(xiàn)、洗錢(qián)的公司，利用低手續(xù)費(fèi)從事信用卡套現(xiàn)、借貸。

　　對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)的暴露，央行曾多次通報(bào)。今年3月份，央行下發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于銀行卡預(yù)授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)事件的通報(bào)》，要求從4月1日起，包括匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、?？迫谕?、盛付通、捷付睿通在內(nèi)的8家機(jī)構(gòu)全國(guó)范圍內(nèi)暫停接入新商戶(hù)，開(kāi)始對(duì)收單市場(chǎng)進(jìn)行整改。

　　不過(guò)，行業(yè)亂象并沒(méi)能得到有效遏制。有第三方支付機(jī)構(gòu)人士表示，“停新”之后，收單市場(chǎng)反而越來(lái)越亂，一些沒(méi)有受“停新令”約束的公司違規(guī)行為更加離譜?！疤状a”類(lèi)的違規(guī)行為也愈演愈烈。

　　銀聯(lián)曾通報(bào)違規(guī)收單行徑

　　越發(fā)嚴(yán)重的“套碼”行為也觸動(dòng)了銀聯(lián)的蛋糕。截至7月底，多名支付行業(yè)人士透露，中國(guó)銀聯(lián)已經(jīng)連續(xù)3個(gè)月向各第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)出超過(guò)5000萬(wàn)元的罰單，累計(jì)金額過(guò)億，以匯付天下、快錢(qián)、易寶為代表的“被罰重鎮(zhèn)”，甚至出現(xiàn)單省單月業(yè)務(wù)被罰過(guò)千萬(wàn)。

　　銀聯(lián)在8月份下發(fā)給成員機(jī)構(gòu)的《2014年上半年銀行卡受理市場(chǎng)規(guī)范工作通報(bào)》中指出，2014年上半年，違規(guī)套用低扣率、虛假商戶(hù)入網(wǎng)等傳統(tǒng)違規(guī)現(xiàn)象依然高發(fā)。銀聯(lián)在全國(guó)確認(rèn)違規(guī)商戶(hù)461936戶(hù)，占活動(dòng)商戶(hù)的5.84%。其中非金機(jī)構(gòu)違規(guī)商戶(hù)355835戶(hù)，占全部違規(guī)商戶(hù)的77.03%。

　　此外，《通報(bào)》還提到，今年上半年，新型違規(guī)頻發(fā)，包括大規(guī)模轉(zhuǎn)移交易；直連發(fā)卡銀行甚至買(mǎi)賣(mài)通道；利用切機(jī)搶奪商戶(hù)資源以及違規(guī)布放二清機(jī)。

　　值得注意的是，銀聯(lián)當(dāng)時(shí)在《通報(bào)》中曾建議加大收單業(yè)務(wù)監(jiān)管力度。建議人民銀行在前期措施基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大收單業(yè)務(wù)監(jiān)管力度，對(duì)“停新”以外違規(guī)機(jī)構(gòu)啟動(dòng)專(zhuān)項(xiàng)檢查，對(duì)查處嚴(yán)重違規(guī)機(jī)構(gòu)適時(shí)暫停新增商戶(hù)業(yè)務(wù)，同時(shí)制定“停新”機(jī)構(gòu)驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于驗(yàn)收不通過(guò)機(jī)構(gòu)繼續(xù)暫停新增商戶(hù)，甚至強(qiáng)制退出市場(chǎng)。

　　█聲音

　　收單市場(chǎng)整頓或持續(xù)進(jìn)行

　　優(yōu)選財(cái)富投研中心總監(jiān)張淑霞指出，央行在這個(gè)時(shí)間點(diǎn)上重提對(duì)這些第三方支付機(jī)構(gòu)的處罰，跟目前互聯(lián)網(wǎng)金融所處的環(huán)境關(guān)系重大，主要還是為以后有序推出互聯(lián)網(wǎng)金融整個(gè)行業(yè)的監(jiān)管方案做準(zhǔn)備。

　　張淑霞表示，第三方支付目前的市場(chǎng)包括線上和線下兩部分，在線下POS機(jī)市場(chǎng)，近兩年配合銀行卡業(yè)務(wù)的推廣，POS機(jī)市場(chǎng)的發(fā)展也如日中天，發(fā)展迅速，但同時(shí)暴露出的問(wèn)題也不斷凸顯，例如違規(guī)套現(xiàn)、惡意競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的切機(jī)等行為，目前線上業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)支付以及P2P的發(fā)展為第三方支付提供了廣闊的發(fā)展空間，但風(fēng)險(xiǎn)事件同樣頻發(fā)。

　　從短期看，針對(duì)大型第三方支付平臺(tái)的整頓會(huì)影響這些大型支付平臺(tái)的市場(chǎng)份額，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，監(jiān)管的加速有助于這些機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)控制管理，從盲目的市場(chǎng)擴(kuò)張轉(zhuǎn)型到更加注重風(fēng)險(xiǎn)控制的發(fā)展，有助于大型第三方支付平臺(tái)穩(wěn)健的發(fā)展，從這個(gè)角度來(lái)講目前的整頓對(duì)于這些機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)可能還是件好事。

　　張淑霞預(yù)計(jì)，對(duì)于整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)，央行此番整頓只是監(jiān)管啟動(dòng)的第一步，未來(lái)監(jiān)管之手將從第三方支付平臺(tái)的線下拓展到線上，再到網(wǎng)貸平臺(tái)以及其他的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。“在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融還是新興事物，并沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)可循，加上中國(guó)自身的國(guó)情，制度在監(jiān)管初期會(huì)比較困難，只能在發(fā)現(xiàn)問(wèn)題時(shí)再解決問(wèn)題，然后在解決問(wèn)題的過(guò)程中制定相應(yīng)的監(jiān)管制度。”張淑霞說(shuō)

　　南方日?qǐng)?bào)記者 陳若然 黃倩蔚