隨著高溫天氣的離去，今夏引爆市場(chǎng)的所謂創(chuàng)新險(xiǎn)種“高溫險(xiǎn)”，也結(jié)束了保險(xiǎn)期。從該險(xiǎn)種銷(xiāo)售的30個(gè)城市看，達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)的僅銀川一個(gè)城市。一開(kāi)始就被質(zhì)疑是保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者“賭”高溫的一場(chǎng)游戲，終以消費(fèi)者敗下陣來(lái)而告終。

　　近年來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)類(lèi)似產(chǎn)品頻頻出現(xiàn)，除了高溫險(xiǎn)外，還有“賞月險(xiǎn)”、“霧霾險(xiǎn)”等，但這些產(chǎn)品均引發(fā)市場(chǎng)爭(zhēng)議，“霧霾險(xiǎn)”甚至剛“出生”就被監(jiān)管部門(mén)叫停。這些“創(chuàng)新”產(chǎn)品是設(shè)計(jì)缺陷，還是“陷阱”……

　　“穩(wěn)賺不賠” 保險(xiǎn)公司“贏”了

　　今年5月，國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)面向全國(guó)30個(gè)城市推出了“高溫險(xiǎn)”。投保后，保險(xiǎn)期內(nèi)（6月21日至8月23日）一旦被保險(xiǎn)人所在城市氣溫達(dá)到37攝氏度并累計(jì)超過(guò)一定的免賠天數(shù)后，就可獲賠。其中，哈爾濱、貴陽(yáng)、昆明等7個(gè)城市免賠天數(shù)為零；免賠天數(shù)最多的重慶為28天。

　　“高溫險(xiǎn)”在推出之初，一度受到不少消費(fèi)者的熱捧。數(shù)據(jù)顯示，“高溫險(xiǎn)”僅在微信等網(wǎng)絡(luò)渠道的銷(xiāo)售就超過(guò)20萬(wàn)份，其中在上海銷(xiāo)售近7萬(wàn)份，占總量的三分之一。但保險(xiǎn)期內(nèi)上海沒(méi)有一天達(dá)到37攝氏度，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到11天的理賠門(mén)檻。以最低檔的10元一份保費(fèi)計(jì)算，眾安保險(xiǎn)的總保費(fèi)收入超過(guò)200萬(wàn)元。

　　夏季已過(guò)，大多數(shù)參保城市都沒(méi)有達(dá)到高溫標(biāo)準(zhǔn)，最終“購(gòu)買(mǎi)大戶”上海、北京、天津等地均沒(méi)有達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)，只有銀川一個(gè)城市“達(dá)標(biāo)”。但即便是達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)的銀川投保者，也只能獲得每份5元的高溫津貼，相比最低10元的保費(fèi)仍然“虧本”。

　　“購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁高溫風(fēng)險(xiǎn)，還不如購(gòu)買(mǎi)健康醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)得實(shí)在?！睖弦恢ｋU(xiǎn)公司精算師告訴記者，保險(xiǎn)公司通過(guò)歷年氣象數(shù)據(jù)精算得出的免責(zé)天數(shù)，幾乎是“勝券在握”。對(duì)消費(fèi)者而言，因?yàn)楸ＹM(fèi)本身較低，多數(shù)人其實(shí)都是抱著玩玩的心態(tài)購(gòu)買(mǎi)的。

　　“新險(xiǎn)種”頻被質(zhì)疑缺少保險(xiǎn)屬性

　　近年來(lái)，保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，2013年以來(lái)推出的“賞月險(xiǎn)”“熊孩子險(xiǎn)”“蜜月懷孕險(xiǎn)”“高溫險(xiǎn)”等均堪稱(chēng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的“奇葩”。

　　安聯(lián)保險(xiǎn)在2013年中秋節(jié)前推“賞月險(xiǎn)”，被保險(xiǎn)人如果中秋當(dāng)天在指定城市因天氣原因而看不到月亮，則可獲賠。

　　淘寶網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，“賞月險(xiǎn)”共在41個(gè)城市銷(xiāo)售，設(shè)計(jì)的兩檔套餐保費(fèi)共計(jì)36萬(wàn)余元。最終，只有溫州、西寧等9個(gè)城市達(dá)到了賠付標(biāo)準(zhǔn)，銷(xiāo)量靠前的北上廣深等地都“落空”。保險(xiǎn)公司同樣被指“穩(wěn)賺不賠”，噱頭大于保障。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱認(rèn)為：“保險(xiǎn)公司必須考慮索賠的機(jī)會(huì)有多少，小概率才賠，從這個(gè)意義上講，保險(xiǎn)公司沒(méi)什么錯(cuò)。但如果這個(gè)險(xiǎn)種不是人們特別需要的，開(kāi)發(fā)這種險(xiǎn)種意義就不是太大?！?/p>

　　險(xiǎn)種創(chuàng)新應(yīng)更多考慮保障功能

　　上海財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)際金融系主任奚君羊指出，創(chuàng)新險(xiǎn)種頻頻出現(xiàn)在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，但多數(shù)只是一種刺激人眼球的營(yíng)銷(xiāo)噱頭，而并不具備真正的保障功能，甚至對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，其盈利空間也并不大。

　　目前來(lái)看，這些創(chuàng)新險(xiǎn)種由于“不接地氣”，生命周期都非常短暫。記者從安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)獲悉，今年中秋節(jié)將不會(huì)再推出“賞月險(xiǎn)”了。

　　因此，專(zhuān)家認(rèn)為，真正的天氣保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)也有很大的需求市場(chǎng)，尤其是企業(yè)和個(gè)人對(duì)于風(fēng)雨雷霧等非災(zāi)難性氣象風(fēng)險(xiǎn)的保障需求，或?qū)⑹俏磥?lái)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)高地。但推出新型險(xiǎn)種并非“先污染后治理”，要激活而非攪和市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司需科學(xué)設(shè)計(jì)、合理定價(jià)，避免產(chǎn)品華而不實(shí)。而監(jiān)管部門(mén)亦應(yīng)合理研判、審慎審批，避免保險(xiǎn)產(chǎn)品淪為“賭博品”。

　　（據(jù)新華社上海9月4日電）