隨著高溫天氣的離去，今夏引爆市場的所謂創(chuàng)新險(xiǎn)種“高溫險(xiǎn)”，也結(jié)束了保險(xiǎn)期。從該險(xiǎn)種銷售的30個(gè)城市看，達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)的僅銀川一個(gè)城市。一開始就被質(zhì)疑是保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者“賭”高溫的一場游戲，終以消費(fèi)者敗下陣來而告終。

　　近年來中國保險(xiǎn)市場類似產(chǎn)品頻頻出現(xiàn)，除了高溫險(xiǎn)外，還有“賞月險(xiǎn)”、“霧霾險(xiǎn)”等，但這些產(chǎn)品均引發(fā)市場爭議，“霧霾險(xiǎn)”甚至剛“出生”就被監(jiān)管部門叫停。這些“創(chuàng)新”產(chǎn)品是設(shè)計(jì)缺陷，還是“陷阱”……保險(xiǎn)公司基本上“勝券在握”

　　今年5月，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)面向全國30個(gè)城市推出了“高溫險(xiǎn)”。投保后，保險(xiǎn)期內(nèi)（6月21日至8月23日）一旦被保險(xiǎn)人所在城市氣溫達(dá)到37攝氏度并累計(jì)超過一定的免賠天數(shù)后，就可獲賠。其中，哈爾濱、貴陽、昆明等7個(gè)城市免賠天數(shù)為零；免賠天數(shù)最多的重慶為28天。

　　“高溫險(xiǎn)”在推出之初，一度受到不少消費(fèi)者的熱捧。數(shù)據(jù)顯示，“高溫險(xiǎn)”僅在微信等網(wǎng)絡(luò)渠道的銷售就超過20萬份，其中在上海銷售近7萬份，占總量的三分之一。但保險(xiǎn)期內(nèi)上海沒有一天達(dá)到37攝氏度，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到11天的理賠門檻。以最低檔的10元一份保費(fèi)計(jì)算，眾安保險(xiǎn)的總保費(fèi)收入超過200萬元。

　　夏季已過，大多數(shù)參保城市都沒有達(dá)到高溫標(biāo)準(zhǔn)，最終“購買大戶”上海、北京、天津等地均沒有達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)，只有銀川一個(gè)城市“達(dá)標(biāo)”。但即便是達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)的銀川投保者，也只能獲得每份5元的高溫津貼，相比最低10元的保費(fèi)仍然“虧本”。

　　“購買保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁高溫風(fēng)險(xiǎn)，還不如購買健康醫(yī)療險(xiǎn)來得實(shí)在?！睖弦恢ｋU(xiǎn)公司精算師告訴記者，保險(xiǎn)公司通過歷年氣象數(shù)據(jù)精算得出的免責(zé)天數(shù)，幾乎是“勝券在握”。對消費(fèi)者而言，因?yàn)楸ＹM(fèi)本身較低，多數(shù)人其實(shí)都是抱著玩玩的心態(tài)購買的。

　　“新險(xiǎn)種”被指噱頭大于保障

　　近年來，保險(xiǎn)市場創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，2013年以來推出的“賞月險(xiǎn)”“熊孩子險(xiǎn)”“蜜月懷孕險(xiǎn)”“高溫險(xiǎn)”等均堪稱保險(xiǎn)市場的“奇葩”。

　　安聯(lián)保險(xiǎn)在2013年中秋節(jié)前推“賞月險(xiǎn)”，被保險(xiǎn)人如果中秋當(dāng)天在指定城市因天氣原因而看不到月亮，則可獲賠。

　　淘寶網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，“賞月險(xiǎn)”共在41個(gè)城市銷售，設(shè)計(jì)的兩檔套餐保費(fèi)共計(jì)36萬余元。最終，只有溫州、西寧等9個(gè)城市達(dá)到了賠付標(biāo)準(zhǔn)，銷量靠前的北上廣深等地都“落空”。保險(xiǎn)公司同樣被指“穩(wěn)賺不賠”，噱頭大于保障。

　　再如，今年初上市的幾款“霧霾險(xiǎn)”正式上線僅僅幾天就被叫停了。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“霧霾險(xiǎn)”雖有一定保障作用，但更多地像是抓取市場熱點(diǎn)話題當(dāng)作營銷噱頭。如平安產(chǎn)險(xiǎn)推出的“霧霾指數(shù)險(xiǎn)”價(jià)格10－15元一份，只要承保城市的空氣質(zhì)量指數(shù)“爆表”，消費(fèi)者即可獲得每天50元的“霧霾津貼”。

　　“霧霾險(xiǎn)”上線之后，在吸引消費(fèi)者眼球的同時(shí)，也引發(fā)了諸多爭議。消費(fèi)者認(rèn)為，該產(chǎn)品條件苛刻。監(jiān)管部門相關(guān)人士在談及為何叫?！办F霾險(xiǎn)”時(shí)表示，保險(xiǎn)產(chǎn)品要滿足兩大原則，一是要有可保利益，二是要符合大數(shù)法則，“霧霾險(xiǎn)兩條都不符合?！北苊獗ｋU(xiǎn)產(chǎn)品淪為“賭博品”

　　目前來看，這些創(chuàng)新險(xiǎn)種由于“不接地氣”，生命周期都非常短暫。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱介紹說，如“高溫險(xiǎn)”等的天氣保險(xiǎn)在國外是一個(gè)較為成熟的險(xiǎn)種，全球規(guī)模約150億元，并且每年以10%的速度增長。

　　普華永道中國中區(qū)金融服務(wù)主管合伙人許康瑋說：“我們要理智地看待創(chuàng)新型險(xiǎn)種，監(jiān)管部門之所以批準(zhǔn)這些新險(xiǎn)種，也是希望通過創(chuàng)新產(chǎn)品，激發(fā)中國保險(xiǎn)市場的活力?！?/p>

　　因此，專家認(rèn)為，真正的天氣保險(xiǎn)在國內(nèi)也有很大的需求市場，尤其是企業(yè)和個(gè)人對于風(fēng)雨雷霧等非災(zāi)難性氣象風(fēng)險(xiǎn)的保障需求，或?qū)⑹俏磥肀ｋU(xiǎn)公司的競爭高地。但推出新型險(xiǎn)種并非“先污染后治理”，要激活而非攪和市場。保險(xiǎn)公司需科學(xué)設(shè)計(jì)、合理定價(jià)，避免產(chǎn)品華而不實(shí)。而監(jiān)管部門亦應(yīng)合理研判、審慎審批，避免保險(xiǎn)產(chǎn)品淪為“賭博品”。

　?。〒?jù)新華社上海9月4日電 記者 王淑娟 鄭鈞天）