銀川的陳先生無奈地說：“想買份高溫險賺個雪糕錢的愿望也落空了?！彪S著高溫天氣的離去，今夏引爆市場的所謂創(chuàng)新險種“高溫險”，也結(jié)束了保險期。從該險種銷售的30個城市看，達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)的僅銀川一個城市。一開始就被質(zhì)疑是保險公司和消費(fèi)者“賭”高溫的一場游戲，終以消費(fèi)者敗下陣來而告終。

　　近年來中國保險市場類似產(chǎn)品頻頻出現(xiàn)，除了高溫險外，還有“賞月險”、“霧霾險”等，但這些產(chǎn)品均引發(fā)市場爭議，“霧霾險”甚至剛“出生”就被監(jiān)管部門叫停。這些“創(chuàng)新”產(chǎn)品是設(shè)計(jì)缺陷，還是“陷阱”……

　　今年5月，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險面向全國30個城市推出了“高溫險”。投保后，保險期內(nèi)（6月21日至8月23日）一旦被保險人所在城市氣溫達(dá)到37攝氏度并累計(jì)超過一定的免賠天數(shù)后，就可獲賠。其中，哈爾濱、貴陽、昆明等7個城市免賠天數(shù)為零；免賠天數(shù)最多的重慶為28天。

　　“高溫險”在推出之初，一度受到不少消費(fèi)者的熱捧。數(shù)據(jù)顯示，“高溫險”僅在微信等網(wǎng)絡(luò)渠道的銷售就超過20萬份，其中在上海銷售近7萬份，占總量的三分之一。但保險期內(nèi)上海沒有一天達(dá)到37攝氏度，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到11天的理賠門檻。以最低檔的10元一份保費(fèi)計(jì)算，眾安保險的總保費(fèi)收入超過200萬元。

　　夏季已過，大多數(shù)參保城市都沒有達(dá)到高溫標(biāo)準(zhǔn)，最終“購買大戶”上海、北京、天津等地均沒有達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)，只有銀川一個城市“達(dá)標(biāo)”。但即便是達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)的銀川投保者，也只能獲得每份5元的高溫津貼，相比最低10元的保費(fèi)仍然“虧本”。

　　“購買保險來轉(zhuǎn)嫁高溫風(fēng)險，還不如購買健康醫(yī)療險來得實(shí)在?！睖弦恢ｋU公司精算師告訴記者，保險公司通過歷年氣象數(shù)據(jù)精算得出的免責(zé)天數(shù)，幾乎是“勝券在握”。對消費(fèi)者而言，因?yàn)楸ＹM(fèi)本身較低，多數(shù)人其實(shí)都是抱著玩玩的心態(tài)購買的。

　　此外，亦有市場人士認(rèn)為，對于所有城市均以37攝氏度作為賠付標(biāo)準(zhǔn)，這樣“一刀切”的規(guī)定是不科學(xué)的。更主要的是，37攝氏度的“高溫”定義和氣象學(xué)上的定義并不相同，氣象學(xué)上，只要達(dá)到35攝氏度就算是高溫日。

　　上海財經(jīng)大學(xué)國際金融系主任奚君羊指出，創(chuàng)新險種頻頻出現(xiàn)在中國保險市場上，但多數(shù)只是一種刺激人眼球的營銷噱頭，而并不具備真正的保障功能，甚至對于保險公司來說，其盈利空間也并不大。

　　目前來看，這些創(chuàng)新險種由于“不接地氣”，生命周期都非常短暫。記者從安聯(lián)財險獲悉，今年中秋節(jié)將不會再推出“賞月險”了。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系教授庹國柱介紹說，如“高溫險”等的天氣保險在國外是一個較為成熟的險種，全球規(guī)模約150億元，并且每年以10％的速度增長。普華永道中國中區(qū)金融服務(wù)主管合伙人許康瑋說：“就中國保險市場的廣度和深度來說，與國際保險市場相比仍差距較大。我們要理智地看待創(chuàng)新型險種，監(jiān)管部門之所以批準(zhǔn)這些新險種，也是希望通過創(chuàng)新產(chǎn)品，激發(fā)中國保險市場的活力。對于國內(nèi)保險機(jī)構(gòu)來說也是一個經(jīng)驗(yàn)積累的過程?！?/p>

　　專家認(rèn)為，真正的天氣保險在國內(nèi)也有很大的需求市場，尤其是企業(yè)和個人對于風(fēng)雨雷霧等非災(zāi)難性氣象風(fēng)險的保障需求，或?qū)⑹俏磥肀ｋU公司的競爭高地。但推出新型險種并非“先污染后治理”，要激活而非攪和市場。保險公司需科學(xué)設(shè)計(jì)、合理定價，避免產(chǎn)品華而不實(shí)。而監(jiān)管部門亦應(yīng)合理研判、審慎審批，避免保險產(chǎn)品淪為“賭博品”。