專注服務(wù)小微 十載鑄就品質(zhì)

　　從2005年開始，以中國銀監(jiān)會制定頒布《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》為標(biāo)志，十年以來，海納嶺南大地中小企業(yè)快速發(fā)展的力量，建設(shè)銀行廣東省分行小企業(yè)業(yè)務(wù)歷經(jīng)了貸款規(guī)模從不足百億到挺進(jìn)千億，小企業(yè)客戶總量規(guī)模從不足千戶到覆蓋萬戶的大跨越發(fā)展。

　　帶著連續(xù)兩屆廣東省“金融創(chuàng)新獎”一等獎的殊榮，深懷蟬聯(lián)“廣東省中小企業(yè)融資示范機(jī)構(gòu)”的鼓舞，中國建設(shè)銀行廣東省分行正以真誠的服務(wù)承諾，激越的創(chuàng)新時速，不凡的眼略胸懷，鑄就未來的發(fā)展華章。

　　大銀行同樣能服務(wù)好小客戶

　　隨著我國市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，中小企業(yè)日漸成為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分和發(fā)展引擎，中小企業(yè)數(shù)量占比超過全國企業(yè)總數(shù)的95%，創(chuàng)造了全社會65%的經(jīng)濟(jì)總量、50%的利稅和80%的就業(yè)，成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、增加就業(yè)、科技創(chuàng)新與社會和諧穩(wěn)定的重要力量。但受多重因素擠壓，廣大中小企業(yè)特別是小型和微型企業(yè)仍面臨諸多經(jīng)營困難和壓力，“融資難”、“融資貴”等突出問題長期以來一直困擾著中小企業(yè)的健康發(fā)展。

　　為積極響應(yīng)國家“服務(wù)小微企業(yè)、支持實體經(jīng)濟(jì)”的號召，切實履行社會責(zé)任，應(yīng)對金融脫媒和利率市場化的挑戰(zhàn)，作為建行系統(tǒng)內(nèi)規(guī)模最大的一級分行，建設(shè)銀行廣東省分行認(rèn)真貫徹落實銀監(jiān)會關(guān)于小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見精神和總行發(fā)展戰(zhàn)略要求，將小企業(yè)業(yè)務(wù)明確為經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重點。從2006年開始，建設(shè)銀行總行先后創(chuàng)建了“成長之路”和“速貸通”小企業(yè)業(yè)務(wù)品牌，正式吹響了服務(wù)小微企業(yè)的號角。2007年，建設(shè)銀行廣東省分行按照監(jiān)管部門“六項機(jī)制”建設(shè)要求及“四單”原則，基本建立健全獨立的專營機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、人員管理、信貸規(guī)模、考核激勵和授信審批等小企業(yè)業(yè)務(wù)機(jī)制。按照監(jiān)管部門“兩個不低于”的目標(biāo)，每年對小企業(yè)業(yè)務(wù)信貸規(guī)模實行計劃單列，不斷提高小企業(yè)業(yè)務(wù)考核占比，持續(xù)加大小企業(yè)業(yè)務(wù)所需財務(wù)和人力資源投入，有效地激發(fā)一線營銷人員和基層網(wǎng)點服務(wù)中小企業(yè)客戶的積極性。

　　十年來，建行廣東省分行已經(jīng)累計支持全省中小企業(yè)6.82萬戶，中小企業(yè)授信客戶占全部公司類信貸客戶的95%以上，累計向中小微企業(yè)發(fā)放貸款超過1萬億元，中小微企業(yè)貸款余額達(dá)到2，282億元（其中，按照四部委口徑：小型和微型企業(yè)貸款余額為977億元），貸款年平均復(fù)合增長率超過45%以上。

　　建行廣東省分行中小企業(yè)金融服務(wù)彰顯成效，為廣東省社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展注入了強(qiáng)大動力，得到各級政府和社會各界廣泛認(rèn)同。2011年，建行廣東省分行在省內(nèi)大型商業(yè)銀行中第一家率先被授予《廣東省中小企業(yè)融資示范機(jī)構(gòu)》稱號，2011、2012年連續(xù)兩年獲得省財政中小企業(yè)融資體系建設(shè)專項支持資金。2012、2013年連續(xù)兩年小企業(yè)非貼貸款新增和信貸客戶新增系統(tǒng)內(nèi)排名“雙第一”。連續(xù)三年實現(xiàn)“兩個不低于”的監(jiān)管要求。建設(shè)銀行大銀行服務(wù)小企業(yè)的良好社會形象已經(jīng)廣泛深入人心。

　　“信貸工廠”—再造小企業(yè)業(yè)務(wù)新流程

　　“信貸工廠”，顧名思義就是銀行像工廠標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)產(chǎn)品一樣對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行批量處理，實現(xiàn)“標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、專業(yè)化”的操作。在多年研究、實踐的基礎(chǔ)上，建行總行引進(jìn)國外先進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的成功經(jīng)驗，于2007年率先在國內(nèi)建立中小企業(yè)“信貸工廠”模式，打造“專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化”的專營機(jī)構(gòu)——中小企業(yè)經(jīng)營中心，引入國際先進(jìn)管理經(jīng)驗及視覺管理要素，按照“信貸工廠”的先進(jìn)理念，創(chuàng)造性突破了銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，從風(fēng)險定價、成本利潤核算、信貸審批、激勵約束、違約信息通報、風(fēng)險管理等六個方面進(jìn)行嚴(yán)格管理，制定了一系列獨立運(yùn)行機(jī)制，集產(chǎn)品開發(fā)、銷售渠道建立、客戶市場開拓、內(nèi)部財務(wù)核算、信貸審批和風(fēng)險管理等系列職能于一身，實現(xiàn)了從市場調(diào)研、客戶調(diào)查、方案制訂、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理、產(chǎn)品支持等“一條龍服務(wù)”?！靶刨J工廠”的建立標(biāo)志著建設(shè)銀行在專營機(jī)構(gòu)體系建設(shè)及專營機(jī)構(gòu)經(jīng)營模式的設(shè)計上領(lǐng)先于國內(nèi)同行。

　　2007年，建行廣東省分行率先試點成立“信貸工廠”模式小企業(yè)經(jīng)營中心。幾年來，小企業(yè)“信貸工廠”業(yè)務(wù)模式已經(jīng)覆蓋廣州、東莞、佛山等全省21個地市，“信貸工廠”專職小企業(yè)業(yè)務(wù)人員達(dá)到800人。在“信貸工廠”模式作業(yè)流程下，大多數(shù)小企業(yè)貸款實現(xiàn)了單人或雙人審批制度，在資料齊全的情況下，一般三到五個工作日能完成受理、審批和放款的全過程，小額貸款甚至能實現(xiàn)當(dāng)天審批發(fā)放。

　　基層網(wǎng)點緊緊貼近客戶服務(wù)

　　建行廣東省分行充分發(fā)揮大型商業(yè)銀行基層服務(wù)網(wǎng)點覆蓋全省的“點多面廣”優(yōu)勢，從增加網(wǎng)點小企業(yè)客戶經(jīng)理、提升網(wǎng)點客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)能力入手，優(yōu)化網(wǎng)點信貸業(yè)務(wù)流程，努力提高小微企業(yè)客戶金融服務(wù)覆蓋面，降低小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)操作層級。目前，全省1千1百多個基層網(wǎng)點為小企業(yè)客戶服務(wù)的客戶經(jīng)理數(shù)量已經(jīng)超過3，400人，服務(wù)能力進(jìn)一步貼近市場需求。大部分網(wǎng)點基本上具備了營銷和服務(wù)小微企業(yè)客戶的職能，近年來每年由網(wǎng)點新拓展的小微企業(yè)客戶占比已經(jīng)超過全部新增小微企業(yè)客戶的70%以上。

　　建行廣東省分行計劃在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣、鎮(zhèn)區(qū)域逐步推行設(shè)立小企業(yè)經(jīng)營分中心，旨在進(jìn)一步提高小微企業(yè)服務(wù)效率、減少客戶辦理業(yè)務(wù)成本，與基層網(wǎng)點一道構(gòu)建完善的小企業(yè)客戶服務(wù)體系，為小企業(yè)客戶提供更便捷、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

　　卓越的服務(wù)源自于卓越的產(chǎn)品

　　中小企業(yè)融資需求具有“短、頻、快、小”特點，建設(shè)銀行總行先后推出額度授信模式的“成長之路”、無評級模式的“速貸通”業(yè)務(wù)品牌，評分卡模式“小額貸”品牌，以及基于網(wǎng)絡(luò)平臺交易的“E貸款”品牌，創(chuàng)新多項面向小企業(yè)的差別化特色金融服務(wù)和產(chǎn)品。在四大業(yè)務(wù)模式之下，根據(jù)企業(yè)的生命周期、行業(yè)特點及需求特點等，積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新與組合，形成了針對初創(chuàng)型、成長型、成熟型小企業(yè)的完整產(chǎn)品系列，令建行中小企業(yè)服務(wù)深入人心，迅速擴(kuò)大了市場影響力。

　　針對初創(chuàng)期小企業(yè)，建行推出客戶適用廣、貸款額度小、押品種類多、業(yè)務(wù)流程快的“小貸通”產(chǎn)品，以及企業(yè)主個人經(jīng)營性貸款等。

　　針對成長期的小企業(yè)，建行推出適合商貿(mào)流通企業(yè)或依托大型物流企業(yè)的融物通、動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押，針對產(chǎn)業(yè)鏈上下游小企業(yè)的應(yīng)收賬款質(zhì)押、國內(nèi)保理、保兌倉、國內(nèi)信用證等供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)；服務(wù)于社區(qū)集群客戶，通過同行業(yè)企業(yè)組建聯(lián)合體申請的聯(lián)貸聯(lián)?；蚧ブㄙJ款；通過政府和企業(yè)共同建立助保金池作為增信手段的“助保金”貸款。

　　針對發(fā)展處于成熟期的小企業(yè)，建行推出擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的固定資產(chǎn)購置貸款，一次抵押反復(fù)支用的網(wǎng)銀循環(huán)貸。以無形資產(chǎn)為質(zhì)物的權(quán)利質(zhì)押貸款，既有滿足企業(yè)臨時性融資法人賬戶透支業(yè)務(wù)，也有以在建行結(jié)算流水為評價依據(jù)的信用貸款；有既提供貸款支持又推薦上市的資貸通貸款，也有小企業(yè)信貸貸款及集合票據(jù)、集合發(fā)債等投行業(yè)務(wù)。

　　建設(shè)銀行結(jié)合電子商務(wù)發(fā)展趨勢，國內(nèi)首創(chuàng)網(wǎng)絡(luò)銀行信貸業(yè)務(wù)模式，推出E貸通、E單通、E保通等網(wǎng)絡(luò)銀行信貸業(yè)務(wù)，真正實現(xiàn)鼠標(biāo)一點，輕松貸款，被中國中小企業(yè)協(xié)會、銀行業(yè)協(xié)會評為中小企業(yè)最佳融資方案。

　　提升創(chuàng)新能力打造核心競爭力

　　近年來，建行廣東省分行秉承“敢為天下先”的嶺南文化精髓，在總行小企業(yè)產(chǎn)品系列基礎(chǔ)上，依托專業(yè)化的商業(yè)信貸管理經(jīng)驗和強(qiáng)大的后臺創(chuàng)新能力，緊緊結(jié)合廣東經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際情況，為全省重點產(chǎn)業(yè)集群、成長型產(chǎn)業(yè)集群和核心企業(yè)上下游客戶提供全方位的金融服務(wù)，用提升“創(chuàng)新”能力打造小企業(yè)業(yè)務(wù)核心競爭力。

　　建行廣東省分行與省中小企業(yè)信用再擔(dān)保有限公司聯(lián)合開發(fā)“速保通”、“機(jī)構(gòu)再保”業(yè)務(wù)產(chǎn)品，結(jié)合了銀行、擔(dān)保公司、廣東省中小企業(yè)信用再擔(dān)保公司的各自優(yōu)勢，采取以擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供有效擔(dān)保、廣東省中小企業(yè)信用再擔(dān)保有限公司提供有效再擔(dān)保為貸款擔(dān)保方式，實現(xiàn)在降低中小企業(yè)貸款整體風(fēng)險程度的基礎(chǔ)上高效快速的辦理中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。從2009年開辦至今，累計已經(jīng)為全省近260多戶中小企業(yè)發(fā)放貸款近20多億元。目前與該分行合作的擔(dān)保公司有70多家。

　　萍夾推笠刀啻τ詿匆島篤?、成长初期ｋy以提供固定資產(chǎn)抵押，廣東省分行與廣州經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)凱得擔(dān)保公司共同創(chuàng)新研發(fā)“創(chuàng)業(yè)易貸”產(chǎn)品，采用評分制與“速貸通”流程結(jié)合來提高業(yè)務(wù)辦理效率，實現(xiàn)對科技型中小企業(yè)有力支持。科技企業(yè)普遍反映，“創(chuàng)業(yè)易貸”新品機(jī)制靈活、手續(xù)方便、定價合理、效率較高。

　　石材產(chǎn)業(yè)是廣東省云浮市支柱產(chǎn)業(yè)之一，建行廣東省分行緊密結(jié)合石材行業(yè)小企業(yè)經(jīng)營特點創(chuàng)新“石材通”產(chǎn)品，在企業(yè)提供合法有效抵押物基礎(chǔ)上，通過創(chuàng)新起到優(yōu)化小企業(yè)評價指標(biāo)、簡化業(yè)務(wù)辦理流程作用，最大程度滿足中小企業(yè)對貸款時效性和還款方式的靈活性要求，具有鮮明的行業(yè)特點。廣東省分行針對特定行業(yè)創(chuàng)新的類似產(chǎn)品還有湛江地區(qū)“水產(chǎn)通”、佛山地區(qū)的“建陶通”等。

　　構(gòu)建小企業(yè)社區(qū)平臺服務(wù)新模式

　　小微企業(yè)抗風(fēng)險能力弱，往往以商會、行業(yè)協(xié)會、專業(yè)市場等為社區(qū)平臺“抱團(tuán)”發(fā)展。建設(shè)銀行從2009年開始，逐步探索與各類外部社區(qū)平臺開展融資服務(wù)合作，實行小企業(yè)客戶批量化營銷、批量化服務(wù)。

　　建設(shè)銀行廣東省分行及其全省下屬分支機(jī)構(gòu)先后與各地市中小企業(yè)主管部門、工商聯(lián)、各地商會、專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)園區(qū)等簽署支持小微企業(yè)發(fā)展的合作協(xié)議，全面搭建社區(qū)服務(wù)平臺。目前建設(shè)銀行廣東省分行支持的各類專業(yè)平臺小企業(yè)客戶合計超過8000個，貸款累計發(fā)放額超過1000億元。其中：

　　搭建專業(yè)市場服務(wù)平臺120個，服務(wù)小企業(yè)客戶近5，000戶，貸款累計發(fā)放額超1，100億元；搭建商會平臺30個，服務(wù)小企業(yè)客戶近900戶，貸款累計發(fā)放額300億元；搭建擔(dān)保增信平臺75個，服務(wù)小企業(yè)客戶3，500戶，貸款累計發(fā)放額超過2，800億元等。

　　建設(shè)銀行積極順應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展，推出善融商務(wù)電子交易平臺，為小微企業(yè)提供集交易、融資于一體的電子社區(qū)商務(wù)平臺。借助平臺交易記錄掌握企業(yè)資信，打破傳統(tǒng)評價和風(fēng)控模式，已累計向近一萬家小企業(yè)電子商務(wù)客戶發(fā)放網(wǎng)絡(luò)銀行貸款超過200億元。

　　攜手政府大力扶持小微企業(yè)

　　小微企業(yè)信貸投放難，難就難在在缺少信息、缺少信用、缺少抵押物。為解決小微企業(yè)“三個缺少”問題，建設(shè)銀行創(chuàng)新“助保貸”產(chǎn)品，攜手政府，通過政府提供的信息和增信服務(wù)，實現(xiàn)對小微企業(yè)更加全面、深入的了解，從而更好地支持小微企業(yè)發(fā)展。 “助保貸”是指政府提供風(fēng)險補(bǔ)償基金形成“助保金池”，以此為小微企業(yè)增信，建設(shè)銀行通過信貸杠桿放大小微企業(yè)受益面，并和政府部門共同篩選客戶，向入池的小微企業(yè)提供信貸資金支持。通過政府部門在信息、資源、公信力等方面的優(yōu)勢，了解小微企業(yè)納稅、報關(guān)、生產(chǎn)、交易等硬信息?！爸ＹJ”擴(kuò)大了企業(yè)可貸款額度，降低了融資成本，滿足了處于快速發(fā)展階段、融資需求旺盛的成長型小微企業(yè)客戶群體需求，更好地滿足小微企業(yè)需求。

　　在各級政府部門的大力支持下，到7月底，建行廣東省分行轄區(qū)內(nèi)已有韶關(guān)、江門、清遠(yuǎn)、惠州、中山成功開辦小微企業(yè)“助保貸”業(yè)務(wù)，成功搭建合作平臺13個。全省累計向 100個小微企業(yè)發(fā)放“助保貸”貸款8.66 億元 ，貸款余額7億元。已到位助保貸政府風(fēng)險鋪底資金1.17億元，貸款企業(yè)繳納助保池資金1886萬元。

　　“牢記使命，不負(fù)眾托”。客戶的滿意是建行不斷進(jìn)步的動力源泉。站在新起點，瞄準(zhǔn)新高度，建設(shè)銀行廣東省分行將一如既往，持之以恒，與廣大中小企業(yè)攜手同行，共創(chuàng)更加美好的明天。