在個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款領(lǐng)域，廣發(fā)銀行一直走在業(yè)內(nèi)前列。經(jīng)過多年的耕耘，已建立起涵蓋信用類貸款，擔(dān)保、抵押類貸款，現(xiàn)金流管理，個(gè)人財(cái)富管理服務(wù)等在內(nèi)的完整金融產(chǎn)品鏈。 生意人卡是廣發(fā)銀行小微金融業(yè)務(wù)的核心產(chǎn)品，2013年重磅推出后，以其貼合小微企業(yè)主融資特點(diǎn)的多元化融資解決方案及一系列急生意人所急的綜合金融服務(wù)解決了不少個(gè)體企業(yè)主的融資難題。

　　巧用企業(yè)主信用為小微企業(yè)授信

　　小微企業(yè)在融資需求上具有資金需求急、融資需求頻繁、單次融資金額較小、缺乏抵押物及規(guī)范財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等特點(diǎn)。尤其眾多的私營(yíng)企業(yè)更不像大企業(yè)具備完整連續(xù)的財(cái)務(wù)表報(bào)，經(jīng)常個(gè)人資產(chǎn)與公司資產(chǎn)密不可分，傳統(tǒng)對(duì)公的融資審批流程在小微企業(yè)融資領(lǐng)域無法直接套用。

　　周先生從事皮具生產(chǎn)銷售，目前年?duì)I業(yè)額在4000萬(wàn)左右。從皮具批發(fā)起家，到現(xiàn)在擁有自己的生產(chǎn)廠房及設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)，目前正加快轉(zhuǎn)型，建立自有營(yíng)銷渠道和直營(yíng)店。周先生表示，很少對(duì)外貸款的他在轉(zhuǎn)型過程中遇到了資金缺口，也開始了與廣發(fā)銀行的合作。2012年首次合作辦理了“生意紅”產(chǎn)品，貸款50萬(wàn)元。周先生表示：“當(dāng)時(shí)是廣發(fā)銀行的審批效率讓我印象深刻。從提交申請(qǐng)到放款三天就搞定了?！?013年底，周先生辦理了“生意人卡”獲得50萬(wàn)元的信用貸款額度，并在2013年底將房產(chǎn)抵押給銀行，成功辦理“抵押易”融資430萬(wàn)元。

　　據(jù)悉，廣發(fā)銀行早在兩年前就建立了零售風(fēng)險(xiǎn)管理部門，建立了一萬(wàn)多條零售信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系數(shù)庫(kù)，大大減低了對(duì)傳統(tǒng)財(cái)務(wù)報(bào)表與審計(jì)數(shù)據(jù)的依賴。

　　在先進(jìn)的零售信貸風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的支持下，廣發(fā)銀行推出了涵蓋無抵押信用貸款、弱擔(dān)保貸款產(chǎn)品以及抵押貸款產(chǎn)品在內(nèi)的多元化融資解決方案。小微企業(yè)可根據(jù)融資周期、融資金額以及抵押物情況等綜合考慮選擇最具性價(jià)比的信貸產(chǎn)品。

　　“小微企業(yè)單筆信貸金額偏小，主要的單筆貸款金額需求落在30-50萬(wàn)區(qū)域。我們將生意人卡定位在無擔(dān)保經(jīng)營(yíng)貸款，20-200萬(wàn)無抵押授信額度，這已經(jīng)可以覆蓋超過90%小微客戶單筆融資需求?！睆V發(fā)銀行個(gè)人銀行部總經(jīng)理呂詩(shī)楓表示。

　　系統(tǒng)創(chuàng)新30秒完成信貸預(yù)審批

　　超過70%小微企業(yè)客戶關(guān)注抵押方式是否靈活，辦理流程是否簡(jiǎn)單。其中，放款時(shí)效性是小微企業(yè)在選擇融資服務(wù)時(shí)首要考慮因素之一。

　　過去一年來，廣發(fā)銀行通過大力的改革，改變等客戶到網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)模式，主動(dòng)出擊為貸款小微企業(yè)主提供適時(shí)、高效服務(wù)。除利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行隨時(shí)隨地辦理放款及還款外，廣發(fā)銀行于2013年9月首家推出個(gè)人貸款移動(dòng)審批終端——“隨申貸”。

　　“隨申貸”是一套可安裝在平板電腦及智能手機(jī)的移動(dòng)式個(gè)人信貸預(yù)審批系統(tǒng)。憑借身份證以及基本的資料信息輸入，最快30秒即可完成過往耗時(shí)2-3個(gè)工作天的信貸預(yù)審批流程，最快可以一個(gè)工作日內(nèi)放款，大大提升服務(wù)效率。

　　“生意人卡”助推經(jīng)營(yíng)性貸款大幅增長(zhǎng)97%

　　經(jīng)過對(duì)市場(chǎng)、客戶以及自身的深入分析，廣發(fā)銀行確立了新的戰(zhàn)略規(guī)劃，力求通過“小微金融、零售金融、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)金融”四輪驅(qū)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)“最高效中小企業(yè)銀行”和“最佳零售銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)。

　　據(jù)悉，“生意人卡”除了包括靈活多樣的融資功能，還涵蓋了現(xiàn)金管理、支付結(jié)算服務(wù)、個(gè)性化增值服務(wù)等金融服務(wù)。廣發(fā)銀行做到了提前布局現(xiàn)金管理全鏈條服務(wù)。

　　廣發(fā)銀行全面整合電子渠道轉(zhuǎn)賬支付功能以及POS結(jié)算服務(wù)?！吧馊丝ā辈粌H支持網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬，手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬及ATM轉(zhuǎn)賬，更可通過與POS機(jī)綁定，提升資金回籠效率，享受減免POS機(jī)租金，減免POS刷卡交易手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠。針對(duì)一些個(gè)性化需求，“生意人卡”還提供現(xiàn)金管理工具，企業(yè)主可設(shè)置資金歸集，將多個(gè)結(jié)算帳戶上的資金歸攏至“生意人卡”上進(jìn)行統(tǒng)一管理。在確?？蛻糍Y金享有類“活期存款”的高流動(dòng)性基礎(chǔ)上，提供高于同期活期存款4-20倍的投資收益。

　　生意人卡推出至今已有1年時(shí)間，在“生意人卡”帶動(dòng)下，廣發(fā)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛， 較年初增長(zhǎng)97%，增速位列股份制同業(yè)第一。自2013年4月正式推出至6月30日，“生意人卡”為超過10萬(wàn)名小微企業(yè)主及個(gè)體工商戶提供了融資服務(wù)。

　　2013年廣發(fā)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款較年初增長(zhǎng)97%，增速股份制同業(yè)第一；2014年上半年個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款新增余額同比增速高達(dá)270%，遙遙領(lǐng)先位列全行業(yè)首位。

　　廣發(fā)銀行對(duì)小微金融業(yè)務(wù)不斷投入，在業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，系統(tǒng)流程優(yōu)化，專業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)以及信貸資源等方面重點(diǎn)傾斜資源。陳春文透露，今年廣發(fā)銀行計(jì)劃把超過七成的新增個(gè)人信貸資源投放于個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，全力滿足小微企業(yè)需求。(蘭朝霞)