在個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款領(lǐng)域，廣發(fā)銀行一直走在業(yè)內(nèi)前列。經(jīng)過(guò)多年的耕耘，已建立起涵蓋信用類貸款，擔(dān)保、抵押類貸款，現(xiàn)金流管理，個(gè)人財(cái)富管理服務(wù)等在內(nèi)的完整金融產(chǎn)品鏈。生意人卡是廣發(fā)銀行小微金融業(yè)務(wù)的核心產(chǎn)品，2013年重磅推出后，以其貼合小微企業(yè)主融資特點(diǎn)的多元化融資解決方案及一系列急生意人所急的綜合金融服務(wù)解決了不少個(gè)體企業(yè)主的融資難題。

　　巧用企業(yè)主信用為小微企業(yè)授信

　　小微企業(yè)在融資需求上具有資金需求急、融資需求頻繁、單次融資金額較小、缺乏抵押物及規(guī)范財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等特點(diǎn)。尤其眾多的私營(yíng)企業(yè)更不像大企業(yè)具備完整連續(xù)的財(cái)務(wù)表報(bào)，經(jīng)常個(gè)人資產(chǎn)與公司資產(chǎn)密不可分，傳統(tǒng)對(duì)公的融資審批流程在小微企業(yè)融資領(lǐng)域無(wú)法直接套用。

　　周先生從事皮具生產(chǎn)銷售，目前年?duì)I業(yè)額在4000萬(wàn)左右。從皮具批發(fā)起家，到現(xiàn)在擁有自己的生產(chǎn)廠房及設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)，周先生攜其自有品牌打算逐步轉(zhuǎn)戰(zhàn)內(nèi)銷市場(chǎng)，其目前正加快轉(zhuǎn)型，建立自有營(yíng)銷渠道和直營(yíng)店。周先生表示，很少對(duì)外貸款的他在轉(zhuǎn)型過(guò)程中遇到了資金缺口，也開(kāi)始了與廣發(fā)銀行的合作。2012年首次合作辦理了“生意紅”產(chǎn)品，貸款50萬(wàn)元。周先生表示：“當(dāng)時(shí)是廣發(fā)銀行的審批效率讓我印象深刻。從提交申請(qǐng)到放款三天就搞定了。對(duì)于小生意人來(lái)說(shuō)時(shí)間就是金錢，哪怕早一天放款對(duì)我們差別也很大。所以后來(lái)我們推廣自主品牌需要進(jìn)一步融資的時(shí)候我很自然就想到了廣發(fā)銀行?！?013年底，辦理了“生意人卡”獲得50萬(wàn)元的信用貸款額度，并在2013年底成功辦理“聯(lián)保貸”融資幾百萬(wàn)元。今年，周先生為支持廠房擴(kuò)展及產(chǎn)品研發(fā)正在辦理新的抵押貸款。“通過(guò)這些年與廣發(fā)銀行的合作，我發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用也如財(cái)富一樣，越積越多，對(duì)企業(yè)獲得貸款資金周轉(zhuǎn)非常有用的?！敝芟壬硎?。

　　事實(shí)上，廣發(fā)銀行深諳小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的特殊性以及財(cái)會(huì)制度特點(diǎn)。廣發(fā)銀行早在兩年前就建立了零售風(fēng)險(xiǎn)管理部門，摒棄傳統(tǒng)的對(duì)公信貸管理及信用評(píng)估體系，建立了一萬(wàn)多條零售信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系數(shù)庫(kù)，多角度評(píng)估小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況及小微企業(yè)主個(gè)人信用狀態(tài)，大大減低了對(duì)傳統(tǒng)財(cái)務(wù)報(bào)表與審計(jì)數(shù)據(jù)的依賴，也給如周先生一樣的大量企業(yè)主提供了解決企業(yè)資金問(wèn)題的方案。

　　在先進(jìn)的零售信貸風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的支持下，廣發(fā)銀行推出了涵蓋無(wú)抵押信用貸款、弱擔(dān)保貸款產(chǎn)品以及抵押貸款產(chǎn)品在內(nèi)的多元化融資解決方案。小微企業(yè)可根據(jù)融資周期、融資金額以及抵押物情況等綜合考慮選擇最具性價(jià)比的信貸產(chǎn)品。

　　“小微企業(yè)單筆信貸金額偏小，100萬(wàn)授信額已可滿足近九成客戶單筆信貸資金需求。主要的單筆貸款金額需求落在30-50萬(wàn)區(qū)域。因此，我們將生意人卡定位在無(wú)擔(dān)保經(jīng)營(yíng)貸款，20-200萬(wàn)無(wú)抵押授信額度，這已經(jīng)可以覆蓋超過(guò)90%小微客戶單筆融資需求。”廣發(fā)銀行個(gè)人銀行部總經(jīng)理呂詩(shī)楓表示。

　　據(jù)了解，“生意人”卡發(fā)卡時(shí)客戶就可以申請(qǐng)辦理最高可達(dá)300萬(wàn)元有效期五年的無(wú)抵押信用貸款授信額度，辦理后持卡人在需要融資時(shí)可隨時(shí)通過(guò)柜臺(tái)、網(wǎng)銀以及手機(jī)銀行調(diào)用款項(xiàng)，適合生意人緊急資金周轉(zhuǎn)所需。

　　系統(tǒng)創(chuàng)新30秒完成信貸預(yù)審批

　　廣發(fā)銀行個(gè)人銀行部主管個(gè)人貸款的副總經(jīng)理陳春文表示，在調(diào)研過(guò)程中，超過(guò)70%小微企業(yè)客戶關(guān)注抵押方式是否靈活，辦理流程是否簡(jiǎn)單。其中，放款時(shí)效性是小微企業(yè)在選擇融資服務(wù)時(shí)首要考慮因素之一。小微企業(yè)客戶對(duì)金融服務(wù)高效性要求非常高，很多時(shí)候過(guò)了一天，款項(xiàng)就沒(méi)有意義了。因此，效率也是銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的生命力所在。

　　過(guò)去一年來(lái)，廣發(fā)銀行通過(guò)大力的改革，改變等客戶到網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)模式，主動(dòng)出擊為貸款小微企業(yè)主提供適時(shí)、高效服務(wù)。除利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行隨時(shí)隨地辦理放款及還款外，廣發(fā)銀行于2013年9月首家推出個(gè)人貸款移動(dòng)審批終端--“隨申貸”。

　　“隨申貸”是一套可安裝在平板電腦及智能手機(jī)的移動(dòng)式個(gè)人信貸預(yù)審批系統(tǒng)。憑借身份證以及基本的資料信息輸入，最快30秒即可完成過(guò)往耗時(shí)2-3個(gè)工作天的信貸預(yù)審批流程，最快可以一個(gè)工作日內(nèi)放款，大大提升服務(wù)效率。

　　此外，在產(chǎn)品創(chuàng)新上，廣發(fā)銀行也更加重視抵押方式的靈活便捷度。如針對(duì)商圈客戶推出的聯(lián)保貸產(chǎn)品，無(wú)需固定資產(chǎn)抵押，可通過(guò)企業(yè)主之間相互擔(dān)保，獲得利率低于純信用貸，額度高達(dá)300萬(wàn)的高性價(jià)比融資方案；而對(duì)資金流較大的批發(fā)零售類企業(yè)，推出根據(jù)POS結(jié)算流水給予貸款額度的POS貸。

　　針對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)具有地域差異的特點(diǎn)，廣發(fā)銀行還通過(guò)總分行聯(lián)動(dòng)的方式保持小微金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力，不斷推出地方性融資服務(wù)專案?？傂卸〞r(shí)將一些具有普及意義的專案形成成熟產(chǎn)品，更新到產(chǎn)品服務(wù)模塊庫(kù)中。

　　提前布局現(xiàn)金管理全鏈條服務(wù)

　　雖然客戶手里的“生意人卡”外觀是一樣的，但是內(nèi)里的服務(wù)卻是個(gè)性化定制的，而且可以隨著客戶業(yè)務(wù)發(fā)展階段，經(jīng)營(yíng)模式的變化而變。生意人卡成為可由客戶自己“組合定制”的，陪伴小微客戶成長(zhǎng)的全生命周期的產(chǎn)品。除了包括靈活多樣的融資功能，還涵蓋了現(xiàn)金管理、支付結(jié)算服務(wù)、個(gè)性化增值服務(wù)等金融服務(wù)。

　　小微企業(yè)客戶由于支付結(jié)算需求頻繁、涉及金額較大、對(duì)安全性便捷性要求高等特點(diǎn)，普通的個(gè)人客戶支付結(jié)算平臺(tái)無(wú)法全面滿足其需求。為此，廣發(fā)銀行全面整合電子渠道轉(zhuǎn)賬支付功能以及POS結(jié)算服務(wù)。企業(yè)主手上的“生意人卡”不僅支持網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬，手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬及ATM轉(zhuǎn)賬，更可通過(guò)與POS機(jī)綁定，提升資金回籠效率，享受減免POS機(jī)租金，減免POS刷卡交易手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠。

　　小微客戶賬戶資金流動(dòng)性要求高，同時(shí)信貸資金的性價(jià)比敏感度高。針對(duì)這些個(gè)性化需求，廣發(fā)銀行通過(guò)“生意人卡”還提供現(xiàn)金管理工具。企業(yè)主可設(shè)置資金歸集，將多個(gè)結(jié)算賬戶上的資金歸攏至“生意人卡”上進(jìn)行統(tǒng)一管理。在確?？蛻糍Y金享有類“活期存款”的高流動(dòng)性基礎(chǔ)上，提供高于同期活期存款4-20倍的投資收益。

　　“融資雖然是小微企業(yè)的首要需求，但在支付匯兌、現(xiàn)金流管理以及工資管理等方面由于市場(chǎng)上沒(méi)有針對(duì)性的產(chǎn)品，小微企業(yè)在綜合金融服務(wù)方面的需求沒(méi)有被很好地滿足。這也是廣發(fā)銀行以模塊化解決方案作為生意人卡的核心價(jià)值的原始動(dòng)機(jī)。我們認(rèn)為靈活個(gè)性化的金融服務(wù)組合才能充分滿足小微企業(yè)主的需要，支持他們?cè)诓煌A段的發(fā)展。”陳春文表示。

　　“生意人卡”助推經(jīng)營(yíng)性貸款大幅增長(zhǎng)97%

　　經(jīng)過(guò)對(duì)市場(chǎng)、客戶以及自身的深入分析，廣發(fā)銀行確立了新的戰(zhàn)略規(guī)劃，力求通過(guò)“小微金融、零售金融、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)金融”四輪驅(qū)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)“最高效中小企業(yè)銀行”和“最佳零售銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)。

　　生意人卡推出至今已有1年時(shí)間，在“生意人卡”帶動(dòng)下，廣發(fā)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，較年初增長(zhǎng)97%，增速位列股份制同業(yè)第一。自2013年4月正式推出至6月30日，“生意人卡”為超過(guò)10萬(wàn)名小微企業(yè)主及個(gè)體工商戶提供了融資服務(wù)。

　　2013年廣發(fā)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款較年初增長(zhǎng)97%，增速股份制同業(yè)第一；2014年上半年個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款新增余額同比增速高達(dá)270%，遙遙領(lǐng)先，位列全行業(yè)首位。

　　廣發(fā)銀行還專門成立了零售風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全流程風(fēng)險(xiǎn)管理。貸前針對(duì)企業(yè)及企業(yè)主個(gè)人進(jìn)行深入征信，提供靈活的擔(dān)保抵押方式；貸中規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分級(jí)體系，實(shí)現(xiàn)依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則；貸后通過(guò)提供全方位資金管理服務(wù)，有效跟蹤客戶財(cái)務(wù)狀況及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。在高速擴(kuò)張的同時(shí)，“生意人卡”的不良率一直控制在一個(gè)非常健康的水平，為“生意人卡”業(yè)務(wù)的繼續(xù)拓展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　廣發(fā)銀行對(duì)小微金融業(yè)務(wù)不斷投入，在業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，系統(tǒng)流程優(yōu)化，專業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)以及信貸資源等方面重點(diǎn)傾斜資源。陳春文透露，今年廣發(fā)銀行計(jì)劃把超過(guò)七成的新增個(gè)人信貸資源投放于個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，全力滿足小微企業(yè)需求。

　　撰文/黃倩蔚