■本報(bào)記者 汪敏華

　　草根理財(cái)愿望很迫切，本金卻有限，而且余錢說不定什么時(shí)候就要?jiǎng)佑谩；鹣道碡?cái)產(chǎn)品，因其購買門檻低，一度最受草根青睞。但目前對(duì)基金系理財(cái)產(chǎn)品三心二意的草根似乎越來越多。

　　一度是草根首選

　　基金系理財(cái)產(chǎn)品，大多是圍繞貨幣基金衍生的產(chǎn)品。以華安基金公司為例，除貨幣基金外，該公司還開發(fā)了“鑫理財(cái)”系列產(chǎn)品，期限有一月期、二月期和一季期。

　　貨幣基金開發(fā)伊始，就一直鉚牢銀行一年期定存和理財(cái)產(chǎn)品做對(duì)比：

　　資金門檻——銀行理財(cái)產(chǎn)品最低購買門檻5萬元，收益稍高點(diǎn)的，門檻就提高到10萬元、30萬元。而貨幣基金等基金系理財(cái)產(chǎn)品，購買起點(diǎn)只有1000元。如果你嫌1000元門檻都高，還有一招能把門檻削到100元，即辦個(gè)基金定投，每月到時(shí)自動(dòng)從銀行賬戶扣款購買。且申購和贖回都沒有手續(xù)費(fèi)。

　　流動(dòng)性——銀行定存哪怕提前一天取出，收益就按活期利率計(jì)算；而貨幣基金隨時(shí)可以贖回。華安基金還開通了貨幣基金24小時(shí)快速取現(xiàn)業(yè)務(wù)，贖回款最快1秒到賬，每日可取現(xiàn)最大份額為20萬份，真正做到隨用隨取。一些基金公司開通了“貨幣通”業(yè)務(wù)，在一些網(wǎng)站購物時(shí)，貨幣基金還可以當(dāng)錢使。

　　收益率——銀行一年期定存利率只有3%，即使上浮也只有3.3%；而貨幣基金年化收益率平均可達(dá)4%-5%，趕上市場(chǎng)“錢緊”行情，6%以上收益也不時(shí)可見。

　　在2個(gè)月以內(nèi)的短期理財(cái)收益方面，基金系理財(cái)產(chǎn)品甚至可能超過銀行理財(cái)產(chǎn)品。目前理財(cái)產(chǎn)品最短期限約35天，年化收益率約4.9%，算上募集期及到期后資金到賬期，占用資金約45天，以10萬元購買理財(cái)產(chǎn)品計(jì)，獲收益469元。貨幣基金7日年化收益率在4%左右，如以10萬元購買貨幣基金，45天可獲收益在493元左右。

　　這些曾經(jīng)都是草根的最愛。草根存錢不易，賬戶余額不夠5萬元買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，很多人的閑錢就是存活期。有了貨幣基金，很多草根估摸著每月能剩多少錢，就辦個(gè)貨幣基金的定投。門檻精一點(diǎn)的，把定投日設(shè)在發(fā)工資日，再把每月信用卡還款日的前一天作為定期贖回日，平時(shí)消費(fèi)盡量刷信用卡，這樣每月還能多出一筆貨幣基金的收益。

　　一直被模仿超越

　　基金系產(chǎn)品首先受到銀行超短理財(cái)產(chǎn)品的反擊。

　　銀行超短理財(cái)產(chǎn)品目前最短一周，比如浦發(fā)銀行的周周享滾動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品，還有14天和21天期理財(cái)產(chǎn)品。這些產(chǎn)品在募集期購買起點(diǎn)為5萬元，但之后客戶可以贖回。比如14天期理財(cái)計(jì)劃，保留的最低份額可低至1000元。

　　自互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)興起后，貨幣基金的優(yōu)勢(shì)就一直被模仿、不斷被超越，突出表現(xiàn)為：起點(diǎn)更低、資金流動(dòng)性更強(qiáng)、收益率更高。

　　先看門檻。不管是余額寶、百度理財(cái)、網(wǎng)易理財(cái)還是微信理財(cái)通，理財(cái)門檻降到了塵埃里，只有1元，可做到銀行賬戶無閑錢。余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。

　　再看收益，也讓很多貨幣基金自嘆不如，比如，余額寶最近7日年化收益率4.15%，微信理財(cái)通最近7日年化收益率4.4%，而大多數(shù)基金公司的貨幣基金近7日年化收益率為4.03%左右。個(gè)中奧妙就在于余額寶、百度理財(cái)、網(wǎng)易理財(cái)、微信理財(cái)通等都是與以往業(yè)績(jī)優(yōu)秀的基金公司聯(lián)手，草根購買的其實(shí)是貨幣基金。

　　相比于貨幣基金是一個(gè)月一付收益，理財(cái)通、百度理財(cái)?shù)葏s是每日利滾利，堪稱把利息榨干吸盡。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)牧鲃?dòng)性與基金系理財(cái)產(chǎn)品一樣可實(shí)時(shí)贖回。

　　在投資標(biāo)的上，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)比基金系產(chǎn)品更廣泛，已經(jīng)擴(kuò)展至電影、保險(xiǎn)、銀行協(xié)定存款等，年化收益率6%以上時(shí)時(shí)可見，網(wǎng)易理財(cái)產(chǎn)品收益率更是“破8”，讓草根趨之若鶩。

　　理財(cái)黑馬P2P的出現(xiàn)，給基金公司又一擊。比如平安集團(tuán)旗下的陸金所最近開辟一個(gè)“富盈人生”理財(cái)產(chǎn)品，是平安養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司發(fā)行的養(yǎng)老保障委托管理產(chǎn)品，投資起點(diǎn)1000元，投資期限90天，與基金系三月期的理財(cái)產(chǎn)品差不多，年化收益率卻可達(dá)6%以上，而基金系3個(gè)月期的理財(cái)產(chǎn)品年化收益率只有3.9%左右。

　　夾縫中求發(fā)展

　　面對(duì)銀行和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膴A擊，基金系理財(cái)產(chǎn)品尋求突破和發(fā)展。

　　一是開發(fā)獨(dú)有產(chǎn)品。以華安基金公司為例，最近開發(fā)了一個(gè)“微錢寶”，申購贖回都無費(fèi)用。從本質(zhì)上看，就是貨幣基金，但其每日收益率同華安的貨幣基金現(xiàn)金富利有些微區(qū)別，不少時(shí)候要高于現(xiàn)金富利。其最誘人的是：在目前的推廣期內(nèi)，投資者用存于“微錢寶”內(nèi)的資金購買其他基金產(chǎn)品，免收申購費(fèi)。據(jù)了解，除貨幣基金外，其他基金產(chǎn)品的申購費(fèi)是申購資金的4折。對(duì)投資者而言，錢在微錢寶呆一天，再申購其他基金，可以購買到更多份額。

　　據(jù)了解，影響貨幣基金收益的一個(gè)因素是：基金公司總會(huì)留下部分資金，以應(yīng)付投資者贖回。換句話說，基金公司對(duì)資金的封閉時(shí)間越長(zhǎng)，其可用于投資的資金越多，收益可能越大。為了提高貨幣基金的收益，一些基金公司就推出資金有封閉期的理財(cái)產(chǎn)品，比如華安月月鑫、季季鑫等，適合資金短期不用的投資者申購。從業(yè)績(jī)看，這類理財(cái)產(chǎn)品收益率確實(shí)高于一般的貨幣基金。

　　二是跨界理財(cái)。很多基金公司開發(fā)了“微理財(cái)”服務(wù)，匯添富基金日前推出新一代微信基金交易平臺(tái)，微信用戶在完成身份驗(yàn)證后，即可開始1元起充、隨充隨取地進(jìn)行投資理財(cái)。同時(shí)還提供手機(jī)快充、信用卡還款等服務(wù)。有投資者認(rèn)為其信用卡還款速度第一，40家銀行信用卡全部一秒到賬。此外，還有一些投顧內(nèi)參等專業(yè)投顧服務(wù)，100萬高端客戶有專享通道，可申請(qǐng)緊缺高端理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)約碼。

　　三是在服務(wù)中強(qiáng)調(diào)管家功能。易方達(dá)、匯添富、廣發(fā)、南方、博時(shí)、鵬華以及好買財(cái)富基金交易平臺(tái)各有特色，易方達(dá)可以讓投資者在手機(jī)上通過微信操作該公司旗下全部基金的申購贖回、賬戶查詢、貨幣基金T+0贖回等業(yè)務(wù)。博時(shí)基金微信可以很清晰地看到“交易查詢”等功能菜單，投資者可以查詢基金資產(chǎn)明細(xì)、查看基金凈值、銷量排行等。

　　四是兼容并蓄。一般基金公司的網(wǎng)站上只能查詢?cè)摴酒煜庐a(chǎn)品的凈值，但一些“微理財(cái)”對(duì)其他機(jī)構(gòu)的“賬單”也一目了然。如通過華夏基金微信公眾賬號(hào)，可以查詢?nèi)袠I(yè)所有基金產(chǎn)品的基金凈值。好買財(cái)富等平臺(tái)也以其集基金大成者方便投資者。好買財(cái)富微信交易平臺(tái)目前已實(shí)現(xiàn)60余家基金公司的1200多只公募基金產(chǎn)品的在線交易及服務(wù)。在最新開設(shè)的“我的賬戶”菜單里投資者可以查看“我的資產(chǎn)、持有基金、交易查詢、每月賬單”信息，在“基金交易”菜單里完成下單等一系列交易行為。