雷振華

　　從筆者近日到湖南省永州市的實(shí)地調(diào)查來(lái)看，現(xiàn)今農(nóng)村金融服務(wù)依然停留在存款、結(jié)算、匯兌、代理保險(xiǎn)、小額信貸的“舊框框”，服務(wù)“三農(nóng)”的力度還不夠。金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真研究和解決農(nóng)村金融實(shí)際需求，需要從以下幾個(gè)方面入手。

　　首先，需緊貼新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，解決“展業(yè)貸款”需求。隨著土地流轉(zhuǎn)政策的實(shí)施以及農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、公司化種養(yǎng)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的不斷涌現(xiàn)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化程度不斷得以提高，大量工廠化經(jīng)營(yíng)方式的出現(xiàn)導(dǎo)致金融服務(wù)需求呈現(xiàn)資金需求量加大、周轉(zhuǎn)周期變長(zhǎng)的新特點(diǎn)，而現(xiàn)有的農(nóng)村金融信貸服務(wù)以小額農(nóng)貸和農(nóng)業(yè)專(zhuān)項(xiàng)貸款為主，小額農(nóng)貸受額度過(guò)少的限制，農(nóng)業(yè)專(zhuān)項(xiàng)貸款則受放款條件和要求過(guò)高的制約，導(dǎo)致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體資金需求“兩頭不著岸”。金融機(jī)構(gòu)需創(chuàng)新信貸服務(wù)品種，推出抵押方式靈活、貸款期限配套、信貸規(guī)模匹配、還款周期可選、利率價(jià)格適中的“展業(yè)貸款”，化解新型農(nóng)業(yè)主體資金需求難題。

　　其次，需緊貼農(nóng)民個(gè)體實(shí)際，解決“個(gè)體貸款”需求。當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)在解決農(nóng)戶貸款需求上普遍采取國(guó)家公職人員擔(dān)保、三戶或五戶聯(lián)保、擔(dān)保公司擔(dān)保、城鎮(zhèn)土地或房屋抵押等擔(dān)保方式，信用貸款幾乎被金融機(jī)構(gòu)拒之門(mén)外。筆者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民為滿足擔(dān)保方式需絞盡腦汁，需付出高成本代價(jià)，造成實(shí)際貸款成本增加，尤其是聯(lián)保方式中因個(gè)別農(nóng)戶失信，其他農(nóng)戶受其牽連而貸款受阻，導(dǎo)致農(nóng)民個(gè)體貸款難、貸款貴現(xiàn)象依舊突出。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)農(nóng)民個(gè)體實(shí)際差異，人性化推出用確權(quán)的農(nóng)村土地、房屋、林權(quán)等多種新型靈活抵押方式的“個(gè)體貸款”，或根據(jù)農(nóng)民個(gè)體的誠(chéng)信實(shí)際推出信用貸款，解決農(nóng)民個(gè)體資金需求難題。

　　再次，需緊貼新型農(nóng)民實(shí)際，解決“非農(nóng)戶貸款”需求。我國(guó)巨大的農(nóng)村市場(chǎng)前景，促使有眼光、有知識(shí)、有技術(shù)的大學(xué)生和城市居民紛紛下鄉(xiāng)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)，這些“新型農(nóng)民”在帶去資金、技術(shù)、信息的同時(shí)，由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大迫切需要農(nóng)戶貸款給予扶持，而其因非農(nóng)身份限制造成貸款申請(qǐng)受阻。金融機(jī)構(gòu)需創(chuàng)新貸款條件，打破戶籍身份限制，消除貸款對(duì)象制約，讓這些“新型農(nóng)民”平等享受各類(lèi)“三農(nóng)”貸款，解決他們的“非農(nóng)戶貸款”需求。

　　此外，需緊貼農(nóng)村金融市場(chǎng)，解決“理財(cái)增值”需求。隨著各種強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策的實(shí)施和新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)民手中余錢(qián)不斷增加，當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款、結(jié)算、匯兌等單一方式已無(wú)法滿足農(nóng)民的金融新需求，他們急需與城市人一樣在鄉(xiāng)村也能享受到綜合理財(cái)服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)城鄉(xiāng)的不同特點(diǎn)和農(nóng)民兄弟的實(shí)際要求，著力開(kāi)發(fā)出符合“保值增值、風(fēng)險(xiǎn)可控、變現(xiàn)靈活”的涉農(nóng)綜合理財(cái)產(chǎn)品，滿足農(nóng)民兄弟資金理財(cái)增值的新需求。