近日，打破銀行理財(cái)產(chǎn)品5萬元起購(gòu)門檻、最低1元以團(tuán)購(gòu)形式銷售多家銀行理財(cái)產(chǎn)品的“錢先生”團(tuán)購(gòu)理財(cái)網(wǎng)引起業(yè)界關(guān)注。不過，這家聲稱100%保證資金安全的網(wǎng)站卻未能得到銀行認(rèn)可，渤海銀行、北京銀行等銀行紛紛發(fā)布聲明，撇清與“錢先生”之間的關(guān)系。昨天，“錢先生”給京華時(shí)報(bào)記者發(fā)來正式回應(yīng)稱，“錢先生”平臺(tái)并不是作為銀行理財(cái)產(chǎn)品的代銷渠道，而是基于用戶的合法授權(quán)委托，代用戶執(zhí)行其指定的銀行理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買動(dòng)作。

　　目前，這家網(wǎng)站仍然在高調(diào)代理銀行理財(cái)產(chǎn)品，但有專家指出“錢先生”團(tuán)購(gòu)理財(cái)或違背理財(cái)品風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，且消費(fèi)者無法確認(rèn)資金流向。

　　□事件

　　團(tuán)購(gòu)理財(cái)最低1元

　　銀行銷售自家的理財(cái)品早已經(jīng)被老百姓所熟知，然而，最近，一家名為“錢先生”的網(wǎng)站卻玩起了對(duì)銀行理財(cái)品的“團(tuán)購(gòu)”。

　　京華時(shí)報(bào)記者在“錢先生”網(wǎng)站上看到，該網(wǎng)站正在銷售的產(chǎn)品包括40家銀行約90款理財(cái)產(chǎn)品，涉及銀行包括天津銀行、南京銀行、浦發(fā)銀行和包商銀行等。

　　以同一款產(chǎn)品為例，“錢先生”網(wǎng)站所售的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率與銀行渠道給出的投資收益基本一致。但該網(wǎng)站最大的賣點(diǎn)在于將原本起購(gòu)門檻為5萬元、10萬元甚至更高的理財(cái)產(chǎn)品，以“團(tuán)購(gòu)”的形式讓散戶分散購(gòu)買，起投金額甚至只需1元。

　　另外，京華時(shí)報(bào)記者還注意到，與普通銀行官方理財(cái)產(chǎn)品銷售渠道不同，該網(wǎng)站可跨行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，除了可以用工行、農(nóng)行、建行、招行、浦發(fā)等多家銀行網(wǎng)銀支付外，“錢先生”還支持一些第三方支付平臺(tái)付款。

　　據(jù)了解，“錢先生”網(wǎng)站每天會(huì)推出2－3款理財(cái)產(chǎn)品1元起購(gòu)，主要是把全國(guó)各地用戶較少的資金集合起來，通過公司在銀行開立的賬戶，以該法人代表名義去做風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、面簽和購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。投資者委托“錢先生”理財(cái)，投資者將獲得“錢先生”的委托理財(cái)電子合同。然而，并不是所有理財(cái)產(chǎn)品都是1元起售，大多數(shù)高收益率的產(chǎn)品起售價(jià)都在5萬元甚至10萬元。

　　□聲音

　　投資者：就是圖額度小

　　“錢先生”理財(cái)有一個(gè)投資者交流QQ群，有專職的客服在里面為投資者介紹許多優(yōu)惠活動(dòng)。就在本周一，京華時(shí)報(bào)記者在QQ群中看到，錢先生客服發(fā)布消息稱：“中秋佳節(jié)臨近，掌柜的再次決定：8月13日起，購(gòu)買普通銀行理財(cái)產(chǎn)品，領(lǐng)預(yù)期收益10倍的本金券，同樣申購(gòu)成功自動(dòng)到賬。”

　　在解釋與在銀行買理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別時(shí)，客服人員接受記者以客戶身份咨詢時(shí)表示：“產(chǎn)品沒有區(qū)別，你最終購(gòu)買到的產(chǎn)品就是銀行的理財(cái)產(chǎn)品，服務(wù)方面是有區(qū)別的，我們支持跨行購(gòu)買，銀行不支持。”

　　打開“錢先生”官網(wǎng)可以看到，網(wǎng)頁(yè)中“高收益”的“銀行理財(cái)產(chǎn)品1元起跨行購(gòu)”標(biāo)識(shí)格外引人注目。一位投資者告訴記者，其4月中旬通過招行網(wǎng)銀賬戶在“錢先生”平臺(tái)購(gòu)買了一款理財(cái)產(chǎn)品，購(gòu)買額度為10000元，到期本金和收益是直接返回到其“錢先生”賬戶里，可以提現(xiàn)，但是其沒有提現(xiàn)，而是直接繼續(xù)投資了，目前還沒到期。這位客戶購(gòu)買的產(chǎn)品收益比貨幣基金略高一點(diǎn)。申購(gòu)成功后系統(tǒng)有個(gè)回執(zhí)：“在‘錢先生’購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品主要是圖額度小，比較方便。”

　　銀行：否認(rèn)與錢先生有合作

　　京華時(shí)報(bào)記者日前以客戶身份咨詢“錢先生”客服人員購(gòu)買產(chǎn)品相關(guān)事宜時(shí)，其回應(yīng)稱，產(chǎn)品都是跟銀行合作，投資者如要購(gòu)買相應(yīng)產(chǎn)品，須先注冊(cè)虛擬賬戶，將銀行借記卡資金轉(zhuǎn)入該網(wǎng)站的賬戶，遞交以后，由該網(wǎng)站集合要購(gòu)買這款產(chǎn)品的資金統(tǒng)一認(rèn)購(gòu)。

　　“錢先生”官網(wǎng)顯示，該網(wǎng)站目前正在銷售的理財(cái)產(chǎn)品，包括中國(guó)銀行、北京銀行、齊商銀行、渤海銀行、南京銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、交通銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行等。

　　然而，多家銀行均否認(rèn)與“錢先生”網(wǎng)站存在合作關(guān)系。上周，齊商銀行發(fā)布了一則關(guān)于“錢先生”網(wǎng)站擅自銷售該行理財(cái)產(chǎn)品的聲明。齊商銀行表示，從未授權(quán)“錢先生”網(wǎng)站銷售理財(cái)產(chǎn)品，從未與其開展任何形式的合作。就在7月底，渤海銀行也通過微博等渠道發(fā)表聲明撇清與錢先生之間的關(guān)系。

　　7月29日，渤海銀行在其官網(wǎng)上表示，該行今年推出的“添金寶”遭冒名代銷：一個(gè)名為“錢先生”的網(wǎng)站宣稱，其活期理財(cái)產(chǎn)品全面升級(jí)，“余額寶將替換為渤海銀行的添金寶”。渤海銀行稱，該行從未與“錢先生”網(wǎng)站開展過任何形式的業(yè)務(wù)合作，亦從未授權(quán)任何第三方機(jī)構(gòu)代辦“添金寶”業(yè)務(wù)或銷售理財(cái)產(chǎn)品。

　　與此同時(shí)，京華時(shí)報(bào)記者查閱銀行官方網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，早在去年底今年初，北京銀行、廣發(fā)銀行、中國(guó)銀行等就曾發(fā)布聲明，否認(rèn)與“錢先生”存在合作關(guān)系。

　　□回應(yīng)

　　錢先生：我們與客戶是委托關(guān)系

　　當(dāng)京華時(shí)報(bào)記者以客戶身份咨詢“錢先生”工作人員表示疑惑時(shí)，工作人員表示，他們這個(gè)平臺(tái)相當(dāng)于團(tuán)購(gòu)，是代購(gòu)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售的新模式?！澳阍阱X先生平臺(tái)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，由錢先生幫你完成后續(xù)的理財(cái)服務(wù)?！?/p>

　　針對(duì)銀行紛紛否認(rèn)合作關(guān)系，“錢先生”昨天給京華時(shí)報(bào)記者發(fā)來正式回應(yīng)稱：“注意到部分銀行發(fā)布聲明稱未授權(quán)‘錢先生’平臺(tái)代銷其銀行理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)此，我們認(rèn)為是對(duì)‘錢先生’平臺(tái)業(yè)務(wù)模式可能存在誤解所致。”

　　“我們完全理解銀行作為免責(zé)需要而發(fā)布的聲明內(nèi)容，然而，‘錢先生’平臺(tái)并不是作為銀行理財(cái)產(chǎn)品的代銷渠道，而是基于用戶的合法授權(quán)委托，代用戶執(zhí)行其指定的銀行理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買動(dòng)作，這并不違反法律規(guī)定，同時(shí)，法律也未禁止理財(cái)產(chǎn)品的委托購(gòu)買行為。因此，‘錢先生’平臺(tái)是在得到用戶充分授權(quán)情況下，代用戶執(zhí)行了相應(yīng)的購(gòu)買動(dòng)作?！?/p>

　　“錢先生”回應(yīng)稱：“另一方面，基于‘錢先生’平臺(tái)完全客觀、精準(zhǔn)的搜索引擎系統(tǒng)，可以完全避免傳統(tǒng)人工柜臺(tái)模式的信息不對(duì)稱以及產(chǎn)品誤解等情況的發(fā)生，因此，實(shí)際上銀行方面可以完全放心。后續(xù)相關(guān)的解釋溝通工作我們會(huì)持續(xù)進(jìn)行。”

　　記者在錢先生網(wǎng)站上看到，常見問題中就有關(guān)于“錢先生是在代銷銀行理財(cái)產(chǎn)品嗎”的疑問。對(duì)此，該平臺(tái)負(fù)責(zé)人張巖昨天對(duì)京華時(shí)報(bào)記者表示：“我們是一種創(chuàng)新的搜索引擎加代購(gòu)模式，并不是所謂的代銷?！睆垘r稱，平臺(tái)是去年9月份上線的，目前投資方包括盛大在內(nèi)的多家投資機(jī)構(gòu)。

　　□觀點(diǎn)

　　違背理財(cái)品風(fēng)險(xiǎn)匹配原則

　　團(tuán)購(gòu)理財(cái)?shù)男问诫m然能降低投資門檻，但其安全性、合規(guī)性問題一直飽受質(zhì)疑。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、與銀行簽署理財(cái)協(xié)議等基本流程并通過銀行正規(guī)銷售渠道。監(jiān)管部門也始終強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)匹配，將合適的金融產(chǎn)品賣給承受能力匹配的投資者。

　　但是“錢先生”這種網(wǎng)站將原本門檻為5萬元、10萬元的產(chǎn)品進(jìn)行“分拆零售”，或許會(huì)讓許多風(fēng)險(xiǎn)承受能力不高的投資者購(gòu)買了不適合的產(chǎn)品。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇對(duì)京華時(shí)報(bào)記者表示，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，客戶首次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，需在銀行柜臺(tái)做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、簽署理財(cái)協(xié)議。監(jiān)管部門強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)匹配，即投資者不能購(gòu)買高于其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等級(jí)的銀行理財(cái)產(chǎn)品。而這種代銷機(jī)構(gòu)對(duì)投資者并不做任何風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，投資者可以隨意選擇其平臺(tái)上的任何理財(cái)產(chǎn)品，已經(jīng)違背了銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售的風(fēng)險(xiǎn)匹配原則。

　　“更重要的是，投資者組團(tuán)購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)際上與銀行簽署購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議的是‘代銷機(jī)構(gòu)’，投資者與銀行之間根本沒有發(fā)生任何的投資理財(cái)關(guān)系，如果理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)問題，投資者很難維權(quán)。”郭田勇說道，“投資者將資金劃至該網(wǎng)站虛擬賬戶，購(gòu)買產(chǎn)品后就無法跟蹤、確認(rèn)資金去向，這就存在很大風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

　　根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2011年8月公布的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為一級(jí)和二級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬元；并且客戶首次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前要在銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的銷售也不能進(jìn)行任何委托和外包。

　　根據(jù)“錢先生”官網(wǎng)上的信息顯示，今年3月底，“錢先生”獲得了金融信息服務(wù)資質(zhì)，但這并不意味著該網(wǎng)站有賣理財(cái)產(chǎn)品的資質(zhì)。

　　京都律師事務(wù)所合伙人柏高原律師告訴京華時(shí)報(bào)記者，錢先生等網(wǎng)站代銷理財(cái)產(chǎn)品的資質(zhì)存在問題，而核心則是理財(cái)產(chǎn)品代購(gòu)的名義歸屬問題。如果是以網(wǎng)站的名義來進(jìn)行銀行理財(cái)產(chǎn)品的委托代購(gòu)，則需要相關(guān)的審批資質(zhì)。而如果是以個(gè)人的名義，則存在很大的道德風(fēng)險(xiǎn)，如果理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)問題，投資者很難維權(quán)。

　　柏高原律師認(rèn)為，從錢先生與消費(fèi)者之間的合同關(guān)系來看，如果合同中雙方體現(xiàn)的是類似于借貸關(guān)系而非委托代理關(guān)系的話，那消費(fèi)者所要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)非常大。而如果錢先生網(wǎng)站的賬戶出現(xiàn)問題，則整體資金將會(huì)被凍結(jié)，所導(dǎo)致的結(jié)果是所有消費(fèi)者的利益受到影響。因此，柏高原律師建議，對(duì)于錢先生等網(wǎng)站所銷售的“1元團(tuán)購(gòu)理財(cái)”等產(chǎn)品，應(yīng)該持慎重的態(tài)度，畢竟現(xiàn)在這些網(wǎng)站仍處于無監(jiān)管的狀態(tài)。如果發(fā)生糾紛，消費(fèi)者首先要確定合同是否有效，其次采取合理的法律手段維護(hù)自身的權(quán)益。