個案資料

　　王女士，45歲離異，大型民企高管，年薪80萬元，有社保。目前房產(chǎn)3套，其中自住房一套有貸款（還剩90萬元），投資房兩套無貸款，目前均在出租，月租金共計5000元。兒子19歲在國外留學(xué)，每年學(xué)費生活費大約30萬元人民幣，打算讀到碩士畢業(yè)。

　　現(xiàn)有金融資產(chǎn)，銀行存款約50萬元，股票基金市值約100萬元，有保額50萬元大病保險，30萬汽車一部。每月個人生活開銷約1萬元。

　　兒子出國后通過朋友介紹結(jié)識了一位50歲的中學(xué)教師，對方工作穩(wěn)定，年收入約8萬元，有社保，有一套住房和女兒一起住，女兒已經(jīng)工作。目前雙方有意重組家庭，但是擔(dān)心再婚后資產(chǎn)無法有效傳承給兒子。曾想過去做婚前財產(chǎn)公證，但擔(dān)心傷害對方自尊心。

　　理財師診斷

　　王女士屬于事業(yè)比較成功的單身媽媽，家庭比較富裕，目前狀況下面臨的理財問題主要有兩個：一是個人的養(yǎng)老規(guī)劃欠缺需盡快補充；二是兒子的教育基金需早作安排；三是在進入新的婚姻前需對個人財產(chǎn)進行隔離設(shè)計與保全。具體來說操作方法建議如下：

　　Q1 理財目標(biāo)：個人養(yǎng)老規(guī)劃。

　　股票基金贖回一半當(dāng)養(yǎng)老金

　　王女士家庭資產(chǎn)中最大比例在房產(chǎn)和金融性資產(chǎn)上，而金融性資產(chǎn)中基金、股票等進取型投資品種配置超過65%，一般來講此類資產(chǎn)的比例維持在（80-年齡）%較安全，也就是說王女士這部分風(fēng)險性金融投資比例控制在35%左右為宜。

　　建議將100萬元的股票、基金擇機贖回一半作為自己未來的養(yǎng)老規(guī)劃資金，按現(xiàn)在的社保養(yǎng)老金領(lǐng)取水平（暫不考慮通貨膨脹等因素）預(yù)估，10年后王女士退休養(yǎng)老金每月可領(lǐng)取約3000元，養(yǎng)老替代率只有30%。因此至少應(yīng)再配置補充養(yǎng)老金，每月可再領(lǐng)取3000元，這部分可通過商業(yè)養(yǎng)老保險來實現(xiàn)，選擇5年或10年繳費，55歲開始月領(lǐng)養(yǎng)老金的方式投保。

　　由于考慮到王女士未來再婚的可能性，建議王女士作為被保險人，讓兒子作為投保人，并且將保單受益人指定為兒子。通過這樣的設(shè)計，一來能保證未來王女士的養(yǎng)老品質(zhì)生活，二來一旦王女士出現(xiàn)意外或疾病身故，保單受益金也是專屬于自己兒子的。

　　Q2 理財目標(biāo)：備好兒子留學(xué)教育金。

　　100萬做啟動資金規(guī)劃兒子學(xué)費

　　王女士兒子今年19歲，還有三年才能完成大學(xué)學(xué)業(yè)，未來還要繼續(xù)進修碩士兩年，王女士至少還要為兒子準(zhǔn)備未來5年的留學(xué)教育費用。不考慮未來學(xué)費及生活費用上漲的因素，至少需要150萬元。

　　這部分錢建議王女士也最好在婚前設(shè)立專門賬戶購買一份資產(chǎn)管理計劃，每年穩(wěn)定收益6%-10%（不同投資方向和標(biāo)的回報率不同），且每年開放日可部分贖回來支付兒子的留學(xué)費用，這樣既能保證資產(chǎn)的增值又能有效保證兒子的教育金使用。

　　但現(xiàn)在王女士手頭流動資金只有100萬元，不過每年王女士還有結(jié)余，可以先用100萬元作為初始投資建立資產(chǎn)管理計劃，之后再進行追加。

　　Q3 理財目標(biāo)：再婚之前，做好個人資產(chǎn)的保值與保全。

　　訂立贈與協(xié)議保證兒子繼承利益

　　鑒于王女士與再婚對象資產(chǎn)差異較大，而且雙方都各自有成年子女，再婚后可能因為兩個家庭的財產(chǎn)分配引起雙方子女的矛盾，進而影響家庭的和諧。王女士曾想到過去做婚前財產(chǎn)公證，但又擔(dān)心傷害對方的自尊心，在此建議王女士可以采用財產(chǎn)贈與協(xié)議或遺囑公證的辦法有效解決這個問題。

　　經(jīng)過上面?zhèn)€人養(yǎng)老規(guī)劃和教育規(guī)劃的安排，實際已經(jīng)解決了一部分財產(chǎn)的保全，剩下來最大的就是房產(chǎn)的安排。目前包含自住房產(chǎn)王女士共有三套房產(chǎn)，其中一套還有共計90萬元的貸款要還，由于房子都是王女士婚前購買，即使未來再婚也屬于個人婚前財產(chǎn)。但是如果未來婚后王女士去世，那么這些房子也將會作為遺產(chǎn)進行分配，而繼承人將由自己的兒子一人增加為三個人（包括再婚丈夫和他的女兒）。

　　為避免使自己兒子的繼承利益受到影響，王女士可以采取將名下三套房產(chǎn)以訂立財產(chǎn)贈與協(xié)議或訂立遺囑的方法贈與給自己的兒子，為確保萬無一失，可將此協(xié)議去做公證，而此協(xié)議的簽訂和公證只需王女士和兒子雙方到場即可，既可保全資產(chǎn)又避免了傷害再婚對象的情感。

　　龔麗娟 康宏（中國）財富投資管理有限公司資深理財師（ChFP）

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