本報(bào)記者 姚 進(jìn)

　　聯(lián)保貸款，是一種在我國銀行業(yè)存在了10多年的貸款模式，主要是為3戶（含）以上相互熟悉、自愿組成聯(lián)保體的企業(yè)（農(nóng)戶）提供短期融資業(yè)務(wù)，授信擔(dān)保采用聯(lián)保體成員為其他成員授信提供連帶責(zé)任保證的方式。

　　聯(lián)保貸款創(chuàng)立之初，主要基于銀行緩解中小微企業(yè)或是“三農(nóng)”融資難、融資貴等問題。如今，部分地方的聯(lián)保貸款模式出現(xiàn)了一些問題，并暴露出一定風(fēng)險(xiǎn)。今后，聯(lián)保貸款該如何發(fā)展？銀行業(yè)有何思考和應(yīng)對之措？近日《經(jīng)濟(jì)日報(bào)》記者在廣西、云南進(jìn)行了調(diào)查。

　　由盛行走向式微

　　聯(lián)保貸款在全國各地、各家銀行中盛行，是在2008年國際金融危機(jī)之后。在此期間，聯(lián)保貸款從最初解決“農(nóng)戶缺少抵押物”這一難題，到后來廣泛運(yùn)用于各行業(yè)，不管是在企業(yè)增信還是在銀行風(fēng)控方面，都發(fā)揮了積極作用。

　　近兩年來，因?yàn)殇摬男袠I(yè)遇冷，南方部分鋼貿(mào)企業(yè)相繼出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)，相關(guān)聯(lián)保戶無力償還銀行貸款；此外，各商戶還對還款金額、時(shí)間存在爭議，甚至出現(xiàn)鋼貿(mào)商“跑路”的情況。銀行短期內(nèi)很難收回貸款，聯(lián)保大打折扣。

　　調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前銀行普遍對聯(lián)保貸款采取謹(jǐn)慎態(tài)度，很少或是已不開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)?！爸挥幸恍┵J款金額較小、關(guān)聯(lián)投資也很少的中小微企業(yè)聯(lián)保貸款，我們還在做。即便如此，我們在放貸前還多方面考察，貸時(shí)、貸后管理也不敢掉以輕心。”桂林銀行南寧分行小企業(yè)營銷管理中心總經(jīng)理張小波說。

　　聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)日益暴露、門檻提高，導(dǎo)致企業(yè)通過此渠道貸款的難度大大增加。“聯(lián)保貸款正從以往的盛行走向式微。如果沒有創(chuàng)新，聯(lián)保貸款這一品種肯定會(huì)退市?！睒I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，雖然緩解小微企業(yè)融資難需要降低門檻，但銀行也需要考慮資金風(fēng)險(xiǎn)，沒有安全保障，銀行自然缺乏發(fā)放貸款的動(dòng)力。

　　創(chuàng)建互助基金模式

　　聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的壓縮，雖然阻礙了一些資質(zhì)和信用良好但抵押物不足的小微企業(yè)的成長，但從另一方面來說，也倒逼了不少銀行對聯(lián)保貸款進(jìn)行創(chuàng)新，并推出“升級版”的聯(lián)保模式。

　　互助基金模式的推出，將聯(lián)保模式的“無限連帶責(zé)任”發(fā)展成為“有限責(zé)任”。即加入互助基金的商戶需要交納一定比例的保證金（比如10%），若其中發(fā)生其他客戶違約、無法歸還貸款的情況，該商戶僅僅負(fù)有損失這部分保證金的“有限責(zé)任”，限制了責(zé)任的進(jìn)一步外溢?！叭ツ?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sh600016/" target="_blank" title="民生銀行 600016">民生銀行總行推出了這一模式，從各地分行試點(diǎn)情況來看，效果不錯(cuò)?！泵裆y行昆明分行小微規(guī)劃與營銷策劃部副總經(jīng)理許明介紹說。

　　記者在采訪中了解到，目前工行、農(nóng)行、建行等國有大型商業(yè)銀行也相繼對聯(lián)保貸款模式予以升級。比如，通過與當(dāng)?shù)卣献?，建立產(chǎn)業(yè)基金或是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對沖小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　“一個(gè)產(chǎn)業(yè)基金下面一般有10戶到15戶企業(yè)，他們相互之間是競爭關(guān)系，而不能由一個(gè)母集團(tuán)公司衍生出來的子公司之間做相互擔(dān)保?！痹颇香y監(jiān)局楚雄分局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，互助成員之間是“有限責(zé)任”，同時(shí)，一個(gè)成員出險(xiǎn)時(shí)，可以由其他成員優(yōu)先對其進(jìn)行收購處置。

　　創(chuàng)新?lián)ＤＪ椒稚L(fēng)險(xiǎn)

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)對聯(lián)保貸款模式暴露出的問題的思考不僅限于對其進(jìn)行改良升級，同時(shí)還伴隨著新的擔(dān)保模式或是無擔(dān)保模式的嘗試。

　　“與聯(lián)保相比，找自然人來擔(dān)?？梢云鸬礁玫谋O(jiān)督責(zé)任?！钡昝嫖挥趶V西南寧淡村商貿(mào)城市場的繁達(dá)食用油店主張鵬說，因下半年要擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，準(zhǔn)備再從廣西北部灣銀行申請貸款。之前是用個(gè)人房產(chǎn)作抵押，下一步要找自然人做擔(dān)保?！白匀蝗瞬幌衤?lián)保戶那樣，他自己本身不需要貸款，沒有逃貸的風(fēng)險(xiǎn)。另外，銀行對自然人擔(dān)保的審查門檻也很高，如果出險(xiǎn)，可以快速追償責(zé)任?！?/p>

　　為加大對“三農(nóng)”的金融支持力度，廣西百色市和欽州市都成立專門的助農(nóng)擔(dān)保公司。公司根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)特點(diǎn)、貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期和借款人的綜合還款能力等情況靈活確定期限，在授信額度內(nèi)不需擔(dān)保，可以隨用隨貸。以欽州市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社為例，截至今年6月末，該聯(lián)社農(nóng)戶小額信用貸款余額3.1億元，比年初增加783萬元，貸款占比4.59%。