近乎野蠻生長的社區(qū)銀行，沒能逃脫的監(jiān)管層的關(guān)注。銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，也就是業(yè)內(nèi)通常說的277號文，對社區(qū)銀行的概念和業(yè)務(wù)范圍等做出規(guī)范。監(jiān)管之下的社區(qū)銀行運(yùn)營模式、發(fā)展前景究竟如何？

　　相比之前的高調(diào)，多數(shù)銀行顯得謹(jǐn)慎了許多。在采訪中，多家銀行都不愿多談。之前揚(yáng)言要三年設(shè)立1萬家的民生銀行，也婉拒了記者采訪。

　　某商業(yè)銀行風(fēng)險控制部門負(fù)責(zé)人楊先生告訴記者，277號文是一個重要分水嶺，在此之前，社區(qū)銀行確實(shí)存在不合規(guī)的地方。

　　各家銀行想搞社區(qū)支行的時候，就是向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門報備一個自助銀行，不需要審批，報備之后在自助銀行網(wǎng)點(diǎn)里安兩個人，從事的是社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)，277號文出來之后，就不允許這種報備了

　　無疑，277號文抬高了社區(qū)銀行的設(shè)立門檻，除了嚴(yán)格限制社區(qū)支行的業(yè)務(wù)范圍外，文件還要求每家社區(qū)支行、小微支行應(yīng)確保在崗專職人員不少于兩人；嚴(yán)禁銀行以外人員駐點(diǎn)以及不得辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)等措施來控制社區(qū)銀行風(fēng)險。

　　監(jiān)管層的擔(dān)憂不無道理，社區(qū)銀行在國內(nèi)仍是一種新興業(yè)態(tài)，內(nèi)部管理體系、考核體系、業(yè)務(wù)模式都處于探索模式，發(fā)展中難免遇到困惑和問題。浦發(fā)銀行大連分行零售業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理郭峰：

　　監(jiān)管部門對我們有更高的要求，拿牌照過程中確實(shí)也遇到一些（問題）這個地方我們做的不好，那我們就力行改進(jìn)。實(shí)際上也是一個提高的過程。

　　而楊先生也坦言，社區(qū)銀行確實(shí)存在一些隱憂，尤其對業(yè)務(wù)人員的規(guī)范和管理，難度較大。

　　產(chǎn)品銷售這塊可能有些操作性風(fēng)險，首次購買理財(cái)產(chǎn)品，需要做一個風(fēng)險評估，銀行員工需要有理財(cái)師的資質(zhì)，只有這種員工才能對初次購買理財(cái)產(chǎn)品的客戶進(jìn)行風(fēng)險評估

　　除此之外，建立一個銀行網(wǎng)點(diǎn)要考慮很多方面的因素，安全是否有保證，消防措施是否到位？客戶信息能否得到保護(hù)等等。在北京百萬莊一家社區(qū)銀行，一位剛開卡的居民難掩擔(dān)憂：

　　我的各種信息都給他們了，還拍了身份證照片和我的照片，要是信息泄漏還真有點(diǎn)后怕。

　　實(shí)際上，不僅監(jiān)管層對社區(qū)銀行的推進(jìn)較為謹(jǐn)慎，銀行自身在推進(jìn)社區(qū)銀行的策略上也逐漸趨于理性。

　　像租金、裝修、人員、設(shè)備等投入比較大，前期成本比較高，但是收益比較慢，再加上現(xiàn)在商業(yè)銀行都沒有找到合適的盈利模式，還沒有很完善的這個商業(yè)模式，成本收益這一塊兒還不是很平衡

　　銀行業(yè)內(nèi)人士介紹，盈利模式問題是目前困擾很多社區(qū)銀行的問題，到底如何開展業(yè)務(wù)，開展什么樣的業(yè)務(wù)，各有各的看法。

　　浦發(fā)銀行大連分行郭峰表示，社區(qū)銀行會產(chǎn)生傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)所不具備的客戶黏性，繼而對銀行收益產(chǎn)生正面影響。因此目前他們對社區(qū)銀行的考核主要為了增強(qiáng)客戶粘性。

　　主要是客戶類的指標(biāo)和交叉銷售的指標(biāo)。什么叫交叉銷售，比如開卡量、網(wǎng)上銀行的開戶量、手機(jī)銀行還有代繳煤氣水電等產(chǎn)品的開通量。這些能促進(jìn)與社區(qū)的零距離對接。

　　而一家城商行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，現(xiàn)在并沒有對社區(qū)銀行設(shè)定考核目標(biāo)，主要是戰(zhàn)略考慮。

　　在盈利的模式上，我們沒有太注重考核我們網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)濟(jì)效益的問題。但目前來看，他的效益可以覆蓋他的人工費(fèi)用。

　　其實(shí)，關(guān)于社區(qū)銀行的發(fā)展模式一直存在爭議，有人認(rèn)為社區(qū)銀行的好處在于促進(jìn)零售業(yè)務(wù)，也有人認(rèn)為社區(qū)銀行應(yīng)大力開拓中間業(yè)務(wù)，社區(qū)銀行到底該辦成什么樣？未來贏利點(diǎn)在哪？明天請繼續(xù)收聽系列報道《社區(qū)銀行生存調(diào)查》第三篇《社區(qū)銀行的未來在哪里？》