日前，國務(wù)院法制辦發(fā)布《存款保險條例(征求意見稿)》向社會征求意見，這意味著醞釀了21年的存款保險制度呼之欲出。中國銀行國際金融研究所副所長宗良做客中新網(wǎng)財(cái)經(jīng)頻道視頻訪談時表示，存款保險制度最大限度保障存款人利益，無需擔(dān)心存款安全；投保機(jī)構(gòu)的保費(fèi)費(fèi)率取決于銀行自身的風(fēng)險；存款保險制度托底使下一步金融市場化改革沒有后顧之憂，不過制度實(shí)施好需要一年左右的準(zhǔn)備期和過渡期。

　　最大限度保障存款人利益 無需擔(dān)心存款安全

　　根據(jù)征求意見稿，存款保險擬實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。宗良表示，最高償付限額是根據(jù)國內(nèi)外綜合情況，統(tǒng)籌考量計(jì)算出來的。國際上平均是各國人均GDP的2到5倍，美國大概在5倍左右?！拔覀儾扇?0萬元的標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到人均GDP的12倍，同時存款率的覆蓋面積達(dá)到99.63%。我們是盡可能采取比較高的標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際上為了最大限度保障存款人的利益。”

　　但最高償付限額是否意味著超過50萬元的存款無法得到保障？ 宗良認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)倒閉的概率較小，一旦發(fā)生風(fēng)險往往會采取轉(zhuǎn)讓、接管等其他措施，還會有序的對高收入者提供一定程度的保障。他認(rèn)為，目前中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于上升階段，金融機(jī)構(gòu)倒閉的概率通常要小。假如金融機(jī)構(gòu)一旦發(fā)生風(fēng)險，往往采取轉(zhuǎn)讓、接管或者其他措施。

　　宗良表示，如果是這種情況，不管是多少存款，一般都延續(xù)到新的機(jī)構(gòu)里面，直接按存款額度，多少就是多少。“當(dāng)金融機(jī)構(gòu)出問題，又采取破產(chǎn)清算的方式，這個時候可能會對這些高收入者產(chǎn)生一些影響。有一定的損失，這是自然的，也是投資必然承擔(dān)的一種風(fēng)險。”

　　宗良指出，《條例》的發(fā)布保障了公眾的存款安全。公眾無需擔(dān)心金融機(jī)構(gòu)是否會面臨金融風(fēng)險。同時，出現(xiàn)問題的金融機(jī)構(gòu)會有一套比較規(guī)范的方法來處理?！爸灰愕拇婵钤诤侠淼姆秶畠?nèi)，即使明天金融機(jī)構(gòu)倒閉了，跟你的償付是沒有任何關(guān)系，會有相關(guān)存款保險機(jī)構(gòu)來償還，這就保障了存款人的利益，維護(hù)了金融穩(wěn)定?！?/p>

　　存款保險制度托底 市場化改革無后顧之憂

　　“從世界各國的情況來看，存款保險制度的建立一般是在利率市場化改革之前或之中。”宗良表示，比如，美國是1934年建立起來，德國大概是1966年，韓國大概是20世紀(jì)90年代建起來的，香港特別行政區(qū)是2006年建起來的，時間跨度是非常之大。

　　宗良進(jìn)一步分析，在全面深化改革的背景下，我國一旦利率市場化，各商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)，可能在經(jīng)營過程中間開始出現(xiàn)分化，經(jīng)營差的就有可能被市場淘汰，這就需要有合理的機(jī)制做保障。存款保險制度正是為了建立一個負(fù)責(zé)托底的制度，保證下一步推進(jìn)市場化改革就沒有后顧之憂。

　　在宗良看來，存款保險制度和我國金融改革發(fā)展進(jìn)程比較一致，將隨著利率市場化改革、金融市場化改革逐步推進(jìn)，尤其是漸進(jìn)式推進(jìn)。而且，制度建立從關(guān)系上來看也不是說都一開始就建立起來，有的在這之前可能在市場化過程中間，我國正好處在市場化改革過程中間。

　　在談及存款保險制度籌備21年之久時，宗良說，以前我國的金融機(jī)構(gòu)發(fā)生金融風(fēng)險的概率總體偏小，很少有金融機(jī)構(gòu)采取破產(chǎn)、清算等方式，存款保險制度的必要性不明顯，所以經(jīng)過這么多過程，才開始真正建立?，F(xiàn)在就是非常重要、也是非常好的時機(jī)。

　　宗良解釋，三中全會確立全面深化改革，深化金融改革也是非常關(guān)鍵的一個環(huán)節(jié)，這就要求有一個比較重要的基礎(chǔ)保障制度來護(hù)航?！翱梢哉f，存款保險制度是為市場化改革保駕護(hù)航的安全網(wǎng)?！?/p>

　　保險費(fèi)率取決于投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險 存款保險基金首先保障安全

　　根據(jù)意見稿，存款人不用交納費(fèi)用，而是由存款銀行繳納保險費(fèi)。宗良表示，由于銀行的規(guī)模比較大，保費(fèi)的量級還是偏小，一般不會影響銀行的流動性。建立存款保險制度也不會對銀行流動性和利潤產(chǎn)生很大的影響。

　　對于保險費(fèi)率如何定價的問題，意見稿包含兩方面內(nèi)容，一是基礎(chǔ)費(fèi)率，二是風(fēng)險差別費(fèi)率。向各類金融機(jī)構(gòu)收取的基礎(chǔ)費(fèi)率都是一樣的，而差別費(fèi)率則根據(jù)不同機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險狀況、存款結(jié)構(gòu)等區(qū)別，存在一定的差異。

　　宗良強(qiáng)調(diào)，保險費(fèi)率不會按銀行大小決定，而是按照風(fēng)險特點(diǎn)決定的?！叭绻愀鞣矫娑冀?jīng)營的特別好，可能費(fèi)率就要低一些。某些小型金融機(jī)構(gòu)，如果經(jīng)營比較有特色，風(fēng)險比較小，客戶黏性各方面比較強(qiáng)，也可能取得相對偏低的費(fèi)率?！彼J(rèn)為，這種機(jī)制可以激勵各類金融機(jī)構(gòu)做好自己的業(yè)務(wù)，提升自身產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)市場競爭力，降低風(fēng)險。

　　意見稿中規(guī)定，存款保險基金的運(yùn)用限于下列形式：存放中國人民銀行；投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券及其他高等級債券；國務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。

　　宗良分析，存款保險基金涉及到機(jī)構(gòu)投資，這個機(jī)構(gòu)承擔(dān)重要的金融穩(wěn)定重任，所以安全性是第一位。在這個基礎(chǔ)上保持流動性，之后才是適當(dāng)?shù)挠兴鲋?。他進(jìn)一步解釋，存款保險基金投資方向清楚，比如保持流動性存放在央行，投資高級別債券。對于某些在未來能夠帶來比較穩(wěn)定效益的方面，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)也可以投資。

　　存款保險制度可糾偏風(fēng)險 實(shí)施好需一年的過渡期

　　宗良強(qiáng)調(diào)，一項(xiàng)新的制度設(shè)計(jì)，總體考量，盡可能讓市場自己把風(fēng)險給解決掉。如果真是存款保險機(jī)構(gòu)碰到一些具體的問題，完全屬于國家來保障的，還是該怎么保障就怎么保障，但屬于市場應(yīng)該解決的就都由市場來解決。

　　宗良介紹道，國際上也有一些可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)。采取的功能比較完善的、風(fēng)險最小型。比如，美國主要是從風(fēng)險最小角度考量整個制度的設(shè)計(jì)，比較好的防范金融風(fēng)險，保持金融穩(wěn)定。

　　在他看來，存款保險不是一個簡單的賠付資金問題，而是一套制度設(shè)計(jì)。既能夠有一定的賠付處理，同時又能夠讓機(jī)構(gòu)受到一定的約束，能夠在事前發(fā)現(xiàn)相關(guān)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險，能夠糾偏防風(fēng)險。另一方面，可以考慮把整個風(fēng)險降到最小，使體制能夠有效運(yùn)作。

　　他表示，現(xiàn)在存款保險制度的建立條件基本成熟，但畢竟是一項(xiàng)新設(shè)計(jì)的制度，很多方面的工作還要具體做好準(zhǔn)備。不是簡單把它做起來，而是要做好，也不是一個簡單資金的問題，是設(shè)計(jì)一個好制度，所以開始建立的時候就是要把它做好。

　　宗良認(rèn)為，這個過程不能急于一時，短期沒有那么大的壓力，要在這個時間做好準(zhǔn)備把制度設(shè)計(jì)好，為未來打下基礎(chǔ)。一年左右的時間內(nèi)，應(yīng)該能夠準(zhǔn)備好。