幾十秒注冊成功、點鼠標購買理財、開賬戶存取便捷……在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展成為常態(tài)之時，“直銷銀行”異軍突起，承擔著傳統(tǒng)銀行業(yè)的“逆襲”重任。直銷銀行也對傳統(tǒng)金融業(yè)務安全提出挑戰(zhàn)，理財產(chǎn)品瞬間就可完成交易，有可能產(chǎn)生風險披露不到位、用霸王條款“忽悠”客戶等問題。對此，業(yè)內(nèi)人士建議，用戶購買金融產(chǎn)品時仔細閱讀相關(guān)章程與合同，注意風險提示，規(guī)避投資風險。

　　門檻低且操作方便

　　所謂“直銷銀行”，是指幾乎不依賴實體網(wǎng)點，通過網(wǎng)絡、電話、信件等方式開展銀行業(yè)務，實現(xiàn)銀行業(yè)務中心與終端客戶直接往來的業(yè)務開展方式。截至目前，民生銀行、興業(yè)銀行等陸續(xù)推出直銷銀行，另有多家正在籌備當中。

　　方便是直銷銀行的最重要特征。“按網(wǎng)站提示注冊即可?！泵裆变N銀行客服人員表示，“只需填寫相應的身份證號碼、密碼等，將直銷銀行賬戶和已有銀行卡綁定就可成功注冊，通過網(wǎng)站、手機客戶端、微信公共賬號都能便捷操作。 ”

　　記者體驗多家直銷銀行后發(fā)現(xiàn)，它們大都通過網(wǎng)站、手機客戶端等方式提供服務，一些銀行還提供基金代銷、定期存款等業(yè)務辦理。

　　全天候、不受物理網(wǎng)點限制、線上線下融合……吉林財經(jīng)大學金融學院副院長王麗穎認為，直銷銀行與網(wǎng)上銀行的重要區(qū)別在于前者的用戶覆蓋面更廣，“直銷銀行并不局限于銀行自有客戶資源，而是面向更多他行持卡用戶，降低了傳統(tǒng)業(yè)務辦理門檻。 ”

　　新型與傳統(tǒng)業(yè)態(tài)的競爭

　　有專家表示，直銷銀行具備部分網(wǎng)上銀行功能，在金融產(chǎn)品營銷拓展基礎上，更注重新型業(yè)務模式構(gòu)建。中小銀行通過直銷銀行能更容易參與全國范圍內(nèi)的金融產(chǎn)品競爭，彌補自身網(wǎng)點少、規(guī)模小等不足，成為直銷銀行的“忠實擁躉”。

　　一邊是百度、阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品“步步緊逼”；一邊是大型國有銀行、股份制銀行固有優(yōu)勢的 “強力壓迫”，直銷銀行讓“小銀行”看到了與之抗衡的“曙光”。 “中小銀行都在謀求金融業(yè)務、經(jīng)營地域的拓展。 ”中央財經(jīng)大學民生經(jīng)濟研究中心主任李永壯說，全國布點、穩(wěn)扎穩(wěn)打的布局模式已不能適應這些銀行的擴張需求。

　　北京銀行一位負責人表示，直銷銀行利用互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及電子自助設備，囊括客戶引入、業(yè)務辦理等各業(yè)務環(huán)節(jié)，能形成一種可覆蓋客戶全生命周期的新型服務模式。

　　吉林大學經(jīng)濟學院副教授丁肇勇認為，在直銷銀行備受關(guān)注的背后，是新型金融業(yè)態(tài)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的競爭與融合。

　　王麗穎認為，成本較低、拓展快速、營銷簡便的直銷銀行能依托“現(xiàn)成”的金融網(wǎng)絡資源，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，深入分析已有客戶的消費習慣。

　　蘊含信用風險

　　中國社科院金融研究所副研究員張躍文認為，利用互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)模效應和范圍經(jīng)濟來進行傳統(tǒng)金融業(yè)務的拓展，是金融脫媒(金融非中介化)的重要表現(xiàn)。直銷銀行將銀行業(yè)務中心和客戶直接對接，能提供更有競爭力的產(chǎn)品和服務。

　　然而直銷銀行并非銀行業(yè)的“逆襲仙丹”，必須在防范風險的基礎上規(guī)范化、差異化發(fā)展。王麗穎認為，直銷銀行面臨的風險主要有兩種：一是互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)類風險，二是傳統(tǒng)金融業(yè)務風險，“一些銀行將直銷銀行的技術(shù)支持外包給第三方企業(yè)，其中可能會面臨的交易風險值得注意。 ”

　　此外，隨著直銷銀行的發(fā)展，貸款業(yè)務可能會逐步上線。雖然直銷銀行基于傳統(tǒng)銀行的信譽擔保能讓用戶享受便捷的貸款服務，但相對快速的放款流程對銀行的授信審核產(chǎn)生巨大考驗，其中蘊含的信用風險應引起重視。

　　李永壯表示，在直銷銀行發(fā)展過程中，中小銀行和大型銀行幾乎處于同一起跑線，差異化發(fā)展是贏得市場主動權(quán)的“有力武器”。