從今天起，購(gòu)買政策性住房或套型建筑面積在90平方米(含)以下的首套自住住房，住房公積金個(gè)人貸款最高額度將從80萬(wàn)元上調(diào)至120萬(wàn)元。昨日，北京住房公積金管理中心發(fā)布了這一消息。

　　貸款額度取消個(gè)人信用等級(jí)上浮

　　此前，北京公積金貸款額度的上限為80萬(wàn)元，這一標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)執(zhí)行了6年。

　　根據(jù)昨日發(fā)布的新政，住房公積金在保證繳存職工提取的前提下，優(yōu)先滿足購(gòu)買首套自住住房的貸款需求。借款申請(qǐng)人購(gòu)買政策性住房或套型建筑面積在90平方米(含)以下的首套自住住房，貸款最高額度調(diào)整為120萬(wàn)元。

　　而購(gòu)買套型建筑面積在90平方米以上非政策性住房或第二套住房的，貸款最高額度仍為80萬(wàn)元。

　　此前，北京公積金貸款有一個(gè)信用評(píng)估上浮的機(jī)制，評(píng)級(jí)為AAA級(jí)、AA級(jí)的借款申請(qǐng)人，貸款最高額度分別上浮30%、15%。

　　公積金中心昨日表示，新的貸款額度不再依據(jù)個(gè)人信用等級(jí)上浮。這意味著取消上浮15%或30%的機(jī)制。

　　外地繳存時(shí)間可并入計(jì)算

　　此次北京還對(duì)外地繳存的職工放寬貸款政策。

　　對(duì)于曾經(jīng)在外地繳存住房公積金、在北京繳存不滿規(guī)定繳存時(shí)間的職工，繳存時(shí)間可以根據(jù)原繳存地住房公積金管理中心出具的繳存證明合并計(jì)算。

　　在外地繳存住房公積金的北京戶籍職工，在北京購(gòu)買首套自住住房的，可持就業(yè)地住房公積金管理中心出具的繳存證明，向北京住房公積金管理中心申請(qǐng)貸款。

　　此外，此前公積金貸款還要進(jìn)行擔(dān)保和評(píng)估，并收取費(fèi)用，此次新政也取消了新建商品房評(píng)估。

　　- 算賬

　　公積金貸120萬(wàn)省34萬(wàn)利息

　　由于公積金利率比商貸低，因此更多使用公積金貸款，無(wú)疑可以節(jié)省購(gòu)房家庭支付的貸款利息。

　　以30年貸款120萬(wàn)元為例，商貸的月供為7310元，公積金為5903元，少了1407元?？偫⑸藤J為111.0075萬(wàn)元，公積金為76.7125萬(wàn)元，公積金節(jié)省了34.295萬(wàn)元。

　　- 追問(wèn)

　　公積金貸款額度為何上調(diào)？

　　北京從上世紀(jì)90年代開始，公積金的貸款最高額度進(jìn)行了數(shù)次調(diào)整，從最初的30萬(wàn)元，到此后的39萬(wàn)元、40萬(wàn)元，2007年調(diào)整到60萬(wàn)元，2008年提至80萬(wàn)元，今年開始標(biāo)準(zhǔn)再次提高到120萬(wàn)元。據(jù)了解，目前上海、廣州、深圳住房公積金貸款最高額度分別為80萬(wàn)元、80萬(wàn)元、90萬(wàn)元。

　　此次公積金貸款額度為何上調(diào)？北京住房公積金管理中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這是在繼續(xù)執(zhí)行貸款差別化政策的前提下，支持繳存職工購(gòu)買政策性住房和中小戶型首套自住住房，調(diào)整貸款最高額度，提高繳存職工住房消費(fèi)能力，滿足職工基本住房的貸款需求，減輕貸款負(fù)擔(dān)。

　　“這次政策調(diào)整指向很明顯，就是滿足職工的基本住房需求。滿足120萬(wàn)貸款的對(duì)象，一是政策性住房，包括經(jīng)適房、限價(jià)房等。二是90平米以下的，都是基本的自住需求?！边@位負(fù)責(zé)人表示。自住房由于是商品房屬性，不屬于政策房。但北京自住房規(guī)定套型面積以90平米以下為主，因此大部分自住房也可以享受到。

　　從購(gòu)房者的實(shí)際需求看，北京此前的80萬(wàn)元貸款額度確實(shí)存在不夠用的問(wèn)題。

　　以自住型商品住房為例，北京規(guī)定，自住房的總價(jià)一般在200萬(wàn)元以內(nèi)。那么以一套90平米以下，總價(jià)180萬(wàn)元的自住房為例，首付2成就是36萬(wàn)，這意味著需要貸款144萬(wàn)元。

　　而公積金最高貸款80萬(wàn)元，還尚缺64萬(wàn)元。購(gòu)房家庭就只能有三種選擇，找父母支持，親朋借款，把首付湊夠100萬(wàn)元；或是選擇利率更高的商業(yè)貸款，還貸壓力就會(huì)增大；要么就選擇公積金和商貸的組合貸款，公積金和商貸各貸80萬(wàn)和64萬(wàn)。

　　公積金貸款額度上調(diào)至120萬(wàn)元后，意味著購(gòu)房者如果想全部使用公積金貸款的話，只用湊夠60萬(wàn)首付即可。

　　公積金貸款新政四大變化

　　變化1

　　貸款最高額度從80萬(wàn)提至120萬(wàn)

　　可貸120萬(wàn)

　　購(gòu)買政策性住房，包括經(jīng)適房、限價(jià)房等

　　90平方米(含)以下的首套自住住房，包括符合條件的自住型商品房

　　仍貸80萬(wàn)

　　套型建筑面積在90平方米以上非政策性住房

　　第二套住房

　　符合什么條件能貸120萬(wàn)？

　　記者從公積金管理中心了解到，貸款額度取決于多項(xiàng)因素，借款申請(qǐng)人應(yīng)符合公積金月繳存額、繳存時(shí)間、首付款比例、抵押物評(píng)估價(jià)值等要求。具體可登錄公積金中心官網(wǎng)上的“貸款計(jì)算器”查詢。

　　例2：繳存職工小李未婚，其無(wú)住房記錄、無(wú)個(gè)人住房貸款記錄、無(wú)住房公積金購(gòu)房提取記錄，購(gòu)買建筑面積60平方米的商品房，房屋單價(jià)3萬(wàn)元/平方米，房屋總價(jià)為180萬(wàn)元。如符合上例中的各項(xiàng)貸款條件，其住房公積金月繳存額個(gè)人部分只要在840元之上，即可申請(qǐng)到120萬(wàn)元的貸款。

　　例1：繳存職工小張和小王為夫妻，雙方無(wú)住房記錄、無(wú)個(gè)人住房貸款記錄、無(wú)住房公積金購(gòu)房提取記錄，購(gòu)買建筑面積80平方米的商品房，房屋單價(jià)3萬(wàn)元/平方米，房屋總價(jià)為240萬(wàn)元。目前，30年貸款期限年利率為4.25%，基本生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)每月不低于1092元，住房公積金繳存比例為12%，在夫妻雙方均符合貸款條件的前提下，住房公積金月繳存額個(gè)人部分之和只要在971元之上，即可申請(qǐng)到120萬(wàn)元的貸款。

　　變化2

　　信用評(píng)級(jí)不再上浮貸款額度

　　此前，購(gòu)買政策性住房或套型建筑面積在90平方米(含)以下的首套自住住房，對(duì)于《個(gè)人信用評(píng)估報(bào)告》評(píng)定的信用等級(jí)為AAA級(jí)的借款申請(qǐng)人，貸款最高額度可上浮30%，即104萬(wàn)元；AA級(jí)的借款申請(qǐng)人，貸款最高額度可上浮15%，即92萬(wàn)元。

　　雖然評(píng)估信用等級(jí)可以上浮一定比例貸款額度，但能夠評(píng)估為AA，AAA級(jí)的貸款人并不多。信用評(píng)估中，年齡、個(gè)人住房情況、還貸的經(jīng)濟(jì)能力、工作穩(wěn)定性、學(xué)歷學(xué)位、職務(wù)職稱及個(gè)人的信用記錄等因素會(huì)影響信用等級(jí)的評(píng)定。而貸款購(gòu)買首套房而且是中小戶型的家庭，大都是年輕人，他們的工作經(jīng)歷和收入水平有限，很難評(píng)到很高的級(jí)別。

　　新政實(shí)施后，公積金貸款最高額度為120萬(wàn)，不再因個(gè)人信用等級(jí)而上浮到138萬(wàn)或156萬(wàn)。

　　變化3

　　外地繳存職工放寬貸款政策

　　此次調(diào)整還涉及認(rèn)定外地住房公積金繳存記錄，規(guī)定京籍職工在外地繳存公積金，也可在北京申請(qǐng)貸款。公積金中心表示，此舉將使北京和外地的繳存職工享受到同等權(quán)利。

　　外地繳存記錄如何認(rèn)定？

　　例1：繳存職工小趙2013年3月-2014年6月在外地連續(xù)繳存住房公積金，2014年7月-12月在北京連續(xù)繳存。若當(dāng)前繳存狀態(tài)正常，則小趙持原繳存地住房公積金管理中心出具的繳存證明，可向管理中心申請(qǐng)貸款。

　　例2：北京戶籍的繳存職工小孫在外地繳存住房公積金，在北京購(gòu)買首套自住住房，其可持就業(yè)地住房公積金管理中心出具的繳存證明，向管理中心申請(qǐng)貸款。

　　變化4

　　取消新建商品房評(píng)估費(fèi)

　　相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此舉是為了降低貸款中間費(fèi)用，減輕職工的貸款負(fù)擔(dān)。此前，公積金中心已對(duì)新建政策性住房不進(jìn)行評(píng)估，此次又取消了新建商品房評(píng)估，并已在貸款業(yè)務(wù)中執(zhí)行。

　　評(píng)估費(fèi)取消能省多少錢？

　　房屋評(píng)估費(fèi)是對(duì)抵押物價(jià)值評(píng)估，費(fèi)用按照評(píng)估價(jià)值的千分之三收取，最低收費(fèi)300元，最高1500元。由于目前房?jī)r(jià)較高，因此很多房屋評(píng)估的收費(fèi)都達(dá)到了1500元的上限。

　　相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，考慮到二手房需要確認(rèn)房屋權(quán)屬、房屋價(jià)值、房屋使用年限等因素，需要專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行認(rèn)定，因此，目前購(gòu)買二手房申請(qǐng)貸款的，仍須進(jìn)行評(píng)估。