自2013年互聯(lián)網(wǎng)金融正式亮相，行業(yè)經(jīng)歷了冰火兩重天的局面。一方面，近期中晉資產(chǎn)、快鹿投資旗下金鹿財行接連被查，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)再次風(fēng)聲鶴唳。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，行業(yè)進(jìn)入瓶頸期。另一方面，上市公司、券商等各路資本仍青睞互聯(lián)網(wǎng)金融，融資、轉(zhuǎn)型話題不絕于耳。行業(yè)創(chuàng)新成為焦點(diǎn)。

　　針對這些熱點(diǎn)話題，海投匯聯(lián)合創(chuàng)始人周立賓指出， 互聯(lián)網(wǎng)+金融有三種實現(xiàn)方式，互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆論不成立；互金未來發(fā)展方向是為底層提供提供金融服務(wù)。但是，在創(chuàng)新過程中，也要平衡風(fēng)險。

　　互聯(lián)網(wǎng)+金融有三種實現(xiàn)方式 互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆論不成立

　　2013年余額寶橫空出世，打開了互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大門。而在此過程中，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆論的觀點(diǎn)不絕于耳。對此，海投匯聯(lián)合創(chuàng)始人周立賓認(rèn)為，互金顛覆論不成立。

　　周立賓指出，“互聯(lián)網(wǎng)+金融，實現(xiàn)起來有三種方式：第一種是互聯(lián)網(wǎng)公司來做金融，很多人稱這種為互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆論；第二種是金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化，第三種是互聯(lián)網(wǎng)公司和金融企業(yè)合起來一起做金融?！?/p>

　　具體而言，第一種，互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆論是不成立的。現(xiàn)實而言，沒有一個銀行或者大機(jī)構(gòu)因為互聯(lián)網(wǎng)化被顛覆掉了；從理論上來說，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)長期培養(yǎng)的品牌，對金融產(chǎn)品的理解，風(fēng)控能力，信譽(yù)都很難被互聯(lián)網(wǎng)顛覆。

　　第二種，金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化，發(fā)展會比較慢，中國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利潤非常豐厚，他們自己去互聯(lián)網(wǎng)化，需要機(jī)構(gòu)從上到下思維的改變，用戶服務(wù)的市場也要更底、更細(xì)分。

　　第三種，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融有兩個比較大的差異：

　　第一個差異是客戶群體的差異，互聯(lián)網(wǎng)金融在強(qiáng)調(diào)大眾理財，普惠金融服務(wù)，傳統(tǒng)金融是向大企業(yè)和富有的個人提供個性化的服務(wù)；在客戶群體上，他們更多的是互補(bǔ)關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)是對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的一個補(bǔ)位；

　　第二是相對競爭力的差異。互聯(lián)網(wǎng)公司基于互聯(lián)網(wǎng)的能力更強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)基于金融產(chǎn)品的能力更強(qiáng)，兩者之間可以是互相融合的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)公司可以給金融機(jī)構(gòu)做一個平臺，幫金融機(jī)構(gòu)出大用戶，可以作為金融產(chǎn)品的額渠道，提供數(shù)據(jù)和技術(shù)的支持，金融機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮自己的強(qiáng)項，開發(fā)更多更好的金融產(chǎn)品，雙方結(jié)合起來把互聯(lián)網(wǎng)金融做的更好。

　　為底層提供提供金融服務(wù) 是互金未來發(fā)展方向

　　近期互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)聲鶴唳：中晉資產(chǎn)、快鹿投資先后涉嫌非法集資被查，金額或達(dá)上百億。國家對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管似乎進(jìn)一步收緊。對此，業(yè)內(nèi)有人認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融已進(jìn)入瓶頸期。對此，周立賓也提出了自己的觀點(diǎn)。

　　他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是順應(yīng)市場需求的結(jié)果，中國傳統(tǒng)金融為大企業(yè)和富有的個人提供了比較好的個性化服務(wù)，而為底層提供的金融服務(wù)相對比較少，這個市場的需求就是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向。

　　他舉例指出，以中國農(nóng)民群體為例，六億農(nóng)民，不知道什么叫融資，也不知道什么叫理財；以企業(yè)為例，中國有99%的企業(yè)占據(jù)了中國就業(yè)的80%，貢獻(xiàn)了中國GDP的50%，但他們收到的金融支持不到25%。所以無論從個人還是企業(yè)來說，中國的金融存在特別長的長尾，是一個市場前景巨大的行業(yè)。

　　未來互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式的創(chuàng)新點(diǎn)在哪里？周立賓指出，金融創(chuàng)業(yè)要以金融消費(fèi)用戶的體驗為核心，從互聯(lián)網(wǎng)思維來看，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融，主要要素包括：用戶、云、端。三要素之間的互動構(gòu)成了生態(tài)系統(tǒng)，以用戶為核心，基于云計算和構(gòu)建在云上的數(shù)據(jù)服務(wù)、征信平臺等基礎(chǔ)，結(jié)合端代表的大量應(yīng)用場景以及和場景緊密相連的產(chǎn)品。

　　而這種來源自用戶的金融產(chǎn)品需求會層出不窮，需求產(chǎn)生后會在某個場景被發(fā)現(xiàn)，最終把金融產(chǎn)品與場景結(jié)合，出現(xiàn)新的金融產(chǎn)品。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新要平衡風(fēng)險 加強(qiáng)風(fēng)險控制

　　互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融行業(yè)的新生領(lǐng)域，在引導(dǎo)創(chuàng)新方面做出了不少貢獻(xiàn)。但是，部分平臺游走在監(jiān)管灰色地帶，以“創(chuàng)新”為招牌非法獲利，另投資人和整個行業(yè)蒙受損失。

　　周立賓因此建議，大力推動金融創(chuàng)新的同時，更需要平衡風(fēng)險。

　　“從金融發(fā)展史上來看，每一輪新的金融法律、規(guī)則的出臺，都是由各種金融危機(jī)推動產(chǎn)生的。金融消費(fèi)者都是貪婪的，短視的，金融機(jī)構(gòu)也存在道德風(fēng)險，所以推動金融創(chuàng)新的同時，要加強(qiáng)風(fēng)險控制，提升監(jiān)管能力?！敝芰①e如是說。

　　因此，要平衡創(chuàng)新和安全。具體而言，

　　第一，要平衡金融創(chuàng)新的安全和帶來的服務(wù)；如果只說安全，那所有金融機(jī)構(gòu)都要關(guān)門，沒有任何一個金融機(jī)構(gòu)是百分百的安全，任何銀行都可能會倒閉，所以要找好平衡點(diǎn)。

　　第二，金融創(chuàng)新要以消費(fèi)者的體驗為核心。要看創(chuàng)新是否好，就要看創(chuàng)新是不是真的給老百姓，給企業(yè)帶來了實際的好處。

　　第三，金融創(chuàng)新需要監(jiān)管，金融不定性越大的產(chǎn)品或者行業(yè)，越難互聯(lián)網(wǎng)化、去中心化，它的發(fā)展相對會比較慢，對傳統(tǒng)金融的沖擊也會慢，更需要監(jiān)管的介入；不定性相對小的金融更值得我們?nèi)ネ苿?，監(jiān)管介入的少一點(diǎn)。

　　資料顯示，海投匯是上市公司冠城大通股份有限公司(股票代碼：600067)控股互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。冠城大通集團(tuán)公司主營業(yè)務(wù)有房地產(chǎn)、漆包線、鐘表、金融和能源等。

　　海投匯成立以來，為投資人和借款人搭建借貸關(guān)系對接的信息平臺，在支持中小企業(yè)的金融服務(wù)方面發(fā)揮了積極作用。2016年4月7日，海投匯獲得第七屆互聯(lián)網(wǎng)金融與支付創(chuàng)新大會“互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制創(chuàng)新獎”。