國(guó)務(wù)院法制辦11月30日全文公布了《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》，開(kāi)始公開(kāi)征求意見(jiàn)。在討論了二十余年后，市場(chǎng)期盼已久的中國(guó)版存款保險(xiǎn)終于揭開(kāi)了神秘面紗。

　　根據(jù)征求意見(jiàn)稿，存款保險(xiǎn)覆蓋在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的人民幣存款和外幣存款。

　　據(jù)了解，全球目前已有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)機(jī)制。而在我國(guó)，存款保險(xiǎn)制度也已經(jīng)醞釀超過(guò)20年。近年來(lái)，銀行存款呈現(xiàn)加速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，存款規(guī)模日益擴(kuò)大，來(lái)源日益國(guó)際化，如何保障存款人利益已經(jīng)變得尤為突出。

　　清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授宋逢明表示，存款保險(xiǎn)是全面深化改革的迫切需要，也是國(guó)際普遍經(jīng)驗(yàn)，更是保障金融穩(wěn)定的必要舉措。

　　根據(jù)征求意見(jiàn)稿，中國(guó)版的存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為50萬(wàn)元。央行根據(jù)去年年底的存款情況進(jìn)行的測(cè)算結(jié)果顯示，50萬(wàn)元限額可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

　　那么，超過(guò)50萬(wàn)元的存款怎么辦？中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇“支招”：可在多家銀行分別開(kāi)立賬戶(hù)，也可以在同一家銀行開(kāi)設(shè)多個(gè)賬戶(hù)，從而實(shí)現(xiàn)存款的全額保護(hù)。

　　據(jù)悉，歐美國(guó)家存款保險(xiǎn)的保額一般為人均GDP的5倍左右，而50萬(wàn)元的保額相當(dāng)于中國(guó)目前人均GDP的十余倍。

　　值得關(guān)注的是，存款保險(xiǎn)的保費(fèi)是由銀行來(lái)承擔(dān)，儲(chǔ)戶(hù)無(wú)需負(fù)擔(dān)成本?！爸埃覈?guó)是政府給銀行擔(dān)保、背書(shū)，對(duì)于政府的行政、財(cái)政都是一種負(fù)擔(dān)，最終買(mǎi)單的其實(shí)還是納稅人。建立起存款保險(xiǎn)以后，銀行出一點(diǎn)點(diǎn)錢(qián)共同建立保險(xiǎn)基金，自己就可以為自己兜底?！睆?fù)旦大學(xué)管理學(xué)院產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)系副教授姚志勇說(shuō)。

　　專(zhuān)家指出，一旦存款保險(xiǎn)制度順利設(shè)立，儲(chǔ)戶(hù)仍要謹(jǐn)記銀行理財(cái)產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄存款之間的區(qū)別。

　　“存款保險(xiǎn)的核心意義是告訴老百姓儲(chǔ)蓄和投資兩者的差別，儲(chǔ)蓄基本上風(fēng)險(xiǎn)很小，甚至無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，但理財(cái)產(chǎn)品等投資則是有風(fēng)險(xiǎn)的?！彼畏昝髡f(shuō)，存款保險(xiǎn)并不是由于銀行存款不安全才需要上保險(xiǎn)，而主要為了提醒百姓，投資有別于儲(chǔ)蓄，風(fēng)險(xiǎn)需自負(fù)。

　　姚志勇則認(rèn)為，存款保險(xiǎn)是保護(hù)中小銀行、促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識(shí)：無(wú)論把存款存入大銀行還是小銀行，所得到的制度保護(hù)都是相同的。這意味著服務(wù)的優(yōu)劣將會(huì)成為客戶(hù)選擇存款銀行的主要因素，從而使銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)保持適度和公平。